A nyugdíjas kor a jól megérdemelt pihenés ideje, ahol tudunk magunkkal és a családunkkal annyi időt tölteni, amennyit csak szeretnénk. Ehhez elengedhetetlen az anyagi biztonság, amit öngondoskodással el is tudunk érni. Erre megfelelő lehet a nyugdíjbiztosítás.
Az egyik legnépszerűbb termék
A nyugdíjbiztosítás az egyik legnépszerűbb megtakarítási forma. A MABISZ évkönyve szerint 2024-ben 523 ezer nyugdíjbiztosítási szerződés volt már érvényben, és ez a szám évről évre nő. Ennek köszönhetően sokat lehet hallani erről a megtakarításról, azonban sokakban mai napig van egy bizalmatlanság felé. Ezért itt az ideje átnézni a részleteket, hogy leromboljuk a mítoszokat a nyugdíjbiztosítás körül.
Hirdetés
Hirdetés
Mit tud?
A nyugdíjbiztosítás egy különleges nyugdíjcélú megtakarítás, hiszen befektetés mellett biztosításként is funkcionál. Ez több módon is megjelenik. Először is, a nyugdíjbiztosítás biztonságot nyújt egy esetleges nyugdíjkorhatár emeléssel szemben. A megkötéskor aktuális korhatár elérésekor hozzáférhetünk ugyanis a pénzünkhöz, attól függetlenül, hogy mi a mindenkori nyugdíj korhatár.
Ezen felül pedig klasszikus életbiztosításként is működik. Halál esetén a kedvezményezett napokon belül hozzáfér a pénzhez, így nem kell megvárni az öröklés hosszú folyamatát. Ha pedig súlyos egészségkárosodás ér minket, akkor mi férünk hozzá a megtakarításunkhoz.
Nyugdíjbiztosítás, mint megtakarítás
Befektetésre is hasznos lehet ez a megtakarítási forma. Kettő típusa van: a hagyományos és a unit-linked biztosítás. Az előbbi egy alacsony, de garantált kamatozású befektetés, vagyis nem vállalunk kockázatot a befektetésünkre. Azonban emiatt a várható hozam is rendkívül alacsony lesz.
A unit-linked biztosítás portfólió alapon működik. Ez azt jelenti, hogy különböző kockázatú befektetési alapok közül válogathatunk, és igényünk szerint tudunk befektetni. Ez magasabb hozamot ígér, azonban kockázatot is hordoz magában.
A nyugdíjbiztosításra is jár adójóváírás?
Ahogy minden nyugdíjcélú öngondoskodásra, úgy a nyugdíjbiztosításra is vonatkozik a 20 százalékos SZJA jóváírás. Ez azt jelenti, hogy a naptári évben befizetett összeg 20%-át jóváírják a számlánkon a befizetett SZJA-ból. Ez az összeg nem haladhatja meg a 130 000 forintot, illetve a befizetett SZJA-t sem. Vagyis, ha valaki SZJA mentes, akkor ezt a jóváírást sajnos nem tudja igénybe venni. Aki azonban nem az, annak havi 54 200 forintot kell a számlán elhelyeznie, hogy az állami támogatást maximalizálja.
Fontos megemlíteni, hogy az adójóváírásnak az a feltétele, hogy nem nyúlunk a pénzünkhöz nyugdíjas korunkig. Ha kivesszük a pénzünk a lejárat előtt, akkor az állami támogatás 120%-át kell egy összegben visszafizetnünk, vagyis ez egy komoly ösztönzés arra, hogy ne bontsuk fel a biztosítást.
Na de mennyibe kerül?
Nem csak az adójóváírás feltételei miatt nem éri meg felbontani a megtakarításunk. A nyugdíjbiztosításnak ugyanis a költségeloszlása nem egyenletes: a megtakarítási időszak elejére esik a költségek túlnyomó többsége, így ha hamar meg akarjuk szüntetni a befektetésünket, veszteségesen fogunk kijönni az üzletből. Ezért nem lehet elégszer kihangsúlyozni, hogy a nyugdíjbiztosítás egy hosszú távú befektetés, ahol a megtakarított pénzünkhöz valójában nyugdíjasként tudunk hozammal hozzáférni.
Az átlagos évi TKM (Teljes Költségmutató) 2,5%-3% körül mozog, azonban egyes biztosítások akár 5-6%-os költséggel is működhetnek. Ezzel a nyugdíjbiztosítás a legdrágább öngondoskodási forma, ami nagy hátránya ennek a konstrukciónak.
Mennyit érdemes havonta félreraknunk?
A nyugdíjbiztosítás egy rendszeres befizetésre épülő megtakarítási forma, ahol a havi összeget szerződésben vállaljuk. Így érdemes olyan összeget választanunk, amit mindenképpen vállalni tudunk nyugdíjas korunkig is.
Fontos az is, hogy ez az összeg ne legyen túl alacsony, hiszen akkor nem sokkal tudjuk majd kiegészíteni az állami nyugdíjunkat. A Bankmonitor szakértői kiszámolták, hogy ha 30 évesen kezdünk megtakarítani, akkor havonta 40 500 forint megtakarítás szükséges, hogy a nyugdíjunkat havi 100 000 forinttal ki tudjuk egészíteni. Más célod van? Számold ki magadnak a Bankmonitor kalkulátorával!
Összegzés
A nyugdíjbiztosítás egy népszerű megtakarítás a nyugdíjas éveinkre. Bruttó hozama versenyképes, azonban költségesebb konstrukció, mint például az Önkéntes Nyugdíjpénztár. Nagy előnye viszont, hogy a nyugdíjkorhatár emeléstől már nem kell félnünk, illetve egyéb váratlan eseményekre is biztosítást ajánl.
Szeretnéd tudni, hogy mikor mehetsz nyugdíjba? Hogy meg fogsz-e belőle élni? Esetleg váratlan eseményekre szeretnél felkészülni? A nyugdíjbiztosítás akkor egy Neked való konstrukció. Böngészd a Bankmonitor ajánlatait és lépj kapcsolatba szakértőink egyikével!
