Kiindulópontunk az, hogy sikerült kiválasztanunk a legjobb lakáshitelt. Hogyan lehetséges további pénzügyi előnyhöz jutni? Amennyiben a hitel mellé egy lakástakarék-pénztári szerződést is kötsz, melynek hozama az állami támogatás miatt magasabb, mint a hitel kamata, akkor közel 1 millió forintot, azaz egy teljes év összes törlesztőrészletét megspórolhatod egy 10 millió Ft-os, 20 éves futamidejű hitel esetében.
A lakásvásárlás a pangó ingatlanpiac ellenére ma sem egy leányálom, ha nem áll rendelkezésünkre a vételár összege. Így amikor ingatlanvásárláson törjük a fejünket, akkor legtöbbünknek azonnal meg kell barátkoznia a hitelfelvétel gondolatával. Mivel ingyen hitel továbbra sincs, ezért érdemes nyitott szemmel járnunk és a lehető legkedvezőbb hitelkonstrukciót kiválasztani. Ugyanis 20-30 évre kötelezettséget vállalni nem gyerekjáték, ezért mindenképp kellő időt és energiát kell szentelni a megfelelő hitel kiválasztására.
A legjobb hitel kiválasztása: állami kamattámogatott hitel hogyan működik?
Otthonteremtő hitel névre keresztelték azt a konstrukciót, ahol az állam 5 éven keresztül kamattámogatást nyújt számunkra. Ez azt jelenti, hogy az első 5 évben a havi törlesztő részletünk akár 10-12%-kal alacsonyabb lehet, mint a 6. évtől. Hitelt csak úgy érdemes felvenni, ha a 6. évtől esedékes törlesztőrészletet is fizetni tudjuk, így az első 5 évben havonta megtakarított 10-12%-ot hasznosíthatjuk, kamatoztathatjuk.
Hogyan spórolhatunk a lakástakarék (LTP) segítségével?
A Lakástakarék egy állami támogatással rendelkező megtakarítási lehetőség, ahol a támogatás révén a hitelkamatnál magasabb hozamot érhetünk el. Éves hozamunk akár 13-15% is lehet, mely államilag garantált és adómentes. Ez a 13-15%-os hozam lényegesen több, mint a hitelünk után fizetendő 6-7%-os éves kamat (az Otthonteremtő hitel első 5 éves periódusában érvényes kamatszint). Az állami támogatás a megtakarító által az adott évben befizetett összeg 30%-a, de maximum 72 ezer Ft. Ahhoz, hogy a maximális éves állami támogatást megkaphassuk, havi 20 ezer Ft-ot kell félretennünk (mindez persze nem jelenti azt, hogy pl. 10 ezer Ft havi megtakarítással nem éri meg). A Lakástakarék szerződésünk lejártakor rendelkezésre álló pénzt a hitel előtörlesztésére fordítjuk, ami így csökkenti meglévő tartozásunkat.
Amennyiben segítséget vennél igénybe a megfelelő hitel és lakástakarék kiválasztásához, töltsd ki az alábbi adatlapot. Írásunk az adatlap alatt folytatódik.
Hogyan ötvözhetjük a két támogatott terméket?
Alapvetően két lehetőség áll rendelkezésünkre. Az első esetben az otthonteremtő hitel mellé külön nyitunk egy LTP-t, nevezzük ezt
Otthonteremtő + LTP konstrukciónak. A lakástakarékba történő befizetésünk mértéke a támogatás utáni és alatti törlesztőrészlet különbségeként adódik. Egy másik lehetőség, hogy már alapból egy lakástakarékkal kombinált hitelt választunk, ez lesz az
LTP-vel kombinált Otthonteremtő hitel. Ebben az esetben a lakástakarék futamidejével megegyező hosszúságú türelmi idő jár, és ez a hitelszerződésben is rögzítésre kerül, azaz a lejáratkor kizárólag a fennálló hiteltartozás csökkentésére fordítható. A türelmi idő alatt, azaz amíg a lakástakarékot fizetjük, a hitelből csak a kamatrész törlesztésére kerül sor. Ezért fennálló hitelünk tőketartozása változatlan marad. Pánikra azonban nincs ok, az LTP megtakarításunk kifutásával jelentősen lecsökken hátralévő tartozásunk.
Mennyit spórolhatok így?
A fenti példa során az alábbiakat vettük alapul:
- Felveszünk egy 10 millió forintos 20 éves futamidejű államilag támogatott hitelt
- A standard konstrukció támogatás utáni törlesztőjéhez hozzáigazítjuk a 4 éves lakástakarékpénztári befizetésünket, úgy hogy az jelentős többletterhet ne jelentsen
- Az első esetben ez egy 10 ezer Ft-os, míg a második esetben egy 10 és egy 20 ezer Ft-os LTP megnyitását eredményezi, a maximális állami támogatás kihasználása érdekében
- A lakástakarékpénztári szerződés lejártakor a teljes összeget meglévő hitelünk előtörlesztésére fordítjuk, nagyságrendileg az első esetben 650, míg a második esetben 1 950 ezer Ft összértékben
Ennek eredményeként mindkét lakástakarékkal társított hitel esetén jelentősen spórolhatunk a standard támogatott konstrukcióhoz képest. LTP-vel kombinált Otthonteremtő hitel esetén pénztárcánkat 12 hónapnyi törlesztőrészlet megfizetésétől tudjuk megkímélni, ami a futamidő során már közel 1 millió Ft-os megtakarítást eredményez. Összes visszafizetésünket így sikeresen 18 millió forint alá csökkenthetjük.
Mindezek ellenére a jelenleg elérhető legjobb piaci ajánlatok lakástakarékpénztári kombináció nélkül is versenyre kelnek a támogatott hitelekkel.
Nézd meg, hogy számodra melyik bank kínálja a legkedvezőbb feltételeket!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
