Hamarosan kezdődik az új tanév, a felsőoktatással járó költségeket pedig nem minden család tudja kigazdálkodni. Nemcsak a tandíj, de a lakhatás és a vidékről felköltözés is sok extra kiadással jár. Ezért is jelent nagy segítséget a Diákhitel, amit a következőkben részletesen is bemutatunk. A témánál a pénzügyek kezelésére helyezzük a hangsúlyt, egy példán keresztül pedig kiderül, hogyan is lehet a leggyorsabban visszafizetni a hitelt.
Általánosságban igaz, hogy minél magasabb iskolai végzettséget szerzünk, annál magasabb lehet a fizetésünk, ha munkát vállalunk. Többek között éppen ezért szorgalmazzák a szülők azt, hogy a gyermekük lehetőség szerint a középiskola után a felsőoktatásban folytassa a tanulmányait. Nem mindenkinek van azonban meg a megfelelő pénzügyi háttér ahhoz, hogy ezt kivitelezhesse.
Számukra jelent segítséget a Diákhitel, ami kedvező feltételek mellett veszi le átmenetileg a terhet a diákról. Gyakorlatilag úgy foghatjuk fel a Diákhitelt, mint egy befektetést a jövőnkbe. Való igaz, hogy a felvett hitelnek kedvező a kamatozása, de azt kamatostul vissza kell fizetni. Mégis, ha belegondolunk, és gyorsabban és jobb feltételek mellett tudunk elhelyezkedni, akkor megéri ezt az átmeneti áldozatot bevállalni.
A Diákhitelnek két típusa létezik, amelyek azért több tekintetben is különböznek egymástól.
A Diákhitel 1 főbb ismertetői:
- gyakorlatilag bárki felveheti, aki a 40. életévét még nem töltötte be
- nincs megkötve a felhasználás, valójában bármit lehet belőle vásárolni (bankszámlára utalják ki)
- a felvehető összeg 15-50 ezer forint körül szóródik havonta, de bizonyos esetben a felső határ kitolódhat 60 ezer forintra
- a hitel kamata változó, jelenlegi értéke 2,3%, ami soha nem volt még ilyen alacsony
A Diákhitel 2 főbb ismertetői:
- csak az a hallgató igényelheti ezt a hitelt, aki önköltséges képzésben vesz részt
- a felhasználhatóság kötött, csak a képzés költségeit fedezi (közvetlenül az egyetem/főiskola kapja meg az összeget)
- a képzés költségeihez igazodik a hitel mértéke, annál nem lehet magasabb
- a hitel kamata az állami kamattámogatással 2% (e nélkül 3,45%-ot kellene fizetni)
Mind a két Diákhitelnél közös, hogy a hitel visszafizetését nem kell azonnal megkezdeni. A szabályok szerint csak a hallgató jogviszony megszűnése, de legkésőbb a 40. életév betöltését követően kell megkezdeni a törlesztést.
A törlesztőrészlet kötelező nagyságában viszont van eltérés. A Diákhitel 1 esetében az első két év során a minimálbér, majd azt követően a két évvel korábbi jövedelem alapján kell a részleteket kiszámítani. Az általános gyakorlat szerint havi szinten az előbb említett összeg 6%-a lesz a törlesztőrészlet, viszont adódhat olyan eset, amikor ez az arány magasabb, 8-9%-os (például azoknál, akik a legmagasabb összeget vették fel).
A Diákhitel 2-nél a számítási alap azonos, tehát az első két évben kedvezményből csak a minimálbér alapján, viszont később, a jövedelem alapján kell a törlesztést megkezdeni. A törlesztőrészletet ezután a fennálló tartozás alapján sávos kulcsok alapján határozzák meg (4-11% a fizetendő hányad). Minél nagyobb az éves jövedelmünk, arányaiban annál nagyobb összeget fogunk fizetni.
Korábban, amikor még magasabb volt a kamatszint, akkor azt figyelhettük meg, hogy a minimálbér alapján fizetett törlesztő nem volt elegendő a kamatok kifizetésére, így az első két évben a tőketartozás növekedett. Most viszont az a helyzet áll fent, hogy a Diákhitel 1-nél a 2,3%-os kamat és az aktuális 127 500 forintos minimálbér mellett már a törlesztés legelején csökkenő pályára áll a tőketartozás.
Ennek ellenére is azt javasoljuk, hogy ha tehetjük, akkor minden lehetőséget ragadjunk meg arra, hogy a kötelezően fizetendő összeg felett törlesszünk. Az előtörlesztés a hagyományos hitelekkel ellentétben korlátlanul és teljesen költségmentesen tehető meg. Az előtörlesztés közvetlenül a tőkét csökkenti, az alacsonyabb tartozásra pedig kisebb kamatot számolnak fel, ergo gyorsabban visszafizethetjük a hitelt.
Nézzünk egy számszerű példát. Ha félévenként 200 ezer forintot vettünk fel, és a 2,1 millió forint tartozásunkat a jövedelmünk 6%-ának megfelelő törlesztési hányaddal fizetjük vissza, akkor bő 11 évet kellene várnunk, mire teljesen elfogy a tartozás (rögzített 2,3%-os kamatot feltételezve). Ellenben, ha a jövedelmünk ötödét a visszafizetésre fordítjuk, akkor bő 4 év alatt letudjuk a hitelt, és teljesen tiszta lappal indulhatunk.
A Diákhitelből a lakhatási költségek egy részét fedezni lehet, de például egy lakás megvételéhez már nagyobb összegre lesz szükség. Lakást keres a gyermekének, de nem tudja, milyen hitelt vegyen fel? Nézze meg a lakáshitel kalkulátorunkat, és megtudja, miből válogathat!
