A Babakötvény egy változó kamatozású állampapír, ami az előző évi átlagos infláció felett 3% kamatprémiumot fizet, ami messze a legmagasabb az inflációkövető állampapírok között. Ez önmagában is kecsegtető, hiszen a tavalyi 14,5%-os infláció alapján így idén 17,5%-ot fizet, míg jövőre 20,6-21,1% között lehet a kamat, amennyiben bejön az MNB inflációs prognózisa. Azzal azonban számolni kell, hogy a Babakötvény egy rendkívül kötött konstrukció, amelynél a megtakarításhoz a jogosult gyerek férhet hozzá, de ő is csak akkor, ha már elmúlt 18 éves. Ugyanakkor jobb a helyzet, ha a gyerek már kamasz, és 2-3 év múlva nagykorú lesz, hiszen így pont akkor tarthatjuk a papírt, amikor jó a kamat, az összegyűlt pénzhez pedig viszonylag hamar hozzájuthatunk.

A Babakötvény egy speciális állampapír, ami az előző évi átlagos infláció felett 3% kamatprémiumot fizet. Ez alapján jelenleg a legjobban kamatozó inflációkövető állampapír, hiszen a most jegyezhető 2033/I sorozat esetében 0,25% a kamatprémium mértéke.

Ráadásul a Babakötvény megtakarítás nem is 0 Ft-ról indul, ugyanis az állam minden újszülött számára 42 500 Ft úgynevezett életkezdési támogatást ad, amit egy minimális, az infláció mértékével megegyező kamatozású letéti számlán helyeznek el a Magyar Államkincstárban. Ahhoz, hogy ez az induló összeg a gyermek nevére szóló számlára kerüljön, és ott Babakötvényben kamatozzon, előbb Start-értékpapírszámlát kell nyitni a Magyar Államkincstárban. Erre a gyerek 18 éves koráig van lehetőség. Ezen kívül az állam a Start-számlára érkező éves befizetések után 10% állami támogatást is ad, ám ennek összege maximum 12 000 Ft lehet. (Vagyis az állami támogatás évi 120 000 Ft befizetésével használható ki maximálisan.)

Ugyanakkor a Babakötvény jelentősen megköti a megtakarítók kezét, ami miatt nem mindenki számára ez az ideális megoldás:

• A Babakötvényben tartott összeghez legkorábban a gyermek 18 éves korát követően lehet hozzáférni azzal a kiegészítéssel, hogy a számlanyitást követő harmadik év végétől történhet először kifizetés. Vagyis, ha valaki az újszülött babájának kezd félretenni, akkor körülbelül 18 évig nem férhet majd hozzá a pénzéhez, míg ha a szülő a gyereke 15 éves korában indítja a megtakarítást, akkor 3 évet kell várnia, egészen a csemete nagykorúságáig. Három évet kell várni akkor is, ha például a számlanyitás napján tölti be a gyerek a 16. életévét, mert ebben az esetben a számlán kezelt befektetésekhez legkorábban nem a gyermek 18. életévének betöltése napjától, hanem a számlanyitást követő harmadik évet követően férhet hozzá, azaz a gyermek 19. életévének betöltése napján.
• A Babakötvényben tárolt pénzhez kizárólag a gyerek férhet majd hozzá, vagyis a szülőnek nincs beleszólása abba, hogy mire költi majd a megtakarított összeget. Vagyis csak akkor fektessen be valaki Babakötvénybe jelentősebb összeget, ha ezzel a kockázattal együtt tud szülőként élni!

Hogy miért vesszük mégis elő ezt a sajátos befektetési formát? Azért, mert ha a gyerek 2-4 éven belül nagykorú lesz, akkor viszonylag hamar pénzhez lehet jutni, addig pedig rekordmagas kamat zsebelhető be. 2023-ben például 17,5%-os a Babakötvény kamata, míg jövőre, ha helyesnek bizonyul az MNB prognózisa, 20,6 – 21,1% közötti kamat várható, de 2025-ben és 2026-ban is 7-9%, illetve 5,5-6,5% lehet majd a hozam. Mindezt ráadásul 15% személyi jövedelemadó (szja) és szociális hozzájárulási adó (szocho) fizetési kötelezettség levonása nélkül.

De hangsúlyozzuk, ez a megtakarítás nem likvid, és persze az is óriási kockázat, hogy egy 18 éves gyerek vajon helyesen dönt-e akkor, ha váratlanul nagyobb összeg szakad a nyakába. 

Mennyit nyerhetünk 1-10 millió Ft-tal?

1 millió Ft befektetéssel a Babakötvény 175 000 Ft-ot hozhat 2023-ben, míg 2024-ben 206 000 – 211 000 Ft, 2025-ben 70 000 – 90 000 Ft, 2026-ban pedig 55 000 – 65 000 Ft lehet az elérhető nyereség.

5 millió Ft befektetésével idén 875 000 Ft-ra tehet szert a család, míg jövőre 1 030 000 – 1 055 000 Ft, 2025-ben 350 000 – 450 000 Ft, míg 2026-ben 275 000 – 325 000 Ft lehet a bezsebelhető kamat.

Ha egy család igazán bevállalós, és vállalják a konstrukció sajátosságából eredő kockázatokat – a likviditás hiányát és azt, hogy nem a szülő, hanem a gyerek rendelkezik majd az összeg felett -, akkor 10 millió Ft befektetéssel 2023-ban 1 750 000 Ft, 2024-ben 2 060 000 – 2 110 000 Ft, 2025-ben 700 000 – 900 000 Ft, míg 2026-ban 550 000 – 650 000 Ft lehet a nettó nyereségük. Ez utóbbi a 4 teljes év alatt összességében akár 5 410 000 Ft bevételt jelent, ami évi 13,53%-os hozam.