Akik rendelkeznek lakáshitellel, ők komoly pénzügyi terhet vállalnak magukra, ilyen helyzetben pedig kulcsfontosságú a helyes kockázatkezelés. A Bankmonitor most megmutatja, milyen veszélyekre kell feltétlenül gondolniuk a lakáshiteleseknek, és hogyan védekezhetnek ellenük.
Egy lakáshitel futamideje a legtöbb esetben évtizedekben mérhető, hiszen a felvett összeg és a kamatok együttesen több tízmillió forintra rúghatnak, ennyi pénzt pedig képtelenség lenne rövid idő alatt kigazdálkodni a jövedelmekből.
Milyen kockázatok ellen kell védekezni egy lakáshitel kapcsán?
Ideális esetben mind a megvásárolt ingatlan, mind az adósok épségben megérik a lakáshitel futamidejének végét, azaz nem történik velük semmilyen váratlan negatív esemény. Ugyanakkor a tervezés során nem szabad kizárólag a reményre hagyatkozni, hanem muszáj felkészülni a kockázatokra is.
1. Fizikai károk keletkezhetnek az ingatlanban
A lakáshitelek mögött minden esetben egy (vagy több) ingatlan szerepel fedezetként. Az ingatlanfedezet arra szolgál, hogy a bank az adós fizetésképtelensége esetén is kellő biztosítékkal rendelkezzen, és megkaphassa a neki járó pénzösszegeket. Éppen ezért elengedhetetlen, hogy az ingatlan pénzügyi értelemben megfelelően védve legyen az esetleges fizikai károk ellen.
A leggyakoribb károk a különféle természeti jelenségek (szélvihar, esőzés, jégverés, villámcsapás vagy akár földrengés) révén alakulhatnak ki, de emberi gondatlanság vagy egyéb baleset is okozhat például beázást vagy tűzkárt. Ezek következtében az ingatlan nagy mértékben megrongálódhat, ami a bank számára pénzügyi kockázatot jelent. Természetes tehát, hogy a hitelező bank kötelező jelleggel elvárja, hogy a fedezetként bevont ingatlan kellőképpen védve legyen egy lakásbiztosítással.
Ilyenkor a biztosító a bizonyos összeget (pl. 300-400 ezer forintot) meghaladó káresemény bekövetkezésekor köteles a bankkal is egyeztetni, és a bank hozza meg a végső döntést, hogy mire fordítsák a térítési összeget. Előfordulhat ugyanis, hogy a helyreállítási munkálatokat követően sem jelentene már kellő fedezetet az ingatlan, ez pedig a banknak értelemszerűen elfogadhatatlan állapotot eredményezne. Ekkor általában előtörlesztéssel vagy pótfedezet bevonásával van lehetőség újból egyensúlyba hozni az ingatlanfedezet értékét és a fennálló hiteltartozást.
2. Az adós egészségügyi okokból fizetésképtelenné válhat
A másik nagy kockázat már elsősorban az adós számára jelenthet problémát. Akár egy komolyabb megbetegedés, súlyos egészségkárosodás vagy ne adj’ isten haláleset következtében az adósnak vagy örököseinek elviselhetetlen pénzügyi terhet jelenthet a lakáshitel visszafizetése. Erre a helyzetre egy széleskörű kiegészítő csomagokkal felturbózott kockázati életbiztosítás tud védelmet nyújtani.
Az egyszerű kockázati életbiztosítások, illetve baleset- és egészségbiztosítások lényege, hogy a biztosítási díjért cserébe a biztosító vállalja, hogy meghatározott káresemények (pl. halál vagy maradandó egészségkárosodás) bekövetkezése esetén kifizeti a szerződésben rögzített térítési összegeket. Ha például a biztosított személy elhalálozik, akkor a megjelölt kedvezményezettek akár több tízmilliós nagyságrendű pénzösszeghez is juthatnak a biztosításnak köszönhetően.
Fontos tudni, hogy a lakáshitelekhez speciális, úgynevezett „hitelfedezeti” kockázati biztosítások is kapcsolhatók. A hitelfedezeti biztosítások sajátossága, hogy a bank a kedvezményezett, tehát az adós halálakor (vagy egyéb káresemény bekövetkezésekor) a biztosító a banknak fizet. A bank így megkapja a fennálló hiteltartozás összegét, az adós örökösei pedig végleg megszabadulnak a hitel terhétől.
A hitelfedezeti biztosítások világában számos különböző csomag közül lehet választani. Bizonyos csomagok a fent felsorolt kockázatokon túl pl. munkanélküliség esetén is térítenek, azaz néhány hónapig átvállalják a hitel törlesztését. Többek között ilyen a Bankmonitor Biztonság névre hallgató, kizárólag a Bankmonitornál elérhető biztosítási konstrukció, amely a piacon jellemző időtartamnál jóval gyorsabban, már 30 nap után is térít munkanélküliség esetén. A Bankmonitor Biztonságról bővebben itt olvashatsz.
Hirdetés
Hirdetés
Nekem nincs hitelem – ilyenkor is kellenek a biztosítások?
A fent bemutatott kockázatok természetesen nem csak a hitelfelvevőket fenyegetik. Aki tehermentes saját tulajdonú ingatlanban él, vagy esetleg albérletben lakik, neki ugyanúgy érdemes lakásbiztosítással védenie értéktárgyait.
A kockázati életbiztosítás pedig mindenki számára szinte kötelező, aki anyagilag másokért (pl. családtagjaiért) is felelős. Itt még bőven van tér a fejlődésre: a MABISZ adatai alapján 2022-ben nagyságrendileg 600 ezer kockázati életbiztosítási szerződés volt életben a hazai piacon, amely a 10 milliós népességű Magyarországon alig 6%-os lefedettségnek felel meg.
