Biztosan hallottál már a KHR listáról – sokan még mindig BAR listaként emlegetik, pedig a kettő nem ugyanaz. De vajon pontosan tudod, mi ez, hogyan működik, és miért fontos számodra akkor is, ha rendesen fizeted a hiteleidet? Hogyan kérdezheted le a listában tárolt adataidat? Íme minden, amit tudnod kell a KHR-ről.
Mi a különbség a KHR és a régi BAR lista között?
A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) minden adós szerepel, aki Magyarországon hitelt vett fel, azok is, akik rendben fizetik a tartozásukat. Sőt, a már lezárt hitelszerződésekről is található itt információ. Ezzel szemben a korábbi BAR lista még kizárólag a problémás adósokat tartalmazta, ezért is terjedt el róla a negatív megítélés. A KHR sokkal átfogóbb rendszer, amely segíti a bankokat, hogy megalapozott döntést hozzanak a hitelbírálat során.
Miért fontos a KHR a hitelbírálatkor?
A KHR rendkívül fontos szerepet játszik a hitelezésben. Amikor hitelt igényelsz, a bankok kötelesek ellenőrizni az itt található adataidat.
Itt láthatják például:
- milyen meglévő hiteleid vannak,
- mennyi a havi törlesztőterhed összesen,
- rendesen fizeted-e a meglévő hiteleidet,
- van-e elmaradásod vagy volt-e korábban.
Ezek az információk alapvető fontosságúak a hitelbírálat során, hiszen a bank így tudja felmérni, hogy megengedheted-e magadnak az új hitelt a meglévő kötelezettségeid mellett.
Hirdetés
Hirdetés
Mit jelent az aktív és passzív KHR státusz?
Aktív negatív státuszt kap, aki rendezetlen elmaradással szerepel a KHR-ben, így ő nem kaphat banki hitelt, vagyis elveszíti a hitelképességét.
Passzív negatív státuszt kap az, akinek ugyan elmaradása volt, de azt maradéktalanul rendezte.
A tartozás kifizetése sem jelenti a hitelképesség azonnali helyreállását. Az adósság rendezésének módjától függően három kimenetel lehetséges:
- Önerőből történő rendezés: azok, akik saját erőből rendezték a teljes hiteltartozásukat, 1 évre passzív KHR státuszba kerülnek.
- Banki kedvezménnyel történő rendezés: akik számára a bank valamilyen kedvezményt nyújtott az adósság rendezéséhez (például részben elengedte a tartozást), azok 5 évig lesznek passzív státuszban.
- Rendezetlen tartozás: akik egyáltalán nem rendezték az elmaradásukat, azok a hitelszerződés megszűntét követően még 10 évig szerepelnek az adatbázisban.
A passzív negatív státuszúaknak néhány banknál van esély hitelfelvételre, ám a feltételek szigorúak, a döntés pedig mindig egyedi, ezért a bírálat kimenetele kiszámíthatatlan. Jobb esélyeid vannak, ha saját erőből rendeztél, és nem volt szükség banki kedvezményre, illetve ha már legalább 6-12 hónap eltelt a rendezés óta.
Mikor kerül valaki negatív státusszal a KHR adatbázisba?
A KHR-be negatív státusszal azok kerülnek be, akik a minimálbér összegét elérő tartozással rendelkeznek 90 napon túl (2026-ban a minimálbér nettó összege 214 662 forint). Fontos tudni, hogy a 90 napot akkor kezdik el számolni, amikor az adósság eléri a minimálbér összegét, ami több hónapnyi haladékot jelenthet.
Ugyanakkor azt is tudnod kell, hogy mielőtt a negatív listára kerülnél, a bank minden esetben felveszi veled a kapcsolatot a tartozás rendezése miatt. A cél, hogy felhívják a figyelmedet az elmaradásra, és lehetőséget adjanak a rendezésre vagy egyeztetésre a fizetési nehézségekről. Ez utóbbi esetben a bank akár alternatív lehetőségeket is felajánlhat, mint például a törlesztés átmeneti (néhány hónap) szüneteltetését.
Ha tehát kapsz ilyen értesítést a banktól, ne hagyd figyelmen kívül! Ez a segítségnyújtás első lépése, és még van időd megoldást találni, mielőtt komolyabb következményekkel járna az elmaradás.
A meglévő hitelek információi is fontosak
A meglévő hiteleket szerződés szerint fizetőkről is rendkívül fontos információkat tartalmaz a KHR. A bankok itt láthatják, hogy egy újonnan hitelt igénylő személy milyen meglévő hitelekkel rendelkezik, ami alapvető fontossággal bír a hitelbírálat során.
Ha például már van lakáshiteled, személyi kölcsönöd és autóhiteled is, a bank pontosan látja, mekkora a teljes havi törlesztőterhed, és ennek alapján dönti el, hogy az új hitel mellett is meg tudod-e majd fizetni a kötelezettségeidet.
Mit tehetsz, ha fizetési nehézségeid vannak?
Nagyon fontos, hogy ha úgy látod, hogy nem tudod fizetni a törlesztőt, azonnal vedd fel a kapcsolatot a bankkal! A bankok számos megoldást kínálnak azoknak, akik időben jeleznek:
- Fizetési halasztás (moratórium): átmeneti időre szüneteltetheted a törlesztést
- Törlesztőrészlet csökkentése: alacsonyabb havi összegre módosíthatod a törlesztőt
- Futamidő meghosszabbítása: hosszabb időre oszthatod el a törlesztést, így kevesebb lesz a havi teher.
Ezek a megoldások segítenek abban, hogy átvészeld a nehéz időszakot anélkül, hogy negatív KHR státuszba kerülnél. A bankok általában együttműködőek, ha az ügyfél proaktívan keresi a megoldást.
Hogyan nyerhetsz időt?
A 90 napos türelmi idő azonnal újraindul, ha az elmaradás összege akár csak egyetlen alkalommal a minimálbér összege alá csökken. Ez újabb lehetőséget jelent az adós számára, hogy időt nyerjen a teljes rendezésig. Ezért fontos, hogy mindenki törlesszen annyit, amennyit csak tud. Még egy részleges befizetés is segíthet abban, hogy elkerüld a negatív státuszt, vagy legalább több időd legyen rendezni a helyzetet.
Elmaradás esetén a befizetésekből a bankok először a díj- és a kamathátralékot csökkentik, és ha ezek elfogytak, akkor kerül sor a tőketartozás lefaragására. Ugyanis a havi törlesztő a kezdeti időszakban nagyobb arányban tartalmaz kamatot, ami a futamidő előrehaladtával folyamatosan csökken.
Hogyan kérdezheted le a saját KHR adataidat?
Évente egyszer díjmentesen lekérdezheted a saját KHR státuszodat és az összes rád vonatkozó információt.
Három módon teheted ezt meg:
- Ügyfélkapun keresztül online: ez a legegyszerűbb módszer. Belépsz az Ügyfélkapura, kiválasztod a „Saját hiteljelentés igénylése” szolgáltatást, és néhány munkanapon belül megkapod az információkat e-mailben vagy postán.
- Bármely bankfiókban személyesen: nem szükséges, hogy ott ügyfél legyél. Vidd magaddal a személyigazolványodat és lakcímkártyádat.
- Közvetlenül a BISZ Zrt.-nél: a KHR rendszert üzemeltető társaságnál személyesen vagy írásban is benyújthatod a kérelmet.
A KHR tehát nem egy elrettentő rendszer, hanem egy információs adatbázis, amely segíti mind a bankokat, mind az adósokat abban, hogy felelős döntéseket hozzanak a hitelezés terén. Ha rendesen fizeted a hiteleidet, a pozitív KHR státusz még előnyt is jelenthet számodra egy új hitel igénylésekor.
Ha pedig valamilyen oknál fogva fizetési nehézségeid vannak, ne várd meg, hogy a helyzet elmérgesedjen, vedd fel minél hamarabb a kapcsolatot a bankkal! A korai kommunikáció sok esetben megmenthet attól, hogy hosszú évekre elveszítsd a hitelképességedet.
