Hitelfelvételkor nyilván nem az az első gondolatunk, hogy mi lesz a hitellel, ha valamelyik fél meghal. Sajnos azonban az élet sokszor felülírja az elképzeléseinket. Az adós, adóstárs, vagy kezes halála egy hitel kapcsán gyakorlati kérdés, ezért ezt is le kell rendezni. Nem túl hálás téma, de erről is beszélni kell.Ki örökli a hitelt? Mi lesz az adóssággal?
A bankok általános hitelezési szabályzata szerint az adós házastársát adóstársként be kell vonni az ügyletbe. Függetlenül attól, hogy szerez-e tulajdont az ingatlanban, vagy nem. Ez azt is jelenti, hogy a felek felelőssége egyetemleges.
Vannak azonban esetek, amikor a házastársat ki lehet hagyni egy hitelből:
- a házaspár elvált és ezt válási határozattal is alá tudják támasztani
- a felek közjegyző, vagy ügyvéd előtt vagyonközösség megszüntető nyilatkozatot tesznek a hitellel érintett ingatlanra vonatkozóan
Picit térjünk ki a vagyonjogi megállapodásra!
Ha hitelfelvétel kapcsán tesszük ezt a nyilatkozatot, akkor:
- a felvételre kerülő hitel fennállásának időtartamára visszavonhatatlanul nyilatkozunk
- a hitelből kimaradó fél a fedezetül felajánlott ingatlan terheit NEM viseli, és hasznait NEM élvezi
- az ingatlan, amely a szóban forgó hitel fedezetéül szolgál az adós, mint házastárs külön vagyonát képezi,
- a hitelben adósként nem szereplő házastárs kijelenti, hogy fenti ingatlanra semmilyen formában és jogcímen igényt nem támaszt,
- a hitelt az adós, az ő különvagyonának tekintett forrásból törleszti.
Minden egyéb esetben a házastárs vagy élettárs adóstársként történő bevonása kötelező a hitelügyletbe.
Ha az adós vagy adóstárs meghalt
Ha szerencsétlen módon az egyik fél elhunyt, akkor a másik félnek kell helytállnia. A banki hitelszerződés az adós halála után is fennáll, tehát aki a hitelszerződés megkötésekor adóstársként került bevonásra, ez a státusz az adós halála után sem változik, az adóstársi szerep ugyanúgy megmarad. Egy hitelügyletbe adósként, vagy adóstársként bevont személyek pedig egyformán felelnek a kölcsön visszafizetéséért. Ha az adós nem fizet – elhalálozik, vagy bármilyen egyéb okból kifolyólag nem törleszt – akkor a bank az adótárstól fogja követelni a havi törlesztő részlet megfizetését. Éppen ezért az egyik fél halála esetén a bankok nem szoktak új hitelszerződést kötni.
A bank szemszögéből érvényes hitelszerződésről van szó, ezért az adós elhunytával nem végez újabb hitelbírálatot. A törlesztési kötelezettség tehát az adóstársra marad.
Ha haláleset történik, kiállítanak egy halotti anyakönyvi kivonatot. Ezt kell bemutatni a pénzintézetnél. Nem kell az eredetit otthagyni, csak a másolást megengedni.
Amikor a bank tudomást vesz a halálesetről, a hiteltartozást bejelenti az illetékes jegyzőnek. Természetesen nem csak a hiteltartozást jelentik be, hanem a bankban található betétet, bankszámlát, stb. is. Az örökösök elfogadhatják, de le is mondhatnak az örökségről. Az örökösök a hiteltartozásért az örökölt vagyon mértékéig felelnek. A tartozás visszafizetéséről az örökösök egymás közt meg is állapodhatnak, kérhetik a banktól a szerződésmódosítást.
A bank csak a hagyatéki végzés alapján intézkedhet, attól fogja követelni a tartozást, aki megörökölte azt.
Fontos azonban, hogy függetlenül az örökös személyétől, az adós halála nem mentesíti a kölcsönszerződésben szereplő kezeseket, adóstársakat a vállalásuk alól!
Ha a kezes meghalt
A kezességvállalás nem örökölhető! Ilyenkor az elhunyt kezes örököseinek nem kell emiatt aggódni. Feltéve, ha a kezes életében a hitellel elmaradás nem volt. Ugyanis ha még a kezes életében elmaradt tartozása volt az adósnak, akkor a kezes örökösei az elmaradt tartozás mértékéig felelnek.
Legyünk előrelátóak!
Kössünk hitelfedezeti biztosítást! Ez a szolgáltatás szinte minden banknál elérhető, mértékét a havi törlesztő százalékában határozzák meg.
Általában 3 különböző csomag érhető el:
- munkanélküliség és keresőképtelenség
- munkanélküliség, keresőképtelenség és baleseti halál
- munkanélküliség, keresőképtelenség és minden nemű halál
A havi díjat a fennálló tőke illetve a havi törlesztőrészlet százalékában határozzák meg.
Gondolkodj előrelátóan! Nézd meg, hogy mekkora törlesztőt bír el a pénztárcád!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
