Ha hitelt veszel fel a biztosítási védelemről is gondoskodnod kell a családod érdekében. Ez lehet egy kockázati élet-, vagy egy törlesztésvédelmi biztosítás. Mi a kettő között a különbség? Melyik a jobb? Megnézzük, hogyan tudod kiválasztani a számodra legjobbat.
Életbiztosítási fedezet mindenképpen
Ha hitelt veszel fel hosszabb távra, mindenképpen gondold végig egy életbiztosítás előnyeit. A legfontosabb, hogy a családod biztonságban legyen. Ha tragédia történik veled, a hitel visszafizetésének gondja ne szakadjon rájuk. Az érzelmi megrázkódtatáson túl épp elég problémát fog jelenteni a kieső jövedelmed pótlása. A biztosító által nyújtott segítség nagyon jól fog jönni.
Ha meghalsz, a rokonok és ismerősök őszinte együttérzésükről fogják biztosítani szeretteidet, de nem valószínű, hogy milliós összegeket azonnal a rendelkezésükre tudnak bocsátani a hiteled visszafizetésére. Ha van egy életbiztosításod legalább ez nem lesz probléma.
Ha eldöntötted, hogy a hiteled visszafizetésének biztosítása érdekében vásárolsz egy életbiztosítást, a biztosítási összegnek a felvett hitel nagyságával kell megegyeznie. A biztosítás időtartamának egyenlőnek kell lennie a hitel futamidejével. Így a biztosítás fedezetet fog biztosítani arra, hogy a bank ne családodtól kérje a hitel további törlesztését, ha te ezt már nem tudod megtenni.
Hirdetés
Hirdetés
Válaszd ki az ideális biztosítást!
Ha eddig eljutottál, vagyis megvan a biztosítási összeg és a futamidő, akkor a biztosítási konstrukció kiválasztása a következő lépés. Ebben a kérdésben nyilvánvalóan az ár lesz a döntő, de van néhány egyéb fontos szempont is, amit mérlegelni kell.
Kockázati életbiztosítás – igazítsd az igényeidhez
A hitelfedezeti életbiztosításoknak alapvetően két típusa van: egyéni, más néven kockázati, vagy csoportos életbiztosítás. Az egyéni, kockázati életbiztosítások esetében a szerződés pontosan a te igényeid és adottságaid szerint kerül kialakításra. Te leszel a szerződő és a biztosított is. Az életkorod, egészségi állapotod, foglalkozásod és sporttevékenységed alapján fogja a biztosító meghatározni a díjadat.
A biztosítási tartam során a díj és a biztosítási összeg nem fog változni, a szerződés nem mondható fel a biztosító részéről. Tehát biztos lehetsz abban, hogy gondoskodtál a családod biztonságáról. Ha tragédia történik veled, a biztosító a kedvezményezetteknek fizeti ki a biztosítási összeget. Ha a bank az elsőszámú kedvezményezett akkor a hiteltartozás erejéig a bank megkapja a biztosítási összegből a maga részét, a többi az általad megjelölt kedvezményezetteké lesz, vagyis a családé.
Használd a Bankmonitor kalkulátorát és nézd meg te magad, hogy mennyibe kerülne neked egy kockázati életbiztosítás!
Törlesztésvédelmi biztosítás – alacsonyabb díj, kevesebb lehetőség
A törlesztésvédelmi biztosítás egy csoportos termék, ami olyan, mint egy csomag. Nem te vagy a szerződő, csak egy, a biztosítottakból álló csoporthoz csatlakozol. A biztosító szolgáltatásai előre maghatározottak, nem választhatók, hanem minden egyben van. A szerződés a tartam alatt megszüntethető a biztosító részéről. A biztosítás tartama alatta a díj nem változik, viszont a biztosítási összeg folyamatosan csökken, ahogy a hiteltartozásod is. Ha történik veled valami, a biztosító mindig az aktuális hiteltartozást fizeti ki a bank részére. A törlesztésvédelmi biztosítás, ahogy a neve is jelzi, csak a hiteltartozásod visszafizetésére vonatkozik. A konstrukció sokkal egyszerűbb, mint a kockázati életbiztosítás, nem ad annyi választási lehetőséget, viszont díjban igen kedvező.
Példa az életbiztosítások díjaira
Az alábbi példában 20 millió forint hitelt és 20 éves futamidőt és 7,5 százalékos hitelkamatot feltételeztünk, így a törlesztőrészlet 163 487 forint. A biztosítási összeg egyenlő a felvett hitellel, vagyis szintén 20 millió.
Kockázati életbiztosítás: Dupla védelem!
Tehát díj szempontjából úgy tűnik megéri egy törlesztésvédelmi biztosítást vásárolnod, főleg, ha idősebb vagy. Viszont érdemes meggondolni, hogy valójában mit is fizet egy törlesztésvédelmi életbiztosítás és mi a kockázati életbiztosítás. Nézzük meg ezt egy ábrán!
Az ábra azt mutatja, hogy a csökkenő biztosítási összeg következtében a futamidő felénél törlesztésvédelem már csak az eredeti biztosítási összeg felét fizeti ki a bank részére, és a tartam vége felé közeledve egyre kevesebbet. Így érthető, hogy a biztosítás díja is alacsonyabb, mint a kockázatié. A kockázati biztosítás viszont a futamidő utolsó percéig a kezdeti biztosítási összeget fizeti ki tragédia esetén, így a bank ebből egyre kevesebbet, míg a család egyre nagyobb részt kap ebből, ha baj ér téged. Ezért magasabb az ár a kockázati életbiztosítás esetében.
A törlesztésvédelmi életbiztosításnak van egy nagy előnye: a biztosítási csomag nemcsak életbiztosítási védelmet, hanem egyéb kiegészítő szolgáltatásokat is tartalmaz. Munkanélküliségi, baleseti rokkantság, baleseti eredetű 100 százalékos munkaképesség csökkenés, betegségből eredő keresőképtelenség szerepel a kiegészítő biztosítások palettáján. Ezek a szolgáltatások nem választhatók, külön nem kell értük fizetni. A törlesztésvédelmi biztosítás árában benne vannak a kiegészítő szolgáltatások is, míg a kockázati életbiztosítás csak halál esetén fizet. Ha kiegészítő fedezeteket is szeretnél hozzá, azt külön kiegészítők formájában tudod megvenned.
Összefoglalás
Ha hitelt vettél fel vagy éppen ezen gondolkozol, ne feledkezz meg arról, hogy hitelfedezeti biztosítást is vásárolj a család biztonsága érdekében.
Ha egy egyéni, kockázati életbiztosítást vásárolsz, a díj magasabb, de dupla védelmet jelet: a hiteltartozásodat is visszafizeti helyetted, de a családnak is marad belőle.
A törlesztésvédelem egyszerűbb, csomagtermék, csak a hiteltartozásodat fizeti vissza, de lényegesen olcsóbb, mint egy kockázati életbiztosítás.
A Bankmonitor munkatársai segítenek eligazodni a piacon található termékek között, hogy a legjobbat tudd kiválasztani. Kalkulátorunkon keresztül regisztrálj és tanácsainkkal segítünk megtalálni a számodra legmegfelelőbb konstrukciót, hogy csak azt vedd meg ami feltétlenül szükséges.
