Sokszor írtunk már a kockázat életbiztosítások fontosságáról, és arról melyek a legfontosabb tudnivalók, amikre mindenképpen érdemes figyelni, ha egy jó biztosítási szerződést szeretnél a családod védelme érdekében. Ebben a cikkben részletezés helyett röviden összefoglaljuk, mire kell figyelned, ha kockázati életbiztosítási szerződést kötsz.
Kockázati életbiztosítás: A család anyagi biztonsága
Egy kockázati életbiztosításban te vagy a biztosított, vagyis a szerződés a te életedre szól. Ha veled valami tragédia történik, a családod, szeretteid, vagyis a kedvezményezettek kapják meg a biztosítási összeget. Egy ilyen szerződéssel az ő anyagi biztonságukat tudod megteremteni, amikor már nem tudsz gondoskodni róluk.
A családfenntartó kieső jövedelme
A biztosítási összeget neked kell úgy meghatároznod, hogy az megfelelő legyen! Ez azért fontos, mert ennek a biztosításnak a célja a családi kasszából kieső jövedelmed pótlása átmenetileg. Azért átmenetileg, mert a családod anyagi stabilitása nagyjából 3-5 év alatt tud nélküled helyreállni. Ezt kell pótolnia a biztosítási összegnek.
Ezért a biztosítási összeget úgy határozd meg, hogy minimálisan három évi nettó jövedelmeddel legyen egyenlő. Az anyagi lehetőségeidtől függően persze lehet a biztosítási összeg olyan magas, amilyet csak szeretnél, nincs felső határ, de a biztosítás díja az összeggel azonos mértékben fog emelkedni.
Egy példa: Ha a 2024. áprilisi magyar nettó kereset mediánértékével, vagyis 357.900 forinttal számoljuk a jövedelmedet 3 évre, akkor a biztosítási összegnek 13 millió forintnak kellene lennie, 5 évnél 21 millió forintnak.
A kockázati életbiztosítás hossza
A szerződéskötéskor egy nagyon fontos paraméter, hogy milyen hosszú időtartamra határozod meg a biztosítási védelmet. Mi lehet itt a kiindulópont? A kérdés az, hogy családfenntartóként az eltartottak (pl. a gyerekek) meddig szorulnak rá az anyagi támogatásra, amit nyújtasz nekik. Erre az időszakra kell a biztosítási védelmet beállítani. Mondjuk 18 éves korukig? Vagy, ha továbbtanulnak a tanulmányaik fejezéséig? Ha mondjuk a gyermekeid 10 év körüliek, akkor a biztosítás időtartama legyen 10-15 év között.
Döntő tényező: az életkorod
Az életkorod és az egészségi állapotod nagyban befolyásolja, hogy mennyit kell fizetned az életbiztosításodért. Az alábbi ábrán láthatod, hogy a díj hogyan változik életkorok szerint. 45 év alatt a biztosítási díj egy viszonylag lassú emelkedést mutat. 45 év felett viszont rohamosan emelkedik. Ez egyértelműen megmutatja, hogy fiatalabb korban kell életbiztosítást kötni, mert így olcsóbban megkapod a biztosítási védelmet. A szerződés megkötését követően a díj nem fog emelkedni, ahogy idősödsz, mindig azt a díjat várja el a biztosító, amit a szerződéskötéskor kiszámoltak neked.
Ritka, de van olyan konstrukció a piacon, ami minden évben újraszámolja a díjadat az életkorodnak megfelelően. Ez kezdetben olcsó, de minden évben drágább lesz. Csak rövidtávú szerződések esetében ajánlott.
Kalkulátorunk segítségével te is ki tudod számítani, hogy mennyibe kerülne egy kockázati életbiztosítás a saját életkorodnak megfelelően. A számítás nem egy biztosító adott termékére vonatkozik, hanem egy olyan piaci átlagot mutat, amitől az általad kiválasztott konstrukció díja lefelé és felfelé is eltérhet.
Egészségi állapot
Szerződéskötéskor a biztosítók az egészségi állapotodra is kíváncsiak lesznek. Ez azért fontos, mert az előzménybetegségeket – vagyis, ami a szerződéskötés előtt alakult ki – azokra nem fognak téríteni. A dohányzás, a túlsúly, meglévő, de kezelhető betegségek, amelyeket a biztosítók felárral be tudnak vállalni. Ez sem egységes a biztosítási piacon, van olyan társaság, amelyik egy adott betegséget bevállal, és van olyan amelyik nem.
Ezért is fontos, hogy fiatalabb életkorban kösd meg a szerződést, vagyis amíg egészséges vagy.
Értékkövetés
Az értékkövetés, vagy más néven indexálás a biztosítási összeg infláció mértékével azonos, vagy választható mértékű évenkénti emelését jelenti. Ezzel egyrészt elkerülhető, hogy a biztosítási szerződésed elértéktelenedjen, másrészt a jövedelmed emelkedésével a biztosítási védelem is emelkedni fog.
Kedvezményezettek
A biztosítási szerződésben a kedvezményezettek azok a személyek, akik részére a biztosítási összeg kifizetésre kerül, ha tragédia történik veled. Bárkit megjelölhetsz kedvezményezettnek. A biztosítási összeget nem terheli sem örökösödési illeték, sem adó. Az örökösödési eljárásban sem vesz részt az életbiztosítási kifizetés, csak abban az esetben, ha nem jelöltél meg kedvezményezettet.
Kiegészítő biztosítások
A kockázati életbiztosítási védelem mellett tudsz a szerződésedbe olyan kiegészítő kockázatokat is választani, amelyek számodra és nem a családod számára nyújtanak anyagi biztonságot. Nagyon sokféle kiegészítő biztosítás van a piacon, a műtéti, kórházi napi térítést nyújtó fedezeteken keresztül, a kritikus betegségek diagnosztizálásakor kifizetésre kerülő kiegészítőkig. Balesetek ritkán fordulnak elő, de a váratlanságuk miatt komoly anyagi sokkot jelenthetnek, baleseti kiegészítőkből is nagy a választék a biztosítók palettáján.
Hirdetés
Hirdetés
Miben segíthet a Bankmonitor?
A magyar biztosítási piacon minden vezető biztosítónak vannak kockázati életbiztosítási termékei és hozzá kapcsolható kiegészítő biztosításokból is nagyon sokkal találkozhatsz. Hogy melyik számodra a legjobb, azt csak az élethelyzeted alapján lehet pontosan megmondani. A Bankmonitor tanácsadói ismerik a piaci termékeket és kérdéseikkel, tanácsaikkal segítenek kiválasztani a számodra legjobb konstrukciót. Kalkulátorunkon keresztül regisztrálj az oldalunkon, hogy fel tudjuk venni a kapcsolatot veled!
