A látszat ellenére ez nem a délutáni kötőszakkör kulcskérdése: a bankbetéteknél szinte az első fontos kérdés, amit el kell döntenünk, hogy szeretnénk-e lekötni a pénzünket vagy sem. Amennyiben a lekötést választjuk, vállaljuk, hogy nem veszünk el a lekötött összegből a futamidő lejártáig. Érthető módon, nem mindenki tudja vállalni ezt a kockázatot – hiszen bármikor szükség lehet a lekötött pénzre. A kérdés az, hogy milyen megoldások vannak még a lekötés mellett és mi alapján döntsünk.
A kockázat a kamat elveszítése
A betétek több mint kétharmada nem fizet kamatot, ha a futamidő előtt feltörjük a betétet. Feltétel nélkül egy éves lekötésre a legmagasabb kamat jelenleg 8% – ez a jutalma annak, hogy vállaljuk, hogy nem veszünk el a lekötött összegből. Tehát ha a 10. hónapban fontos és nem várt kiadásunk merülne fel, akkor elveszítjük az eltelt 9 hónap kamatát.
Éppen ezért vannak rugalmasabb konstrukciók is, amiknél nem veszítjük el az összes kamatot. Ilyen betét a Raiffeisen Rugalmas Lekötött Betétduó (7% éves kamat). Ebben az esetben a betét 20%-át gond nélkül bármikor kivehetjük, a nélkül, hogy akár egy forint kamatot is elveszítenénk. Az UniCredit bank betétjei között pedig gyakori megoldás, hogy külön feltörési kamatot állapít meg a betéti leírás, ami általában a teljes betéti kamat felét éri el.
Hirdetés
Hirdetés
Rugalmas megoldás
A legrugalmasabb megoldás mégis megtakarítási vagy látraszóló betétekben tartani pénzünket. Ezek a betétek havonta fizetnek kamatot, így maximum egy hónapnyi pénzgyarapodástól kell megválnunk ha, szükség lenne pénzünkre. A megtakarítási betéteknél általában feltétel, hogy minden hónapban növeljük a számlaegyenleget, ezért jár a magasabb kamat. Viszont havi 10 ezer forintos egyenlegnöveléssel a CIB Malacpersely számláján 7,5%-os kamatot (!) érhetünk el.
Ami a látraszóló betéteket illeti, az AXA Bank Kamathozó számlája éves 5,25%-os kamatot fizet szeptembertől. Itt nem kell növelni a számlaegyenleget és a bank naponta számol kamatot, és a napi kamatokat minden hónap végén írja jóvá. Ebben az esetben sem veszítünk kamatot, ha fel szeretnénk venni a bankban tartott összegből.
A bankbetétnek is vannak erősségei. A megtakarítási számla és a látraszóló számla esetében is változhatnak a kamatok a bank hatályos döntései alapján. Ebben az esetben nem beszélhetünk fix kamatról, így ha a bank megváltoztatja a számlára kapható kamatot, akkor bizony az két hónappal a bejelentés után már életbe lép.* Ezzel szemben az egy éves lekötés kamata fix, vagyis biztosak lehetünk benne, hogy megkapjuk a megjelölt kamatot.
Mik most a legkedvezőbb megtakarítások rövid távra?
Pillanatnyilag a látraszóló és a megtakarítási betétek versenyben vannak a lekötött betétekkel azok számára, akik rövidebb időre tudnak biztosan félretenni. Ugyanakkor ez a helyzet könnyen változhat és a lekötött betéti kamatok hosszú távon nyereségesebbnek bizonyulhatnak, ha a számla alapú lekötések kamata csökken. Köztes megoldást nyújtanak a rugalmas betéti termékek, amik részleges kamatvesztéséget biztosítanak, vagyis a kamat egy része megmarad a betétesnél feltörés esetén is.
Annak, aki akár egy évre is nagy biztonsággal tudja nélkülözni pénzét, érdemes lehet a lekötést választani. Ott ahol viszont nagyobb esély van rá, hogy szükség van a pénzre, keressük a rugalmas lekötési lehetőségeket, vagy akár a megtakarítási és látraszóló betéteket.
* A hatályos jogszabályok szerint a bank köteles közzétenni bankszámlaváltozással kapcsolatos hirdetményét a hatálybalépés előtt legkésőbb két hónappal
