Az Otthon Start hitel egy kedvező kamatozású támogatott kölcsön, amit az első lakásszerzők használhatnak ki. Már az első hetekben kiderült, hogy egy ilyen támogatott hitelnél is komoly verseny alakulhat ki a bankok között. Vannak bankok, amelyek a 3%-os kamatszint alá is bementek. Sőt egyesek több százezer forintos jóváírást is kínálnak azoknak, akik náluk igénylik a kölcsönt. Most részletesebben egy ilyen jóváírási akcióval fogunk foglalkozni.
Az Otthon Start egy legfeljebb évi 3 százalékos kamatozású lakáshitel az első lakásszerzők számára. Nincs életkori megkötés, nincs családi állapothoz, gyermekszámhoz kapcsolódó elvárás. A szeptemberben induló új programmal az eddigi lakástámogatásokhoz képest egy teljesen új célcsoport került fókuszba. Nem csoda tehát, hogy hatalmas az érdeklődés az új lehetőség iránt, gyakorlatilag két hét alatt tízezer hiteligénylést fogadtak be a bankok.
De nem csak a hiteligénylők oldaláról nagy az érdeklődés, a bankok is minden eszközt bevetnek, hogy végül náluk vegyék fel a kölcsönt az arra jogosultak. Az ember azt gondolnál, hogy támogatott hitelről lévén szó nem lehet komoly különbség az egyes pénzintézetek ajánlatai között. De ez bizony tévedés. Már kamatban is komoly különbségeket lehet látni, ugyanis három pénzintézet is bement a jogszabályilag előírt évi 3 százalékos plafon alá.
- A Gránit Bank évi 2,85 százalékos kamat mellett kínál Otthon Start hitelt.
- Az UniCredit Banknál a kölcsön évi 2,90 százalékos kamat mellett érhető el.
- A CIB Banknál pedig évi 2,95 százalékos kamaton lehet felvenni a támogatott hitelt.
30 millió Ft, 25 éves futamidejű kölcsön esetén a törlesztőrészlet 2300 forinttal kevesebb 2,85 százalékos kamat mellett, mint 3 százalékos kamat esetén. (142 263 forint helyett 139 934 forint a havi fizetnivaló.)
Hirdetés
Hirdetés
Komoly jóváírási verseny a bankok között
A támogatott hitel mellé több százezer forint jóváírást is kaphatnak az igénylők a bankoktól. Ráadásul ebbe a versenybe szinte az összes pénzintézet beszállt: a Bankmonitor által vizsgált kilenc pénzintézet közül nyolcnál van ilyen jóváírás, vagy utalvány.
A jóváírt összeg, kínált utalvány összege jellemzően 100 ezer és 200 ezer forint között mozog. Erre még speciális feltételek teljesítése, kiegészítő szolgáltatások igénylése esetén rájöhet plusz összeg. A CIB Banknál például kiemelt közvetítőn keresztüli igénylés esetén – ilyen például a Bankmonitor – kaphatnak az érdeklődők a 200 ezer forint mellé további 50 ezer forintot. De az új számlanyitás, a törlesztésvédelem, vagy a banknál kötött vagyonbiztosítás miatt is emelkedhet a jóváírt összeg.
Van azonban egy speciális ajánlat, az UniCredit Banké, amivel érdemes külön is foglalkozni. A bank ugyanis egy havi teljes törlesztőrészlet (de minimum 100 ezer forint) jóváírását vállalja. Emiatt akár 480 ezer forint is ütheti az érdeklődők markát.
De hogy lehet ilyen magas ez a jóváírás, hiszen mindenhol azt lehetett olvasni korábban, hogy a maximális 50 millió forint után 25 éves futamidő és évi 3% kamat mellett 237 ezer forintot kell havonta fizetni. Ez igaz, azonban a kölcsönt rövidebb futamidőre is fel lehet venni. Az UniCredit Banknál a maximális 50 millió forintot akár 10 éves futamidőre is fel lehet venni, a pénzintézetnél elérhető 2,90 százalékos kamat mellett ez 480 ezer forintos havi törlesztőrészletet eredményez, márpedig egy ilyen részletet teljes egészében visszatérít a bank.
Megéri a rövidebb futamidő a magas jóváírásért cserébe?
Nyilván ezt a magas, közel fél millió forintos törlesztőrészletet az átlag feletti jövedelemmel rendelkező ügyfelek tudják csak bevállalni. Így a kérdéses bank ajánlatában rejlő extrát igazából a prémium ügyfelek tudják kihasználni. De vajon megéri-e nekik ez a lépés?
A rövid futamidő miatt jóval magasabb a törlesztőrészlet: a maximális kölcsönösszeg és minimális 10 éves futamidő esetén 480 ezer forintot kell havonta fizetni szemben a 25 éves futamidő melletti 233 ezer forintos részlettel. (A bank 2,90 százalékos éves kamatával kalkulálva.) Ugyanakkor a teljes visszafizetendő összeg jóval kedvezőbb egy ilyen rövid futamidő esetén. Egy évtized alatt 57,7 millió forintot kell visszafizetni a hitelre, 25 évre ez a szám már 70,3 millió forintra emelkedne. És ebből még le is jönne a bank egy havi törlesztőrészlet-jóváírása.
Ez így minden oldalról előnyösnek tűnik azoknak, akiknek a jövedelme könnyedén elbírja a magasabb törlesztőt. A helyzet azonban nem ilyen egyszerű, azt is mérlegelni kell, hogy a havi plusz törlesztőrészletnek lehet-e olyan helye valamilyen megtakarításban, ahol a hozam meghaladja az Otthon Start kamatát. Márpedig ilyen típusú megtakarításokat jelenleg lehet találni a piacon.
A legfontosabb a hitelképesség
A nagy jóváírási és kamatversenyben is az a lefontosabb, hogy hol kaphatja meg az ember a hitelt, hol minősül hitelképesnek. Alapvetően jogszabály által szabályozott támogatott hitelről van szó, de a hitelbírálat bankonként eltérő. Másképp kezelik a pénzintézetek például a 10% önerő kérdéskörét, a speciális jövedelmeket (külföldi jövedelem, kismamák jövedelme, vállalkozói bevételek) és a speciális ingatlantípusokat is.
Éppen ezért nem a legolcsóbb bankot kell megtalálni, hanem azt a pénzintézetet, amelyik megadja nekünk a kért hitelösszeget a legkedvezőbb feltételek mellett.
A legfontosabb pedig, hogy egy kedvező támogatott kölcsön is hitel. Mindenki gondolja át, hogy mekkora összeget szeretne felvenni, mit bír el a család költségvetése. Senki se vállalja túl magát, mert még egy kedvező hitel is tud nagy teher lenni.
