Még ma is megérheti korszerűsíteni, felújítani otthonunkat. Sokszor azonban nincs elegendő tőkénk a munkálatok elvégzéséhez, ekkor merülhet fel a kölcsönfelvétel gondolata. De melyik konstrukciót érdemes választanunk, ha felújítanánk otthonunkat?
A 2022-es év mindenképpen a felújításokról szólt, nem csoda, hiszen az Otthonfelújítási támogatás miatt sok család „féláron” megúszta a munkálatokat. (A támogatás keretében visszaigényelhető volt a költségek fele, de legfeljebb 3 millió forint.)
A korszerűsítés azonban még mindig jó döntés lehet, házunk energiahatékonnyá tételével ugyanis rengeteget spórolhatunk: az átlag feletti áram- és gázfogyasztásért ugyanis felárat kell fizetni, a villamosenergiáért kétszeres, míg a gázért hétszeres árat számláznak ki. Egy korszerűtlen ház modernizálásával tehát érdemben csökkenthetjük a rezsinket. De mit tegyünk, ha nincs elegendő saját megtakarításunk?
Hirdetés
Hirdetés
Megéri hitelből megfinanszírozni egy felújítást?
Ha a felújítási munkálatok drágulására tekintünk, akkor a válasz igen: 5 év alatt közel megduplázódott a lakásjavítások, karbantartások ára. Talán még beszédesebb, hogy a lakásjavítás költségének éves áremelkedése 2019. eleje óta egyik hónapban sem volt 9 százaléknál kisebb. (Erről részletesen írtunk ebben a cikkünkben.) Ilyen helyzetben még a 14-15 százalékos THM mellett igényelhető személyi kölcsön választása is jó lehet, hiszen 5 év alatt a hitel teljes díja elmarad a drágulás okozta költségnövekedéstől.
A felújítási költségek ugyanis jelentősen emelkedtek az elmúlt időszakban, ám egyes anyagok ára már csökkenésnek indult. Márciusról májusra a csempe, a laminált parketta, diszperziós beltéri falfesték ára is minimálisan csökkent. (Két hónap alatt a KSH statisztikájában szereplő érintett termékek ára 0,4-4,5 százalékkal csökkent.)
Joggal merülhet fel a kérdés, hogy ez egy komolyabb árcsökkenés kezdete, vagy csak átmeneti időszak. Erre biztos válasz még nincs, az viszont tény, hogy az elmúlt évek dinamikus áremelkedését követően egyes anyagok költsége stagnál, minimálisan mérséklődik. Az elmúlt évek áremelkedéseit látva ez jó lehetőségnek tűnik.
Ráadásul jelenleg a mesteremberek sem olyan leterheltek: a felújítási roham lecsengett, az ingatlanprojektek jó része is kifutóban van. Ez potenciálisan lehetőséget teremthet arra, hogy alkudjunk az árakból. De ne feledkezzünk meg arról, hogy a magas infláció az ő bevételeikre is hatással van, emiatt az alkupozíciónk is korlátos.
Egy személyi kölcsön vagy egy jelzáloghitel a jó választás?
Az már látszik, hogy a megváltozott rezsiszabályok, az elmúlt évek magas inflációja és a jelenlegi stagnáló árak miatt érdemes lehet otthonunkat modernizálni. Sőt, mindezt hitelből finanszírozni sem ördögtől való gondolat. Na de melyik kölcsöntípust válasszuk erre a célra?
A lehetőségeket két nagy csoportra oszthatjuk. Vannak az ingatlanfedezet nélküli kölcsönök – ez jelen esetben valamilyen személyi kölcsönt takar – és a jelzáloghitelek. Mindkét konstrukciónak megvannak a maga előnyei és hátrányai, amelyeket érdemes átgondolni a döntés előtt.
Milyen előnye lehet egy személyi hitelnek?
A kölcsönt igen gyorsan megkaphatjuk: a hiánytalan hitelkérelem benyújtását követően akár egy héten belül számlánkon lehet a pénz. Jelzáloghitel esetében ez akár 4-6 hétig is elhúzódhat. Ez nagyon fontos szempont lehet például akkor, ha már elkezdődött a munka, és közben derül ki, hogy valamilyen váratlan kiadás miatt a tervezettnél nagyobb lesz a költség. Ebben a helyzetben az idő fontos szempont lehet, a munkások, mesteremberek nem fognak várni hetekig a pénzükre.
A kölcsönhöz nincs szükség ingatlanfedezetre. Ez talán nem tűnik lényeges szempontnak, hiszen van ingatlanunk, azt szeretnénk felújítani. Ugyanakkor elképzelhető, hogy a házat nem fogadják el a bankok fedezetként: például valami miatt nem minősül lakhatónak, a munkálatok során pedig pont ezt a problémát szeretnénk megoldani. De az is lehet, hogy éppen a felújításhoz kapcsolódó bontási munkálatok megkezdése miatt nem lehet már a lakás fedezet. (A bank ugyanis az aktuális állapot alapján méri fel a ház értékét.)
A fedezetlen hitelek igényléséhez nem kapcsolódnak jelentős kiadások. Egyes bankoknál egyáltalán nincs költsége a hiteligénylésnek, máshol 1% folyósítási díjat számolnak fel. Vagyis legfeljebb egy minimális kiadás kapcsolódhat a kölcsön felvételéhez. Egy jelzáloghitelnél több százezer forint kiadással kell számolnunk a hiteligénylés során. (Az értékbecslés, a közjegyzői okiratba foglalás és a földhivatali ügyintézés díját mind rendeznünk kell a hitelfelvételi folyamat során.)
Milyen előnye lehet egy jelzáloghitelnek?
A jelzáloghitelek jellemzően olcsóbbak, ez nem is meglepő, hiszen plusz biztosíték – ingatlanfedezet – is kapcsolódik a kölcsönhöz. Ez a pénzügyi előny azonban nem is olyan jelentős. Jelzáloghitelt 9-10 százalékos THM érték mellett már találhatunk, míg a személyi hitelt 14-15 százalékos THM érték mellett igényelhetünk.
Ha nagy kiadásokra számítunk, akkor jobb megoldás lehet egy jelzáloghitel. Korszerűsítési célú jelzáloghitelből akár 30-40 millió forintot is igényelhetünk. Személyi hitel esetében a maximális kölcsönösszeg 12 millió forint. Ráadásul a lakáshitelek hosszabb futamideje miatt – akár 25-30 évre is igényelhetünk ilyen hitelt – a törlesztőrészlet sem emelkedne meg érdemben. Személyi kölcsön esetében a futamidő nem haladhatja meg a 10 évet.
