A tavalyi évhez képest jelentős erősödéssel indult a 2024-es év az ingatlanpiacon, ami természetesen a lakáshitelek iránti keresletben is megmutatkozik. Mivel azonban a lakásvásárlás és a lakáshitel felvétele sok család számára meghatározó pénzügyi döntés, érdemes körültekintően belevágni. Ehhez kínálunk néhány hasznos tippet.
1. Még a lakás lefoglalózása előtt keressünk bankot
Sokan elkövetik azt a hibát, hogy már a hitelező bank megtalálása előtt lefoglalózzák a kiszemelt ingatlant. Legtöbbször azért, mert a vevőjelölt szeretné bebiztosítani magát, nehogy elvigyék a lakást az orra elől. Igen ám, de előfordulhat, hogy valamilyen előre nem látott feltétel miatt nem kapunk hitelt, vagy nem annyit, amennyire szükségünk van. Ha pedig végül miattunk hiúsul meg az adásvétel, akkor akár el is bukhatjuk a kifizetett foglaló összegét.
Ezért mindenképpen érdemes első lépésként bankot és hitelt választani, így kiderülhet, hogy hitelképesek vagyunk-e, illetve az igazolt nettó jövedelmünk alapján mekkora összegre számíthatunk. Az előzetes hitelbírálat ráadásul nem kerül semmibe, a bankok pedig bizonyos ideig még tartják is az ajánlataikat, így nem kell attól sem félnünk, hogy lakáskeresés közben emelkedik a kamat.
Hirdetés
2. A hitelnek mindig van ára, de nem mindegy, hogy mennyi
Annak, hogy használjuk a bank pénzét költsége van, ami miatt a teljes futamidő végére nagyobb összeget kell visszafizetnünk, mint amennyi az eredeti tartozás volt. Ugyanakkor nagyon nem mindegy, hogy mekkora költséggel számolhatunk.
3. Miért érdemes nem csak a kamatot, hanem a THM-et is nézni?
Bár legtöbbször hitelkamatokról beszélünk, érdemes a THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató fogalmával is megismerkedni. A THM ugyanis a kamaton túl a lakáshitelhez szorosan kapcsolódó egyéb költségeket – pl. folyósítási jutalék, értékbecslés, tulajdoni lap lekérése, jelzálogjog bejegyzése a földhivatalban, a hitelhez szükséges bankszámla és lakásbiztosítás havi díja – is tartalmazza, így jobban összehasonlíthatók az egyes termékek. A THM-ben ugyanakkor nincs benne a hitelszerződés közjegyzői okiratba foglalásának költsége, ami már egy 20 millió forintos hitelnél is 70-80 ezer forintos tétel lehet.
4. Gondosan kell kamatperiódust választani
A kamatperiódus az az időszak, ami alatt a hitel kamata, ezzel együtt pedig a kölcsön törlesztőrészlete nem változhat. Jelenleg a 10 éves kamatperiódusú és a végig fix lakáshitelek dominálnak, az előbbieknél 10 évente módosulhat a kamat, míg az utóbbiaknál a futamidő végéig változatlanok a kondíciók.
Ha a teljes kiszámíthatóságot szeretjük, akkor a végig fix konstrukciók jelenthetnek számunkra jó megoldást, ám ha arra számítunk, hogy a kamatok idővel csökkenhetnek, akkor akár 10 éves kamatperiódusú hitelt is választhatunk. Ezek ugyanis 10 év után átárazódnak, ha pedig a kamatok alacsonyabbak lesznek, akkor kisebb törlesztőket kell a továbbiakban fizetnünk. Persze megtörténhet ennek az ellenkezője is, így ez mindenképpen jelenthet kockázatot.
5. Jól lőjük be a futamidőt!
A futamidő meghatározásakor jellemzően a havi törlesztők összege a legfontosabb szempont, hiszen minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb a lakáskölcsön havi költsége. Ugyanakkor azzal is tisztában kell lenni, hogy ha tovább használjuk a bank pénzét, akkor több kamatot kell rá fizetnünk, így a hitel teljes költsége végül mégis magasabb lesz.
Persze nem muszáj a kölcsönt az előre rögzített futamidő végéig megtartani, amennyiben módunk adódik rá, lehetőség van elő- vagy végtörleszteni. Ennek azonban lehetnek költségei, amivel a következő pontban részletesebben is foglalkozunk.
6. Érdemes az elő- és végtörlesztés költségeit is megnézni
Bár hiteligénylésnél a többség nem azzal foglalkozik, hogy milyen feltételekkel lehet idő előtt visszafizetni egy hitelt, erre is érdemes odafigyelni, különösen akkor, ha egyébként két nagyon hasonló ajánlattal van dolgunk. A végtörlesztés költsége rendszerint a tartozás 1-1,5 százaléka körül szokott lenni, ám valahol meghatároznak egy maximális összeget, amit nem léphet át.
Érdemes a szerződésmódosítás díjára is rákérdezni, mert ez is bankonként eltérő. Ez akkor lehet érdekes, ha például úgy fizetnénk vissza a tartozás egy részét, hogy a futamidőt is csökkentenénk.
A végtörlesztéssel kapcsolatban tudni kell, hogy az induló költségek egy részét vagy egészét elengedő bankok visszakérthetik a kedvezményt akkor, ha meghatározott időn belül visszafizetjük a teljes tartozást. Végtörlesztés történik egyébként akkor is, ha kiváltunk, vagyis kedvezőbbre cserélünk egy hitelt.
7. Miben más egy Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel
A hitelkeresés közben találkozhatunk úgynevezett Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitekkel is, ez utóbbiaknak van néhány előnyös sajátosságuk. Az egyik ilyen például, hogy ezeknél ingyenes az LTP-ből történő elő- és végtörlesztés, de limitált a bank által alkalmazott kamatfelár és folyósítási díj is, illetve az esetleges kamatkedvezmény nem veszíthető el véglegesen, csak addig, amíg annak feltétele nem teljesül. Éppen ezért célszerű ezeket is figyelembe venni, ha több hiteltermék közül választunk.
8. A támogatásokkal is érdemes számolni
Amennyiben a piaci lakáshitel mellé esetleg otthonteremtési támogatásokat, például Babavárót vagy CSOK Plusz hitelt is igényelnénk, akkor érdemes ezek kondícióit is ellenőrizni, és ez alapján összeállítani az optimális finanszírozási portfóliót. A bankok közül például többen is komoly jóváírást adnak azoknak, akik náluk igényelnek Babavárót, mint ahogy a CSOK Plusz hitelek költségeiben is van némi különbség az egyes pénzintézetek között.
9. A bankszámláról se feledkezzünk meg
A lakáshitel igényléséhez, vagy a kedvezőbb kamathoz sok esetben bankszámlát kell nyitnunk az adott banknál. A számlának persze lehetnek költségei, amelyekről ugyancsak nem szabad megfeledkezni. Vannak bankok, amelyeknél ingyenes bankszámla is elérhető, ami éves szinten több tízezer forint megtakarítást is jelenthet.
A cikk elkészítését az UniCredit Bank támogatta
