Ha lakáscélokat tervezünk megvalósítani és hitelt is vennénk fel hozzá, elsősorban nem a személyi kölcsönök piacán kezdünk el keresgélni. Ez érthető is, hiszen ezekre léteznek kimondottan célirányú megoldások, amelyekkel sok esetben kedvezőbb feltételekkel érhetjük el a kívánt lakáscélt. Ugyanakkor nem minden esetben. Utánajártunk, mikor lehet releváns egy személyi kölcsön igénylése a különböző lakáscélokra.
Alapesetben egy lakásvásárláshoz, vagy az otthon teljes körű felújításához milliók kellenek, ez pedig már önmagában az ingatlanfedezetű hitelek felé orientálja a kölcsönt felvevőket. A különböző lakáscélokhoz kötött konstrukciók ugyanis rendszerint jelzáloghitelek, vagyis igénylésükhöz szükség van legalább egy fedezeti ingatlanra.
Ennek egyrészt megvannak az előnyei, hiszen a fedezet miatt magasabb kölcsönösszeg igényelhető, hosszabb futamidőre, kedvezőbb kamatszint mellett, mint például egy (fedezetlen) személyi kölcsön esetében. Ugyanakkor számos olyan eset is előfordulhat, amikor több szempontból éppen egy személyi hitellel fogunk jobban járni. Mik lehetnek ezek?
Hirdetés
Hirdetés
Mikor lehet előnyös egy személyi kölcsön lakáscélra?
A személyi hitel tehát egy ingatlanfedezetet nem igénylő, szabadon felhasználható konstrukció, amelyet bátran fordíthatunk akár bármilyen lakáscél megvalósítására is. Ezek mellett pedig további előnyökkel is rendelkezik:
- Rendkívül gyorsan igényelhető, már 2-5 nap alatt a számlánkon lehet a kért összeg, ami nagy előny lehet, ha sürgősen szükségünk van a pénzre. (Egyes esetekben ezt az idő még jobban lerövidíthető.)
- Az igénylés jóval egyszerűbb és kevesebb költséggel is jár, mint egy lakáshitelnél, hiszen nincs szükség például értékbecslésre, közjegyzői látogatásra, vagy hosszú és időigényes egyeztetésekre a bankkal.
- Az igénylés akár online is történhet, ami napjainkban nem csak kényelmi, de biztonsági szempontból sem elhanyagolható tényező.
Ezzel szemben egy lakáscélú jelzáloghitel bírálati ideje akár két hónap is lehet. Sok esetben ennyi időnk nincs, a pénzre ennél sokkal gyorsabban szükségünk van. De mik lehetnek ezek az esetek:
- A gyors és egyszerű igénylés akkor lehet különösen kedvező, ha például egy lakásvásárláskor előnybe szeretnénk kerülni az ingatlanpiacon és gyorsan lecsapni a kedvező ajánlatra. Esetleg akkor, ha a megtakarításaink még nem hozzáférhetők, de előleget, vagy foglalót kell fizetnünk. (Arról azonban nem szabad megfeledkeznünk, hogy lakáshitel mellé az önerő kiegészítésére – jogszabály alapján – a személyi kölcsön nem használható fel.)
- Előfordulhat, hogy olyan ingatlant szeretnénk megvenni, amelynek vásárlását nem finanszírozzák meg a bankok. Túl kicsi az értéke, nem megfelelő a hasznositása – például présháznak van minősítve a tulajdoni lapon -, ebben a helyzetben egy szabad célú kölcsön lehet az ideális megoldás. Ha pedig nincsen más ingatlanunk, akkor a fedezet nélküli személyi hitel lesz a megfelelő számunkra.
- Felújításnál pedig, ha az elvégzendő munka sürgős, például egy olyan meghibásodás esetén, ami nélkül nem, vagy csak korlátozottan tudnánk használni az otthonunk, vagy nyaralónk létfontosságú helyiségeit, mint a konyha vagy a fürdőszoba.
- Előfordulhat, hogy a korszerűsítési munkálatok közben fogy el a pénzünk. A jelenlegi alapanyagár-emelkedés mellett még gondos tervezés esetén is előfordulhat ez a helyzet, márpedig egy “szétvert” lakást nem is fogadnak el a bankok fedezetként, emiatt marad a fedezetlen hitel megoldásként.
A fedezet nélküli kölcsön ráadásul azoknak is segítséget jelenthet, akik nem rendelkeznek fedezeti ingatlannal, vagy az nem terhelhető, esetleg nem szeretnék otthonukat jelzáloggal terhelni.
Ugyanakkor – mivel egy lakáshitel esetében magasabb összeget igényelhetünk – egy személyi kölcsönnel inkább akkor kerülhetünk kedvezőbb helyzetbe, ha csak néhány millió forint szükséges. Személyi hiteleket ugyanis a legtöbb banknál maximum 8-10 millió forint értékben igényelhetünk.
Ha viszont épp csak ennyi hiányzik a lakás vételárához, vagy a felújítás költségeihez, akkor érdemes elgondolkodni azon, hogy a jóval egyszerűbben, gyorsabban, és kedvezőbb induló költségekkel rendelkező személyi hitel mellett tegyük le a voksunkat.
Mit mutatnak a számok?
Nem vitás, hogy a fedezetlen kölcsön számos előnnyel rendelkezhet egy lakáshitellel szemben, akár még akkor is, ha kamatozásában alulmarad.
Nézzük meg, mit mutatnak a Bankmonitor innovatív lakáshitel- és személyi kölcsön kalkulátorai, hiszen a jó döntéshez az előnyök és hátrányok mellé a fizetnivalókat is érdemes felsorakoztatnunk.
Mindkét esetben egy 8 milliós hitelfelvételt vizsgáltunk meg, 8 éves futamidő, végig fix kamatozás és 300 ezer forintos jövedelem esetén.
A konstrukciók THM-je szerinti legjobb ajánlatok között a havi törlesztőrészletben kevesebb mint 12 ezer forint eltérés van a lakáshitel javára. Vagyis ennyivel kell csak többet fizetnünk havonta, ha a személyi kölcsönnel egészítjük ki a lakáscélhoz szükséges összeget.
A teljes visszafizetésben szintén csekélynek mondható az eltérés, ugyanakkor a fedezetet nem igénylő személyi hitel esetében induló költségekkel sem kell számolnunk, amely a lakáshitellel szemben jelentős előny lehet.
További jó hír lehet a személyi kölcsönnel szimpatizálóknak, hogy egy lakáshitelhez képest a fedezetlen hitelnél nem kerül sor fedezetértékelésre, az ingatlan felmérésére, ami szintén meggyorsítja és leegyszerűsíti az igénylési eljárást.
Az időzítés kulcsfontosságú
Legyen szó bármelyik hitelkonstrukció igényléséről, nagyon fontos, hogy minél előbb cselekedjünk. A jegybank ugyanis folyamatos kamatemelésbe kezdett, és ez a tendencia – a rekord magas inflációt tekintve – nem is látszik mérséklődni a közeljövőben. Ez pedig a lakáshitelek és a személyi kölcsönök kamataira is rányomja a bélyegét.
Folyamatos drágulás várható, így ha mérlegeltük a céljainkat és lehetőségeinket, kérjünk gyors segítséget az igényléshez egy pénzügyi szakértőtől. A Bankmonitor tanácsadói díjmentesen segítenek a célhoz leginkább illeszkedő ajánlat megtalálásában és a banki folyamat lebonyolításában.
