Az ünnepek közeledtével egyre többször találkoznia a televízióban, óriásplakátokon a 0%-os THM értékű áruhitelekkel. Ez hasonlít az árkedvezménye, aki hitelből venné meg a kérdéses terméket, a olcsóbban teheti meg azt. De minden esetben megéri ezt a megoldást választani?
Először is mindenkinek el kell döntenie, hogy hitelből szeretne karácsonyi ajándékot vásárolni vagy sem. Ez nem egy szerencsés megoldás, azonban lehet olyan eset, amikor a hitel mégis megéri ezt választanunk. Például, ha egy remek akció lenne a kiszemelt terméken, de éppen nincs még meg a pénz a vásárláshoz. Akkor pedig kifejezetten vonzó ez a lehetőség, ha 0%THM (teljes hiteldíj mutató) mellett tudnánk áruhitelt igényelni. Azonban nem minden esetben jelent akkora előnyt ez az „ingyen” hitel.
Mikor nem éri meg 0%-os THM értékű hitelt választani?
Azt mindenképpen érdemes tisztázni, hogy egy 0%-os THM értékű hitel nagyon is kedvező. Hiszen a hitel valamennyi költségét kifejező teljes hiteldíj mutató értéke 0, azaz kvázi ingyen lehet pénzt kapni a hitelintézettől.
A probléma viszont az, hogy nem mindent vásárolhatunk meg ilyen kedvező konstrukcióval. Sőt az elérhető áruk sem feltétlenül a legolcsóbbak.
A kép eléggé vegyes, számos terméket jóval olcsóbban meg tudunk venni hitel nélkül, míg mások árában nem volt jelentős eltérés. A kiválasztott árucsomagot összességében akár 145 ezer forinttal olcsóbban is meg tudnánk venni, mint ha 0%-os THM értékű hitelből finanszíroznánk azt.
Az biztos, hogy ha nincs szükségünk hitelre csak azért ne vegyünk fel egyet, mert 0% a THM értéke. Ha viszont tényleg nem áll rendelkezésünkre a pénz, akkor érdemes megnézni, hogy más finanszírozási formákkal hogyan járnánk.
Hirdetés
Hirdetés
Karácsonyi ajándék vásárlása személyi kölcsönből vagy hitelkeretből
A megfelelő hitelkonstrukció kiválasztásához mindenképpen tudni kell, hogy mekkora hitelösszegre lenne szükségünk és azt mennyi idő alatt fizetnénk vissza.
Ha 1 hónapon belül garantáltan rendeznénk a felvett összeget – decemberre volt betervezve a vásárlás, de egy remek akció miatt korábbi időpontban kerülne rá sor -, akkor ideális megoldás lehet a hitelkártya, mellyel akár 45 napig kamatmentesen használhatjuk a bank pénzét. Sőt a vásárlás után még külön jóváírást is kaphatunk. Ha a 45 napos türelmi időből kicsúsznánk, akkor viszont a konstrukció kamata már igen magas lehet.
Ha kisebb összegre lenne szükségünk- pár százezer forint -, melyet néhány hónapon belül visszafizetnénk, akkor a folyószámlahitel lehet ideális. Itt ugyan a kihasznált keretösszeg folyamatosan kamatozik, de ez kedvezőbb, mint a hitelkártya kondíciói. Jó megoldás lehet ez a konstrukció, ha csupán pár hónapig lenne szükségünk a pénzre és a kihasznált keretösszeget is hónapról hónapra csökkentenénk.
Ha viszont nagyobb összegre lenne szükség, amely hosszabb idő – akár több év – alatt lenne rendezve, akkor a személyi kölcsön lenne az ideális megoldás. A fenti példában szereplő 830 ezer forintot akár 6,95%-os kamaton is meg tudjuk igényelni, melyre 4 év alatt összesen 972 ezer forintot kellene visszafizetnünk.
Ha személyi kölcsönből vásárolná meg a példában szereplő árucsomagot nagyjából ugyanolyan helyzetbe kerülnénk, mint ha ehhez „ingyenes” áruhitelt használnánk. Ugyanakkor a személyi kölcsön havi terhe jóval kisebb lenne, mint az áruhitelé. Ennek oka, hogy a példában eltérő a két konstrukció futamideje. Keresésünk során 0% THM értékű áruhitelt igen rövid futamidőre találtunk – 6, 10, 15 hónap -, ha ennek törlesztőrészletei túl magasak lennének, akkor ideális választás lehet a személyi kölcsön, mely akár 10 éves futamidővel is igényelhető.
Bankmonitor tipp: Ha vásárláshoz szükséged lenne hitelre, akkor mindenképpen érdemes lehet utánanézned az áruhiteleknek, ugyanis egy 0% THM értékű konstrukció mindig kedvező. Ugyanakkor meg kell nézni a kiválasztott termék árát is. Ha jóval olcsóbban megvásárolható máshol az áru, akkor érdemes lehet más finanszírozási módokat is számításba venned.
