A Bankmonitor szakértői szerint a gyermekek után járó szja-visszatérítés egyik legjobb felhasználási formája lehet a meglévő kölcsönök előtörlesztése. Számos olvasónk ugyanakkor jelezte, hogy a magas infláció mellett nem éri meg feltétlenül a meglévő hiteleket idő előtt visszafizetni. Ezt a kérdést járjuk körbe cikkünkben.
Ebben a helyzetben joggal merülhet fel a kérdés, hogy megérheti-e egy hitel előtörlesztése? Ez felmerülhet számos családnál, akik a napokban kapták meg a gyermekek után járó SZJA-visszatérítést. A válasz nem egyszerű, az alábbi szempontokat érdemes szem előtt tartani a döntés során:
- Milyen a hitel kondíciója, alapvető feltételei?
- Mik a gazdasági kilátások, várakozások?
- Milyen pénzügyi céljaink vannak?
- Milyen kockázatokat hordozhat a hitel?
Hirdetés
Hirdetés
Egy drágább hitelt megéri előtörleszteni
Természetesen inflációtól függetlenül egy kamatmentes kölcsönt – ilyen például a Babváró hitel – nem éri meg idő előtt visszafizetni. A jelenlegi 7,9 százalékos áremelkedés mellett nem tűnik jó ötletnek egy olcsó, kedvezményes kamatozású hitelt sem előtörleszteni. A Babaváró mellett a zöld hitel kamata is fix, és kedvező, 2,5 százalék, míg a családi otthonteremtési kedvezmény mellé igényelhető támogatott kölcsön kamata szintén hasonló, 3%.
Számos meglévő kölcsön kamata viszont magasabb a jelenlegi inflációnál: a folyószámlahitel, a hitelkártya és a személyi kölcsön kamata még mindig magasabb lehet, mint az éves áremelkedés. Sőt, akad olyan meglévő lakáshitel is, amelynek éves költsége (THM) meghaladja a 7,9 százalékot. Ezen kölcsönök esetében még mindig kedvező döntés lehet az előtörlesztés. Például egy 1 millió Ft összegű, 10%-os kamatozású, 5 éves futamidejű kölcsönre az első évben 92 ezer Ft kamatot fizetnénk ki, a jelenlegi infláció viszont csak 79 ezer forinttal rontaná a pénzünk értékét.
Emellett a kamatperiódus hossza is lényeges lehet: elképzelhető, hogy a jelenlegi kamat kedvező, de a közeljövőben lesz a hitelnek kamatfordulója, amikor a bank újraárazza a hitelt. Vagyis a kamat akár emelkedhet is, ami bizony hatással van az előtörlesztés pénzügyi hatására is.
Meddig marad magas szinten az infláció?
A 7,9 százalékos infláció a 2021. január és 2022. január közötti átlagos áremelkedést írja le. A meglévő kölcsönünkből azonban több év, akár több évtized lehet még hátra a lejáratig.
Tegyük fel, hogy meglévő lakáshitelünk kamata futamidő végéig fix, 6%, a lejáratig pedig még 10 év van hátra. Jelen esetben az előtörlesztéssel 10 év kamatától szabadulhatunk meg. A futamidő alatt pedig az áremelkedés mértéke akár jelentős mértékben módosulhat is, ami teljesen átírhatja az előtörlesztés hatását is.
Vagyis nagyon fontos szempont a döntés során az is, hogy mit várunk az elkövetkező időszakban. Ha magas, a kamatot meghaladó inflációra számítunk, akkor nem éri meg az előtörlesztés. Ha viszont az áremelkedés mérséklődését várjuk, akkor a kölcsön idő előtti visszafizetése lehet optimális döntés.
Van jobb helye a pénzünknek?
A döntés során az is lényeges, hogy milyen céljaink vannak, amelyre a rendelkezésre álló összeget el kívánjuk költeni. (Még egy 2,5 százalékos kamatozású hitel előtörlesztése is jobb annál, mint ha a pénzösszeget otthon a párnánkban tartanánk.)
Lehet azonban olyan közép, hosszútávú célunk, amihez szükségünk lehet a rendelkezésünkre álló összegre. (Például a kapott SZJA-visszatérítésre.)
- Ha lakást szeretnénk vásárolni, akkor az önerőnek fontos része lehet az előtörlesztésre szánt összeg. (Ezáltal hamarabb tudunk lakást vásárolni, ami nagyon is lényeges lehet, elég csak az elmúlt évek ingatlan áremelkedésére gondolni.)
- Meglévő otthonunk felújítására is fordíthatjuk a pénzt. Ezáltal életminőségünket hosszú távon javíthatjuk. Az Otthonfelújítási támogatás kihasználásával pedig a munkálatok költségének a felét még utólag vissza is kaphatjuk.
- Az előtörlesztésnél találhatunk jobb megoldást akkor is, ha valamilyen drágább háztartási cikket, vagy autót szeretnénk vásárolni.
- Ha később lenne szükségünk a pénzre, akkor választathatunk valamilyen befektetést is, ebben az esetben azonban fontos szempont lehet a megtakarításon elérhető éves hozam mértéke is.
- Akár egy nagyon hosszú távú célunkat is támogathatjuk az összeggel, például félretehetjük idős korunkra. Az előtörlesztés helyett elvethetjük a pénzmagot, amelyből nyugdíjunkat fogjuk kiegészíteni.
Mindenkinek érdemes átgondolnia milyen célja vannak: ez alapján eldönthető, hogy van-e bármi fontosabb – és nyereségesebb – a meglévő kölcsön előtörlesztésénél.
Mi történik a hitelünkkel egy személyes válság esetén?
Egy olcsó, akár kamatmentes kölcsön is hitel. Márpedig a kölcsön törlesztőrészletének fizetési elmaradása komoly következményekkel járhat. Először „csak” a késedelmi kamattal kell számolnunk. Hosszabb elmaradás esetén a bank felmondhatja hitelünket, ami azt jelenti, hogy tartozásunkat egy összegben kell rendeznünk. Ráadásul a felmondáshoz jellemzően extra költségek is kapcsolódnak. Ezekkel a következményekkel is fontos tisztában lennünk.
Elképzelhető, hogy ma a havi törlesztőrészletet könnyen ki tudjuk fizetni, azonban az elkövetkező évek, évtizedek alatt a helyzet megváltozhat: elveszíthetjük munkahelyünket, lecsökkenhet a jövedelmünk… Van aki nem szeretné ezt kockáztatni, felvállalni és a pénzügyi hatásoktól – infláció, hitelkamat, egyéb célok – függetlenül minden extra, váratlan bevételét meglévő kölcsöne előtörlesztésére fordítja. Ez egy teljesen érthető magatartás, adott esetben logikus döntésnek tekinthető.
