A 2020-ban felvett személyi kölcsönöd havi törlesztőrészlete az idei évben jelentősen megemelkedhetett, emiatt felmerülhetett benned a hiteled lecserélése, kiváltása egy kedvezőbb kamatozásúra. A helyzet azonban nem egyszerű, hiszen az újonnan felvett kölcsönök is megdrágultak. A Bankmonitor szakértői ezért megnézték milyen hatása lenne a tavalyi személyi kölcsönök kiváltásának.

2020.márciusától igen olcsón vehettél fel személyi kölcsönt. A járványhelyzet és a gazdasági visszaesés miatt ugyanis az újonnan igényelt fogyasztási kölcsönök THM értékét maximalizálták. Kezdetben az éves hitelköltség nem haladhatta meg az 5,90%-ot, majd júliustól ez az érték még csökkent is 5,75%-ra. A kondíciók szempontjából látszólag minden kedvezett annak, hogy személyi kölcsönt vegyél fel.

A THM plafon csak 2020-ra érvényes

Igen ám, de a THM maximum, csak a 2020-as évre volt érvényes: az idei évtől a tavaly felvett hitelek megdrágulhatnak. Számos pénzintézet élt is ezzel a lehetőséggel, emiatt a 2020-ban felvett olcsó kölcsönöd törlesztője jelentősen megemelkedhetett az idei évben.

A Bankmonitor Személyi Kölcsön kalkulátora alapján a tavaly novemberben felvett legolcsóbb személyi kölcsön törlesztőrészlete az idei évben 3,2-10,8 százalékkal megemelkedik. Ez egy 3 milliós hitelnél csupán 1 800 forint emelkedést jelentene, ugyanakkor egy 7 milliós kölcsön törlesztőrészlete már bizony 12 ezer forinttal is megnövekedhet.

Nem biztos azonban, hogy hitelkiváltással jobban járnál, hiszen az új személyi hitelek is megdrágultak.

Megérné kiváltani a tavalyi személyi kölcsönöket?

A THM plafon kivezetésével az új igénylésű kölcsönök kondíciói is megemelkedtek. A tavalyi évre érvényes 5,75%-os maximális THM, helyett az idei évben 7,75-20,46%-os éves hitelköltségek mellett lehet hitel igényelni. (A konkrét kölcsön THM értéke számos tényezőtől függ: hitelösszeg, futamidő, bankválasztás, jövedelem…)

Mindezek miatt a kiváltási célra kínált legolcsóbb személyi kölcsön törlesztőrészlete közel azonos a tavaly felvett kölcsön idei évtől érvényes fizetési kötelezettségével. Egyedül a nagyobb összegű személyi hiteleknél csökkenne érdemben a kiváltást követően a havi fizetnivaló.

Ráadásul nem csak a törlesztőrészletet érdemes vizsgálni, hiszen az előtörlesztésnek is lehet költsége – ez jellemzően a hitelösszeg 1 százaléka -, illetve az új kölcsön felvételéhez is kapcsolódnak különböző díjak. (A személyi kölcsön igénylésekor felszámíthatnak folyósítási díjat, ami jelenleg legfeljebb a kölcsönösszeg 1%-a lehet.)

A legtöbb esetben nem érné meg a kiváltás, egyedül a nagyobb összegű, hosszabb futamidejű személyi kölcsönnél lenne értelmezhető pénzügyi előnye – 212 ezer forint megtakarítás 7  év alatt – a meglévő hitel lecserélésének.

Lehetnek speciális esetek

Vannak olyan bankok, amelyek nem emelték meg a kamatokat a 2020-as évet követően – függetlenül attól, hogy a THM maximum időszaka lejárt -, ezeket a kölcsönöket biztos nem érné meg az idei évben kiváltani.

Az is elképzelhető, hogy a tavalyi évben kizárólag az induló törlesztőrészlet alapján választottál kölcsönt. Ekkor azonban nem vetted figyelembe az idei évtől fizetendő havi részletet. (A különböző ajánlatoknál az induló törlesztőrészletek a THM plafonnak köszönhetően közel azonosak voltak.) Márpedig az idei évtől fizetendő havi törlesztők között akár több 10 ezer forint is lehet az eltérés. A tavalyi „hibás” döntést viszont korrigálni lehet egy hitelkiváltással, ezzel olyan helyzetbe kerülhetsz, mintha 2020-ban is a legkedvezőbb ajánlatot választottad volna.

Akkor is érdemes lehet a hiteled kiváltásán elgondolkodnod, ha egy kisebb összegre – pár százezer forintra – lenne szükséged a meglévő kölcsönöd mellé. Jellemzően ugyanis az ilyen kis összegű kölcsönök kamata jóval magasabb. A kiváltás során azonban kérhetsz plusz összeget is, ezzel egy teljesen új kölcsönöd lenne, melynek kamata a nagyobb összeg miatt igen kedvező lehet.