Az otthonfelújítási hiteleknél megjelent egy újfajta törlesztési lehetőség, az úgynevezett halasztott tőkefizetés – más néven türelmi idő. Ezt választva a kölcsön indulásakor egy meghatározott ideig – várhatóan egy évig – csak kamatot kell fizetni a bank részére. Vagyis csak a támogatás várható betörlesztését követően kellene a teljes törlesztőrészletet fizetnünk. A Bankmonitor szakértői összeszedték a lehetőség előnyeit és hátrányait.
A 2021-es év slágere kétségtelenül a felújítás és korszerűsítés lesz, ami nem is csoda, hiszen a lakásfelújítási támogatás keretében a munkálatok költségének a felét, legfeljebb 3 millió forintot bizonyos feltételek teljesülése esetén utólag visszakaphat a család. (Bárki ellenőrizheti jogosultságát a Bankmonitor felújítási támogatás kalkulátorával.)
A támogatást azonban a munkálatok befejezését követően, utólag kapja meg a család, ami azt jelenti, hogy a teljes költségvetést meg kell tudnia finanszíroznia a családnak. Erre a célra kialakítottak egy kedvezményes kölcsönt, az úgynevezett otthonfelújítási támogatott hitelt. A konstrukció maximális összege 6 millió forint, a futamidő nem haladhatja meg a 10 évet, a kölcsön kamata pedig a futamidő végéig fix 3 százalék. A felújítási támogatás pedig automatikusan csökkenti majd a fennálló tartozás összegét.
A támogatott hitel induló törlesztőrészlete – 6 millió forint hitelösszeg és 10 éves futamidő esetén – 57 900 forint, ez azonban lecsökkenne az előtörlesztést követően. (Ha egy év után 3 millió forinttal – a felújítási támogatás maximális összegével – csökkentenék a fennálló tartozást, akkor a havi törlesztőrészlet már csak 26 200 forint lenne a futamidő végéig.)
Sőt, már lehet olyan felújítási hitelt is felvenni, amelynél az induló törlesztőrészletekre is vannak kedvezmények.
Hirdetés
Hirdetés
Mi az a türelmi idő, és miért érné meg így felújítási hitelt igényelni?
Az OTP Bank április 19-től érvényes termékleírása alapján már egy éves türelmi idővel is lehet otthonfelújítási kölcsönt igényelni. Ez azt jelenti, hogy az első évben a bank felé csak kamatot kell fizetnie az adósnak. Emiatt az induló törlesztőrészlet jóval kisebb lenne: márpedig egy felújítás közepén minden forint számíthat.
Egy 6 millió forint összegű, 10 éves futamidejű kölcsön induló törlesztőrészlete így csupán 15 ezer forint lenne, ez 42-43 ezer forinttal kevesebb, mint ha türelmi idő nélkül igényelnénk a kölcsönt. Ez már tényleg érdemi megtakarítást jelenthet a családoknak a munkálatok idejére, hiszen bármikor beeshet egy váratlan plusz kiadás.
Mekkora jövedelem kell az új hitelhez?
Sokakban felmerülhet, hogy ezzel akár az igényelhető hitelösszeg nagyságát is növelni lehet hiszen az induló törlesztőrészlet jóval kedvezőbb, mint egy normál hitel esetében. A helyzet azonban korántsem ilyen egyszerű, ugyanis kedvezmények nélküli törlesztőrészletet veszik figyelembe a hitelképesség vizsgálatakor.
Itt pedig nem lehet a jövőbeni várható előtörlesztéssel számolni, vagyis 63 462 forintot kell elbírni a jövedelmünknek. (Ez a részlet magasabb, mint a normál felújítási hitel törlesztője.) Eszerint a kölcsön igényléséhez egy óvatos 40%-is JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – mellett 158 ezer forint jövedelem szükséges. Vagyis a türelmi idő nem javítja a jövedelem alapján felvehető hitelösszeget, sőt, még ront is rajta valamelyest.
Emelkedik a teljes visszafizetendő összeg is
Egy másik hátránya lehet a türelmi idős konstrukciónak, hogy a törlesztőrészlet az átmeneti időszakot követően megemelkedik, ráadásul a normál konstrukcióra fizetendő havi részlet fölé. (Ez igaz abban az esetben is, ha a támogatásból előtörlesztjük a kölcsönünket.)
Ha a 6 millió forint kölcsönt a támogatás összegével – 3 millió forinttal – részben előtörlesztjük, akkor az egy türelmi idő igénylése esetén 3,6 millió forintot, türelmi idő nélkül viszont 3,25 millió forintot kellene visszafizetni. A különbség nem jelentős, csupán 80 ezer forint, ettől még nem szabad megfeledkezni róla.
- A türelmi idővel elérhető támogatott felújítási hitel mindenképpen jó lehet azok számára, akik a felújítás alatt csak nehezen tudnák kifizetni – az egyéb extra kiadások miatt – a normál törlesztőket. Ráadásul a támogatás betörlesztését követően a havi fizetni való már nem is emelkedne meg olyan mértékben a haladékot követően.
- Ugyanakkor nem szabad elfelejteni a türelmi idő hatását a jövedelem terhelhetőség számításra és a teljes visszafizetendő összegre sem. Csak azért nem érdemes ezt a megoldást választani, mert a kezdeti törlesztők alacsonyabbak lennének.
