A lakáscél megvalósításához elengedhetetlen az önerő megléte. Ennek összegyűjtése sok esetben nem kis feladat. Két konkrét élethelyzetben, két teljesen különböző példán keresztül mutatjuk be, hogy a lakáshitelek felvételéhez hogyan gyűjtheted össze a szükséges önerőt. Ennek segítségével könnyebben boldogulhatsz, ha célirányosan szeretnél pénzt félretenni.
A kiskorú gyermekek szülei és a pályakezdők helyzetén keresztül szeretnénk bemutatni, hogyan érdemes lakáscélra pénzt félretenned. Létezik több megoldás a megtakarítás elhelyezésére, és nem árt tudnod, hogy együttesen ezek közül többet is érdemes felhasználnod a célod elérésére. Kalkulálj azzal, hogy a leendő lakásvásárlásnál legalább 20 százalékos önerő szükségeltetik ahhoz, hogy lakáshitelt vehessél fel!
A gyermekek lakáscéljának megvalósítása
Szülőként érdemes készülnünk a gyermekeink önálló életkezdésére. Ennek része lehet a leendő lakásukhoz valamekkora tőke előteremtése. Képzeld el azt a helyzetet, hogy a gyermeked felnőtté válásához még 10 év van hátra! Gondolj bele, mibe tennéd a pénzedet, hogy a lakáshoz jutásukat segítsd!
Ez bizony nem is olyan könnyű kérdés. A hátralévő időtáv miatt van elég idő a pénz előteremtésére. Igen ám, de minél magasabb éves hozamot kellene elérned ahhoz, hogy 10 év múlva több pénz álljon a rendelkezésükre. Ehhez a megfelelő helyre kell elhelyezni a pénzedet.
Tipikusan ilyenek:
- Lakás-takarékpénztár
- Babakötvény
Hirdetés
Hirdetés
10 éves lakástakarék
A lakástakarék egyértelműen a lakáscélú megtakarítás eszköze. Segítségével 4-10 év alatt előteremthetjük a lakásvásárláshoz szükséges önerő egy részét, de több szerződéssel akár egészét is. Arra voltunk kíváncsiak, hogy a példában hátralévő 10 éves időtáv mellett melyik lakástakarék milyen feltételeket biztosít a leendő lakásvásárlók számára.
Arra jutottunk, hogy bármelyik lakástakarék 10 éves konstrukciójával körülbelül 3 136 000 forint gyűlik össze, a különbségek a hitelfeltételekben mutatkoznak meg. A részletekért nézd meg a Bankmonitor lakástakarék kalkulátorát!
Az egyik lakástakaréknál a Bankmonitor nyitási akció miatt Erzsébet-utalvány formájában még mi fizetünk azért, hogy lakástakarék számlát nyiss! 10 éves futamidő esetén ez a 20 000 forintos számlanyitási díjjal összevetve 40 000 forint Erzsébet-utalványt jelent.
Az egyik lakástakaréknál nagyon kedvező teljes hiteldíj mutatóval (THM) találkozhatunk. Már 3,76%-os THM-mel juthatsz hitelhez, ami 10 év múlva felvehető hitelként elég korrekt lehetőség. Ráadásul 113 hónapos hitel futamidő mellett 47 430 forint havi törlesztőrészlet jön ki.
Babakötvény
A Babakötvény biztonságos, jó hozamú megtakarítási forma. Futamideje a kibocsátástól számított 19 év, azaz gyermekünk életkezdésére találták ki. az állam minden gyermek számlájára, annak megnyitásakor egyszeri alkalommal 42 500 forintot fizet be.
A befizetéseidet pedig további 10 százalékos állami támogatással egészíti ki, melynek maximuma évi 6 000 forint, ami értelemszerűen legalább 60 000 forint éves befizetés mellé jár. Még magas kamatot is kapsz a bent lévő pénzre, mely erre az évre 5,4%-ot jelent. Ezt az előző éves fogyasztói árindexből (2,4%) és a 3%-os kamatprémiumból tevődik össze. Nézd meg a Bankmonitor Babakötvény kalkulátorát!
Azt feltételezve, hogy a gyermeked születésétől kezdve nem vetted igénybe a Babakötvény adta lehetőségeket (az egyszeri 42 500 forint állami támogatás + évi 60 000 forint befizetése + évi 6 000 forint állami támogatás + kamatok), évi átlagos 3 százalékos infláció és 3 százalék kamatprémium mellett mostantól számítva a 10. év végére 965 461 forint megtakarítás jön össze.
Tedd ezt, és a gyermekednek lesz önereje a lakáshitelhez!
Tehát havi 25 ezer forintos megtakarításból a gyerekednek lakáscélra 4,1 millió forintot tudsz összegyűjteni 10 év alatt, ha az alábbi táblázat szerint takarítasz meg!
A pályakezdő fiatalok megoldása
Pályakezdő fiatalként nagyon fontos a havi megtakarítás szerepe. A leendő lakásodhoz az önerő előteremtése kiemelkedően fontos cél lehet az életedben. Tegyük fel, hogy fel szeretnél készülni egy 5 év múlva történő lakásvásárlásra! Gondolj bele, mibe tennéd a pénzedet, hogy a lakáshoz jutást megkönnyítsd!
Nem sok időd van hátra a pénz előteremtésére. Minél magasabb éves hozamot kellene elérned ahhoz, hogy több pénz álljon rendelkezésedre 5 év múlva. Ehhez a megfelelő eszközökbe kell elhelyezned a pénzedet.
Tipikusan ilyenek:
- Lakás-takarékpénztár
- Lakossági állampapírok
5 éves Lakástakarék
5 éves lakástakarékkal akár 8 százalék feletti betéti hozamot (EBKM) is elérhetsz! Meg kell határoznod a fontossági sorrendet! Abban az esetben, ha az önerő előteremtése jelenti a nagyobb nehézséget, akkor a nagyobb megtakarítási összeg számodra a fontos, miközben ha ez nem jelent nehézséget, és már a hitelfelvétel a szempontod, akkor a hitel THM-je számít jobban a választáskor. Most az önerő előteremtésére alapozva, a megtakarítási összeg és az EBKM lesz a döntő szempont.
Azt feltételezzük, hogy 2 darab 5 éves lakástakarékot tudsz kötni. Vagy azért, mert a párod is köt, vagy azért, mert egy közeli hozzátartozó nevére kötsz egy másikat. Együtt a két lakástakarékba összesen havi 40 000 forint megtakarítási összeg érkezik, ezzel pedig több mint 3,1 millió forint megtakarításod lesz. Nézd meg a Bankmonitor lakástakarék kalkulátorát, hogy megtudd, melyik lakástakarékot érdemes megnyitnod!
Megtakarítás állampapírban
Havi 40 000 forintot megtakarítva, abból inflációkövető állampapírokat vásárolva, a várt 3 százalékos inflációval és a jelenlegi 1,4 százalékos kamatprémiummal számolva, 5 év után majdnem 2,7 millió forint megtakarításod gyűlhet össze. Azt fontos megjegyeznünk, hogy a havi 40 000 forint megtakarításodból összegyűlt 2,7 milliós rész után kamatadó-fizetési kötelezettséged keletkezne, ha 5 év elteltével az összeget a lakáshiteled önerejére fordítanád. (Legjobb esetben minden évben nyitnál TBSZ számlát, mellyel adót tudnál megtakarítani, de az első évben nyitott számla kivételével, a többi kezdetétől nem telne el 5 év sem, ezért kamatadót kellene fizetned, ha kivennéd a pénzedet.) Nézd meg a Bankmonitor állampapír kalkulátorát, hogy megtudd, melyik állampapír kamatozik a legjobban!
Tedd ezt, és pályakezdő fiatalként lesz önerőd a lakáshitelhez!
Tehát havi 80 ezer forintos megtakarításból a pályakezdő fiatalok lakáscélra 5,8 millió forintot tudnak összegyűjteni 5 év alatt, ha az alábbi táblázat szerint takarítanak meg! Azonban ennél kisebb összeget tudnak elkölteni az előző bekezdésben leírtak miatt.
Reméljük, sikerült számpéldákkal segítenünk, hogy az élethelyzetedben össze tudd gyűjteni a szükséges önerőt a lakásvásárláshoz. Ha szeretnéd rendbe tenni a pénzügyeidet, nézd meg a kalkulátorainkat!
1