Jövő év elejétől megváltozik hazánkban a hitelnyújtás szabályozása. 2015-től az igazolt jövedelmünk határozza meg, hogy mekkora hitelhez juthatunk. Miként érinti ez a hitelfelvevőket és mennyiben lesz más januártól a bankok gyakorlata? Mennyi hitelt kaphatunk átlagos jövedelemmel? Milyen esetben korlátozza az átlagember hitelfelvételét az új szabályozás? Milyen jövedelem lesz elfogadható a bankok számára?
A 2015. január elsejétől életbe lépő szabályozást minden új hitel esetében kötelező lesz alkalmazni. A szabályozás két részből tevődik össze:
- a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM) az ügyfelek igazolható, legális nettó jövedelmének arányában határozza meg a vállalható összes törlesztőrészletet,
- a hitelfedezeti mutató (HFM) pedig a hitelhez nyújtott fedezet (jelzáloghiteleknél az ingatlanfedezet) értékének arányában határozza meg a maximálisan felvehető hitel összegét.
400 000 Ft alatti jövedelem esetén a maximális összes törlesztés forint hiteleknél a jövedelem 50, euró hiteleknél 25, egyéb devizanemű hiteleknél 10 százaléka lehet. 400 000 Ft feletti jövedelem esetén a fenti sorrendben 60, 30, illetve 15 százalékos korlátok kerültek meghatározásra.
A jövedelmeket és a maximálisan vállalható törlesztést eddig is vizsgálták a bankok belső szabályzatuk alapján. Januártól egy egységes maximális korlátot kell majd betartani, amelytől a bankok természetesen szigorúbb feltételeket is szabhatnak.
Kevesebb hitelt vehetünk fel januártól?
Attól függ… Az újonnan felvett forint hitelek esetében megengedőbb a szabályozás, míg euró, vagy egyéb devizanemű hitel estében már kevésbé terhelhető törlesztéssel az ügyfél jövedelme. A felvehető hitel számításánál minden hiteltörlesztést figyelembe kell venni, és ha meglévő deviza alapú hitelünk van, várhatóan a szigorúbb korlátoknak kell majd megfelelni.
Főként azoknak a hitelfelvételi lehetőségét fogja majd vissza a szabályozás, akik már rendelkeznek euró, svájci frank, vagy egyéb devizanemű hitellel, vagy ilyet terveznek felvenni.
Egy átlagos jövedelemmel rendelkező kétkeresős háztartás, amelyik összesen 300 000 Ft jövedelemmel rendelkezik, és nincs semmilyen hiteltörlesztése,
10 éves futamidő esetén 13,5 millió Ft, 15 éves futamidő esetén 18 millió Ft, 20 éves futamidő esetén pedig 21 millió Ft hitelt vehet fel.
Ha viszont a fenti háztartás már rendelkezik egy havi 50 000 Ft-os euró alapú hiteltörlesztéssel,
10 évre 2,2 millió Ft, 15 évre 3 millió Ft, 20 évre pedig 3,5 millió Ft új kölcsönt kaphat a szigorúbb korlátok szerint.
Ha a példa szerinti meglévő hiteltörlesztésük svájci frank alapú, vagy egyéb devizában fennálló tartozásból ered, és a szigorúbb szabályoknak kell megfelelni, akkor új hitel felvételére nincs lehetőség.
A
hitelfedezet terheltségét illetően eddig is volt egységes szabályozás, amely a jegybank által előirányzott új szabályoknak köszönhetően valamelyest módosulni fog. A forint alapú hiteleket illetően nem történik változás,
ingatlanfedezetű hitelek esetében a fedezet értékének maximum 80%-a, gépjármű hitelek esetében pedig maximum 75%-a a felvehető hitelösszeg. A deviza hitelekre vonatkozóan azonban a szabályozás következtében ingatlanfedezetű hitelek esetében 10%-kal, gépjármű hitelek esetében 15%-kal csökkennek a jelenleg érvényben lévő terhelési korlátok.
Miben hoz még változást az új szabályozás?
Alapvetően eddig is az igazolható bevételek jelentették a bankok által elfogadható jövedelmeket, mint például a
munkaviszonyból származó munkabér, nyugdíj, vállalkozásból vagy ingatlan bérbeadásából származó jövedelem. Egy-egy ilyen jövedelemtípus igazolását követően további, úgynevezett kiegészítő jövedelmek is figyelembe vehetők jelenleg, és ez a jövőben sem változik majd. Például
gyes, gyed, családi pótlék, gyermektartás, vagy cafeteria. Az elfogadást illetően valamelyest adódnak eltérések bank és bank között, például csak bizonyos százalékával kalkulálnak egyik és másik esetén, vagy az egyik pénzintézet elfogadja, a másik viszont nem.
Eltűnik azonban majd a banki gyakorlatból, hogy egyéb típusú, nem igazolható bevétellel, vagy megtakarítással kalkuláljanak a terhelhetőségnél. Erre jelenleg abban az esetben van lehetőség, ha előbb a fentieknek megfelelő, igazolható és bank által elsődlegesen elfogadható jövedelmet produkál a háztartás, de a kért hitelösszeghez még egy kicsi hiányzik. Ekkor megoldást jelenthet egy
felhalmozott lakástakarék megtakarítás, bankbetét, ingatlan tulajdon, bankszámlaforgalom, de még az önerő is feltornászhatja a kapható hitelösszeget egy ingatlan vásárlásakor.
Ezen kívül a jövedelem igazolásának módja is szigorodhat, és minden esetben szükséges lesz a megfelelő dokumentációval alátámasztani a felmutatott bevételeket. Ahogyan eddig is, jövőre is figyelemmel kell lenni egy-egy jövedelem elfogadásának feltételeire:
- munkaviszony esetén legalább három hónap szükséges a jelenlegi munkahelyen,
- ha határozott idejű a munkaviszony, vizsgálják, hogy meddig szól a szerződésünk, és került-e már meghosszabbításra,
- készpénzes bérfizetés esetén NAV jövedelemigazolással kell alátámasztani a bevételt,
- vállalkozásból igazolt jövedelem esetén legalább egy teljes lezárt pénzügyi évvel rendelkezzünk, ne legyen NAV tartozásunk,
- nyugdíjak esetében a végleges járandóság fogadható el,
- ingatlan bérbeadásából származó jövedelmet NAV igazolással, adóbevallással vagy bankszámlakivonattal kell alátámasztani, esetenként további megkötésekkel fogadják csak el jövedelemként.
Ha hitelfelvétel előtt állsz és szeretnéd megtudni, mennyi hitelt kaphatsz, töltsd ki az alábbi adatlapot és kollégánk felveszi veled a kapcsolatot!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
