A változó kamatozású lakáshitelekre érvényes kamatstopot a kormány év végéig meghosszabbította. Ezáltal az érintett hitelek kamata további fél évig nem emelkedhet egy meghatározott szint fölé. De mégis mekkora segítséget jelenthet ez az intézkedés egy átlagos család számára?
A gyakran, akár éven belül változó kamatozású lakáskölcsönök kamata nagyon érzékeny a piaci folyamatokra. Ez nem is csoda, hiszen az érintett kölcsönök kondíciói a BUBOR mutató értékétől függenek – ez az a kamatszint, amelyen a pénzintézetek rövid futamidőre kölcsönt adnának egymásnak -, ami az elmúlt hónapokban jelentősen emelkedett.
Nézzük meg egy példán keresztül, hogyan is befolyásolja a BUBOR mutató az érintett hitelek kamatát. Tegyük fel, hogy a kölcsön kamata 3 havonta módosulhat, a változás mértéke a 3 havi futamidejű BUBOR mutató értékétől függ. Tegyük fel, hogy az induló állapotban a hitelkamat 5% volt, a BUBOR értéke pedig 2%. Ha a referencia mutató értéke 3 hónap alatt megemelkedik 7 százalékra, akkor a kölcsön kamata is azonos mértékben, azaz 5 százalékponttal fog növekedni. Vagyis a hitelt 10 százalékos kamat mellett kell törleszteni a harmadik hónaptól kezdve.
Az ilyen típusú, hirtelen kamatemelkedésektől a kamatstop jelenleg védi az érintett adósokat.
Hirdetés
Hirdetés
330 ezer család védve van lakáshitele jelentős drágulásától
A Kormány ugyanis rendeletben maximalizálja az érintett lakáshitelekhez kapcsolódó, kamatváltozásakor figyelembe vehető BUBOR nagyságát. (Gyakorlatilag egyfajta kamatplafont vezettek be.) Az intézkedés eredetileg június végével lejárt volna, azonban a Kormány döntése alapján idén év végéig a kedvezmény velünk marad.
De mégis mekkora segítséget jelenthet ez az érintett adósoknak? Ez természetesen attól is függ, hogy milyen gyakran változhat az érintett hitel kamata.
A jelenlegi piaci környezetben – magas infláció, a jegybanki alapkamat többlépcsős emelése – jelentősen megszaladt a BUBOR mutató értéke is. A jelenlegi állapotok alapján a kamatstop akár 5,61-6,06 százalékponttal is mérsékelheti a kölcsönök kamatát. (Ez az aktuális szint, a korábbi hónapokban ennél kisebb volt a kamatstop hatása, viszont az elkövetkező időszakban a BUBOR további emelkedése esetén a rendelkezés előnye tovább fokozódhat.)
Egy év alatt akár 350 ezer forintot is nyerhet egy adós
A meghosszabbodó kamatstop előnyét a Bankmonitor szakértői egy példán keresztül mutatják meg. Az adós fennálló tartozása 2022. év elején 8 millió forint volt, a hátralévő futamidő 8 év, a kamat 3 havonta módosulhat a BUBOR mutató változásának megfelelően, a kamatfelár fix 2,5%. 2021. decemberében a kölcsön kamata 5,82%, a törlesztőrészlet pedig 104 ezer forint volt.
A kamatstop miatt idén januárban a kamat 4,52 százalékra mérséklődött – a BUBOR 2021. október 27-i értékére, 2,02%-ra jön rá a 2,5% felár -, emiatt a törlesztőrészlet is lecsökkent 99 500 forintra. Ezt kell az adósnak fizetnie idén év végéig.
Kamatstop nélkül a BUBOR emelkedése folyamatosan beépülne a hitel kamatába, 2022. június 20-án a 3 havi BUBOR értéke 7,63%, ez alapján a kölcsön kamata már 10,13% lenne. Ha nem változna a BUBOR értéke az elkövetkező hónapokban, akkor a hitel törlesztőrészlete felkúszna 121 ezer forintra szeptembertől.
A kamatok mérséklése miatt a példában szereplő család közel 350 ezer forintot spórolna az idei évben.
Az új lakáshitelek között nem túl népszerűek a változó kamatozású kölcsönök. Jelenleg a fix kamatozású jelzáloghitelek kamata ugyanis kedvezőbb, ráadásul a JTM szabály alapján a jövedelem nagyobb része költhető el hiteltörlesztésre, mint egy változó kamatozású konstrukció esetében.
