Mennyi a havi törlesztője 12 millió forint fedezet nélküli személyi kölcsönnek?

Az ingatanfedezet nélkül igényelhető személyi hitelek setében eddig 10 millió forint volt a felvehető hitelösszeg maximuma, de az UniCredit Bank egyedüliként akár 12 millió forintot is hajlandó meghitelezni, ráadásul szabad felhasználásra. Megnéztük, milyen havi törlesztőre számíthat az, aki ilyen összeget vesz fel.

Aki személyi kölcsönt venne fel, az eddig kénytelen volt maximum 10 millió forinttal beérni, ám a Bankmonitor.hu szakértőinek vizsgálata alapján eddig is csak a vizsgált bankok kb. fele – Erste Bank, CIB Bank, Takarékbank, MKB Bank – hajlandó elmenni szabad felhasználás mellett. A Cetelem Bank például 9 millió forintig, a Raiffeisen Bank és az OTP Bank 8 millió forintig, míg a K&H Bank 7 millió forintig hitelez ilyenkor. Az UniCredit Bank azonban egyedüliként átlépi a 10 milliós összeghatárt a Stabil Kamat Személyi Kölcsönével, amelynél jelenleg 12 millió forint a plafon. A maximális futamidő ennél a konstrukciónál 8 év.

Az UniCredit személyi kölcsönének 12 millió forintos hitelösszegnél 18 százalék a normál, kedvezmények nélküli kamata, ami a fedezetlen hiteleknél viszonylag magasnak számít, ám bizonyos feltételek teljesítésével ez jelentősen lefaragható. (Az összehasonlítást megnehezíti, hogy más bank nem ad 12 millió forint hitelösszeget, de 10 millió forint igénylésekor – 600 ezer forint igazolt nettó jövedelemmel – 13,5-19 százalékos kamatokat láthatunk.)

A kedvezményekkel elérhető kamat:

• 15,7%-os kamat: legalább 150 000 Ft havi jóváírás érkeztetése (Aktív Kamatkedvezmény) UniCredit bankszámlára.
• 15,6% kamat: legalább 150 000 Ft havi jóváírás érkeztetése UniCredit bankszámlára, valamint csoportos hitelfedezeti biztosítás kötése (Aktív Plusz Kamatkedvezmény).
• 13,25% kamat: legalább 250 000 Ft havi jóváírás érkeztetése UniCredit bankszámlára (Prémium Aktív Kamatkedvezmény).
• 13,15% kamat: legalább 250 000 Ft havi jóváírás érkeztetése UniCredit bankszámlára, valamint csoportos hitelfedezeti biztosítás kötése (Prémium Aktív Plusz Kamatkedvezmény).
• 12,54%-os kamat: legalább 400 000 forint havi jóváírás érkeztetése UniCredit bankszámlára (Prémium Aktív Extra Kamatkedvezmény).
• 12,44%-os kamat: legalább 400 000 forint havi jóváírás érkeztetése UniCredit bankszámlára, valamint csoportos hitelfedezeti biztosítás kötése (Prémium Aktív Extra Plusz Kamatkedvezmény).

A 12,44%-os kamat ráadásul további 0,5%-kal még tovább faragható, így akár 11,94% is lehet a kamat, ami viszont már rendkívül kedvező.

Erre két lehetősége van az igénylőnek:  

• online folyamatban igényli meg a hitelt;
• vagy olyan hitelközvetítő segítségével igényli a személyi kölcsön, aki rendelkezik Kupon kedvezménnyel.

Fontos, hogy a két kedvezmény nem összevonható!

Mennyi lesz a havi törlesztője a 12 millió forint személyi kölcsönnek?

Az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató) szabály alapján 500 ezer forint havi jövedelem felett a hiteltörlesztésre fordított összeg nem haladhatja meg a jövedelem 60%-át. A bankok azonban ennél szigorúbban számolnak: a jövedelmet előbb csökkentik egy becsült megélhetési költséggel, és ezt követően számolnak csak JTM-et. Bonyolítja a helyzetet, hogy az egyes bankok különböző összegű megélhetési költséggel kalkulálnak, így a felvehető hitelösszeg maximuma is különböző lehet. Az UniCredit Bank ügyféltájékoztatója szerint például azon ügyfelek igényelhetnek 10 millió forint feletti összegű személyi kölcsönt a pénzintézettől, akik legalább 600 000 forint nettó jövedelmet tudnak igazolni.

Ekkora összegű jövedelemmel, hitelfedezeti biztosítás kötése nélkül, havi 400 ezer forint jóváírás érkeztetésének vállalásával jelenleg 12,04%-os kamattal érhető el 12 millió forint személyi kölcsön az UniCredit Banknál. Ennek a havi törlesztője 8 éves futamidő esetén 196 403 forint, míg a teljes visszafizetése 18,86 millió forint lesz. A futamidő lerövidítésével a havi törlesztő természetesen magasabb lesz (4 évre például már 317 228 forint), ám a rövidítés jótékony hatása, hogy mivel kevesebb ideig használjuk a bank pénzét, végül kisebb összeget kell visszafizetni a bank részére.

Elveszíthető a kamatkedvezmény, de szerencsére nem végleg

Mivel a kamatkedvezmény feltétele a példánkban szereplő hitel esetében havi 400 ezer forint érkeztetése egy UniCredit bankszámlára, érdemes pár fontos információval ezzel kapcsolatban is tisztában lenni.

Először is, a bankon belüli saját számlák közötti átvezetések nem számítanak jóváírásoknak. A jóváírás teljesülését a bank havonta, minden hónap első és utolsó napja közötti időszakban vizsgálja. Amennyiben nem történt ezen időszakban jóváírás, úgy a bank a megelőző hónapot is figyelembe veszi, és a két hónap átlaga alapján vizsgálja teljesülést. Ez akkor lehet például hasznos, ha a munkáltató december végén elutalja a következő januári bért is, hiszen így az év első hónapjában nem érkezik jóváírás.

Amennyiben a jóváírás két egymást követő hónapban nem teljesül, akkor például a 400 ezer forint jóváírásért járó 5,96%-os kamatkedvezmény arra az időszakra elveszíti az adós, vagyis a havi törlesztője jelentősen emelkedni fog.

Jobban járunk, mint egy szabad célú jelzáloghitellel?

A nagyobb összegű személyi hitelek alternatívája lehet egy szabad célú jelzáloghitel, hiszen ezek kamata általában alacsonyabb. Ha megversenyeztetjük egymással a két hiteltípust (12 millió forint hitelösszeg, 8 éves futamidő, fix kamat), akkor azt láthatjuk, hogy a személyi kölcsönhöz képest a Bankmonitor hitelkalkulátor alapján havi 11 726 forinttal lesz olcsóbb a jelzáloghitel (10,7% a kamat). Ez összességében 1,26 millió forint különbséget jelent teljes visszafizetésben.

Nem szabad ugyanakkor megfeledkezni arról, hogy a jelzáloghitel igényléshez megfelelő ingatlanfedezet szükséges, illetve az emiatt szükséges értékbecslés, közjegyzői okiratba foglalás és földhivatali ügyintézés miatt jelentős egyszeri költséggel is számolni kell.