Mennyi a törlesztője 2-12 millió Ft hitelnek ingatlanfedezet nélkül?

Miközben a lakáscélú jelzáloghitelek kamata masszívan csökkent az elmúlt hónapokban, az ingatlanfedezet bevonása nélkül igényelhető személyi kölcsönök nem lettek olcsóbbak. Sőt, a Bankmonitor szakértőinek vizsgálata szerint egy éves távlatban még emelkedtek is a kamatok. Ugyanakkor továbbra is jelentős pénzügyi előnyt jelent a legkedvezőbb ajánlat megtalálása, például egy 10 millió Ft összegű hitelnél akár 1,9 millió Ft is lehet teljes visszafizetésben a különbség a legolcsóbb és a legdrágább hitel között.

Az ingatlanfedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök iránt 2023-ban is töretlen volt a kereslet, az összesen 523 milliárd forint új szerződéses volumen több mint 6%-kal múlja felül a megelőző évit. A személyi hitel népszerűsége nem véletlen, hiszen itt nincs szükség ingatlanfedezetre, a bank kizárólag az igazolt nettó jövedelem alapján dönt arról, hogy kapunk-e hitelt, és ha igen, mekkora összeget, a kamat pedig szinte minden esetben fix, vagyis kamatkockázattal sem kell számolni.

Az is fontos szempont lehet, hogy a saját számlavezető bankuntól igényelt kölcsön akár néhány óra alatt megérkezhet, de ha minden papírt sikerül beszereznünk, 5-6 munkanap általában idegen bank esetében is elég lehet.

Személyi hitel igényelhető szabad felhasználásra is, ami azt jelenti, hogy a banktól kapott összeget bármire költhetjük, ezt nem kell utólag számlákkal igazolnunk. A többség lakásfelújításra vagy bővítésre, autóvásárlásra fordítja a pénzt, de nem ritka az sem, hogy valaki ebből finanszíroz egy váratlan, nagy összegű orvosi beavatkozást.

Hogyan változtak a személyi hitelek kamatai?

Miközben a lakásitelek kamatai masszívan kúsznak lefelé hónapok óta, részben az úgynevezett önkéntes kamatplafonnak, részben az infláció, a jegybanki alapkamat, valamint a hosszú futamidejű hitelek költségét közvetve befolyásoló BIRS mutató jelentős csökkenésének köszönhetően. Ugyanakkor a személyi hiteleknél nem történt érdemi kamatcsökkenés az elmúlt időszakban. Sőt, éves összevetésben szinte minden szegmensben drágulást tapasztaltak a Bankmonitor szakértői.

Például egy 8 millió forint összegű, 7 éves futamidejű személyi hitel havi törlesztője – 800 ezer forint jövedelemmel – egy évvel ezelőtt 133 476 forintnál kezdődött, míg most 142 110 forint a legkedvezőbb ajánlat. Ez havi szinten mindössze 8 634 forint különbség, ami azonban hét év alatt 725 256 forintra hízhat.

Más a helyzet akkor, ha a januári és a februári hitelköltségeket hasonlítjuk össze. Ekkor azt látjuk, hogy a legtöbb hitelösszeg/jövedelem/futamidő kombinációnál nem módosult az elérhető legkedvezőbb és legdrágább ajánlat költsége, ám 5 millió forint hitelösszegnél a legolcsóbb, 12 millió forintnál pedig a legdrágább hitel némileg olcsóbb lett.

Ugyanakkor a táblázatunkból az is kiderül, hogy a bankok nem azonos feltételekkel hiteleznek mindenkit, a kamat függhet a hitelösszeg, a nettó jövedelem nagyságától, valamint a futamidőtől is. Ezért általában kedvezőbb ajánlatokat kapnak azok a magasabb keresetűek, akik nagyobb összegű, 8-10 millió forintos hitelt vennének fel.  A kamatkedvezmény miatt persze aligha érdemes a szükségesnél több hitelt felvenni, ám ha megoldható, akkor egy megfelelő jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonása pénzügyi előnyt jelenthet. Persze csínján kell ezzel is bánni, hiszen az adóstárs komoly felelősséget vesz a nyakába.

Sokan kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy milyen lehetőségeik lehetnek akkor, ha felveszik a hitelt, ám ezt követően a kamatok jelentősen lecsökkennek. Ilyenkor megoldást jelenthet a hitelkiváltás, vagy adósságrendezés, vagyis a meglévő hitel lecserélésébe olcsóbbra. Ez banktól függően 1-2%-os plusz költséget jelenthet, ám azt jó tudni, hogy évente egy alkalommal 200 ezer forint díjmentesen előtörleszthető. Ha van rá mód, érdemes kihasználni ezt a lehetőséget, hiszen ennyivel kisebb összeg után kell majd kamatot fizetnünk.

Mitől függ, hogy mennyi hitelt adnak nekünk a bankok?

A személyi hitelek esetében kizárólag az igazolt nettó jövedelem nagysága alapján hiteleznek a bankok, hiszen ingatlanfedezetet itt nem kérnek. Azt, hogy a jövedelem mekkora része fordítható maximálisan hiteltörlesztésre, az úgynevezett JTM-korlát határozza meg, amelyet szokás adósságféknek is nevezni. Eszerint 600 ezer forint alatti nettó jövedelem esetén annak legfeljebb 50%-a lehet az összes hiteltörlesztő összege, míg 600 ezer forinttól 60% a felső határ.

Ugyanakkor a bankok nem feltétlenül mennek el eddig, ráadásul bizonyos jövedelemtípusokat nem is mindegyikük fogad el. Ilyen például a külföldi jövedelem, amit a vizsgált 9 bankból kettő nem fogad el, de a vállalkozói jövedelem, az osztalék és a bérbeadásból származó jövedelem kezelése sem azonos. Ez utóbbit például, ha el is fogadják egyes bankok, akkor is csak kiegészítő jövedelemként jöhet szóba.

Hogyan kaphatom meg a lehető legolcsóbb hitelt?

Látható, hogy sok mindentől függ, hogy éppen melyik bank, milyen kamattal ad számunkra személyi kölcsönt, feltéve, hogy egyáltalán hitelezik a jövedelmünket. Segíthet egy bankfüggetlen összehasonlító hitelkalkulátor, ahol megadhatjuk a legfontosabb paramétereket (hitelösszeg, futamidő, jövedelem, meglévő hiteltörlesztők stb.), amelyek alapján a program sorba állítja az aktuális ajánlatokat, megadva bankonként a törlesztőt és a teljes visszafizetendő összeget. (A Bankmonitor kalkulátora például mindig az aktuális banki hirdetmények alapján dolgozik.) Ez már jó támpontot ad ahhoz, hogy merre menjünk tovább, ám ha a Bankmonitor kalkulátorában visszahívást kérünk, akkor egy hitelszakértő segíteni fog az igénylés teljes folyamatában is. Mindezt ráadásul ingyen, ugyanis a hitelközvetítő a banktól kap jutalékot a megvalósult kölcsönfolyósítások után.