2024. februárban a teljes munkaidőben alkalmazásban állók nettó átlagkeresete kedvezmények nélkül 402 600 forint, kedvezményekkel 417 100 forint volt, ez 14,0, illetve 13,8%-os növekedés egy év alatt. Mivel az átlagérték sokszor torzít, érdemes a mediánértéket is megvizsgálni, aminél ugyanannyi számú alacsonyabb és magasabb érték van a sorban. A nettó medián bér kedvezményekkel 340 700 forint volt februárban, ami 15,3%-kal haladja meg az egy évvel korábbi értéket. A Bankmonitor szakértői megvizsgálták, mekkora hitelösszegre lehet elegendő az átlag- és mediánkereset az egyes hiteltermékeknél.
Mennyi lakáshitelre elég az átlagkereset?
A 2024. februári nettó átlagkeresettel (417 100 Ft) jelenleg 6,29 – 6,79%-os kamattal adnak a bankok 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt, míg a végig fix hitelek kamata 6,29 – 6,89% között van a Bankmonitor hitelkalkulátor szerint.
Az adott jövedelemmel felvehető hitel összegét az úgynevezett JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) szabályozza. Eszerint egy 10 éves vagy ennél hosszabb kamatperiódusú lakáshitelnél 600 ezer Ft nettó jövedelem alatt a kereset legfeljebb 50%-a lehet a hiteltörlesztő, míg 600 ezer Ft-tól 60%-nál ránt be az adósságfék. Valójában azonban ennél alacsonyabb lesz az elérhető hitelösszeg, ugyanis a bankok minden esetben kalkulálnak valamekkora megélhetési költséggel, amivel előbb csökkentik a nettó jövedelmet, és ezt követően számolnak csak JTM-et.
A fentiek alapján a kedvezményekkel számolt nettó átlagkeresettel jelenleg 27 millió Ft 10 éves kamatperiódusú vagy végig fix kamatú lakáshitelt lehet felvenni 20 éves futamidőre, aminek a havi törlesztője banktól függően 199 360 és 207 552 Ft között lehet.
Mivel a mediánbér lényegesen alacsonyabb, az ezzel felvehető lakáshitel összege is kisebb lesz: 340 700 Ft keresettel jelenleg körülbelül 22 millió Ft piaci lakáshitelhez lehet hozzájutni 20 éves futamidőre, a havi törlesztő pedig banktól függően 162 442 – 170 109 Ft között változhat.
Hirdetés
Hirdetés
CSOK Plusz hitel: nem elég a maximális összegre
A kedvezményekkel számolt 417 100 Ft-os nettó átlagkeresettel legfeljebb 36 millió Ft CSOK Plusz lakáshitelt lehet felvenni, míg a nettó mediánbérrel (340 700 Ft) 29,5 millió Ft az összeghatár. Azért magasabb a CSOK Plusszal felvehető hitelösszeg, mert a támogatott konstrukció kamata legfeljebb 3%-lehet, a bankok egy része ráadásul még ez alá is bemegy. Ez azt jelenti, hogy amennyiben a családban csak egy kereső van, akkor átlag- és mediánbérrel három gyerek vállalásával sem vehetik fel a maximális, 50 millió Ft hitelösszeget.
Babaváró hitel: bőven megkapható a 11 millió Ft
A szabad célú, első 5 évben mindenképpen kamatmentes Babaváró hitel induló törlesztője 50 416 Ft, amennyiben a fiatal házaspár a maximálisan felvehető 11 millió Ft hitelösszeget igényli. Ehhez bőven elegendő a nettó átlag- és mediánkereset, a hitelképességhez azonban a legtöbb banknál feltétel, hogy az igénylő legalább a nettó minimálbérrel rendelkezzen (ez 2024-ben 177 400 Ft).
Mi a helyzet a személyi kölcsönöknél?
A személyi kölcsön egy ingatlanfedezet nélkül igénylehető konstrukció, amelynek kamata 417 100 Ft-os nettó átlagkeresettel 11,29 – 13,49% között van, ez alapján 8 éves futamidőre jelenleg 12 millió Ft a maximálisan felvehető hitelösszeg. A 340 700 Ft-os februári mediánkereset aktuálisan 9,5 millió Ft személyi hitel felvételére elegendő akkor, ha 8 év alatt rendeznénk a tartozást.
Mi a helyzet akkor, ha több hitelt is igénylünk, vagy van már hitelünk?
Az, hogy az igénylő nettó jövedelme mekkora hitelösszegre elegendő, függ a meglévő hitelektől és folyószámla hitelkeretektől is. A bankok mindig számolnak a meglévő hitelek havi törlesztőjével a JTM kalkuláció kapcsán, a hitelkeret összegének pedig 5%-a számít hiteltörlesztőnek, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen forintot sem használnak fel. Amennyiben valaki több hitelt igényel egy időben, például azért, mert egy lakásvásárlást CSOK Plusz hitellel, piaci lakáshitellel és akár Babaváró hitellel kíván megfinanszírozni, akkor természetesen ezek együttes törlesztőjét kell elbírnia a nettó jövedelemnek.
Milyen lehetőségek vannak, ha nem elegendő a jövedelmünk?
Azonos hitelösszeg és kamat esetén a futamidő meghosszabbításával csökkenthető a havi törlesztők összege, ami lehetővé teszi, hogy akár alacsonyabb jövedelemmel is felvehető legyen a szükséges pénz. Egy 20 millió Ft összegű, 6%-os kamattal elérhető lakáshitel havi törlesztője 10 éves futamidőre például 222 ezer Ft, míg 20 évre 143 286 Ft-ot kell fizetni.
Hasonló a helyzet más hiteltípusoknál is, ugyanakkor számolni kel azzal, hogy míg a lakáshiteleknél 30 év a választható futamidő maximális hossza, a Babaváró hitelnél 20 évig, a CSOK Plusz hitelnél pedig 25 évig lehet elhúzni a törlesztést. A személyi kölcsönöknél többnyire 10 év a maximális futamidő, vannak azonban bankok és hiteltermékek, amelyeknél 8 év a plafon.
A futamidő meghosszabbításának van azonban káros mellékhatása is, ugyanis azzal, hogy tovább használjuk a bank pénzét, hosszabb ideig kell utána kamatot is fizetnünk, ami miatt nagyobb lesz a hitel teljes visszafizetendő összege. A korábbi példánkban szereplő 20 millió Ft összegű, 6%-os kamatú lakáshitel teljes visszafizetése ez alapján 10 éves futamidőnél 26,4 millió Ft, míg 20 évre 34,4 millió Ft lesz ugyanez.
