Mennyi lakáshitelt adnak most a bankok 50 ezer Ft havi törlesztővel?

Amikor lakáshitel felvételét tervezzük, két fontos szám határozza meg a lehetőségeinket. Az egyik a szükséges hitelösszeg nagysága, a másik az a havi törlesztő, amit hosszú távon is biztosan be tudunk vállalni. Az utóbbi időben tapasztalt hiteldrágulás alaposan összekuszálta a dolgokat: a Bankmonitor számításai szerint ugyanakkora havi törlesztővel most jóval kevesebb lakáshitelt kaphatunk, mint például egy évvel korábban.

Az elmúlt hónapokban nem csak az élelmiszerek, az autók és az építőanyagok drágultak meg jelentősen, hanem bizony a hitelekért is lényegesen többet kell fizetnünk, mint korábban. Ennek több oka is van: magas az infláció, a forintárfolyam stabilizálása miatt a Magyar Nemzeti Bank folyamatosan emeli az irányadó kamatokat, valamint a hitelkihelyezéshez szükséges pénzhez is drágábban juthatnak hozzá a bankok.

Egy átlagos lakáshitel igénylő számára ez két dolgot jelenthet:

1. Ugyanakkora hitelösszegért magasabb összeget kell havonta törlesztenie.
2. Ha a bevállalható havi törlesztő összege adott, akkor ugyanakkora futamidőre most kevesebb hitelt kaphat a bankoktól.

Ugyanakkora hitelért most többet kell fizetni

Lakáshitel igénylésnél gyakori, hogy alapvetően a szükséges hitelösszegre keresnek megoldást az ügyfelek. Annyiban érthető a dolog, hogy a kiszemelt ingatlannak van egy ára, ebből pedig a saját megtakarításon felüli részt banki hitelből szeretnék előteremteni. A drágulás ebben az esetben azt jelenti, hogy az adott hitelösszegnek – változatlan futamidő, kamatperiódus és igazolt nettó jövedelem mellett – magasabb lesz a havi törlesztője. Egy 20 millió forintos – 20 éves futamidő, végig fix kamat – lakáshitelért egy évvel ezelőtt például 125 ezer – 136 ezer Ft-ot kellett havonta fizetni, míg most 141 ezer – 171 ezer Ft-ba kerül ugyanez.

Ebből két dolgot azonnal leszűrhetünk:

1. Általában jelentősen drágultak a hitelek.
2. Az egy évvel ezelőtti legdrágább és a jelenlegi legolcsóbb lakáshitel között alig pár ezer forint csak a differencia.

Vagyis a drágulás nem mindenkit érint azonos mértékben!

A magasabb havi törlesztő több okból is nehézséget okozhat. A JTM – jövedelemarányos hiteltörlesztési-mutató – korlát miatt egyrészt magasabb jövedelem kellhet ugyanakkora hitelösszeg felvételéhez, másrészt a családi kasszában kevesebb elkölthető jövedelem marad, miután kifizettük a bankot. A JTM korlát alapján egy fix kamatú lakáshitel esetében a havi törlesztők összege nem haladhatja meg az igazolt nettó jövedelem 50, illetve 60%-át, így előfordulhat, hogy aki megkapta volna egy éve a szükséges hitelösszeget, ugyanakkora jövedelemmel most kevesebbel kell beérnie.

Ugyanakkora havi törlesztővel kevesebb hitelt kaphatunk

Gyakori megközelítés hitelfelvételkor az is, hogy a család előbb meghatározza a pénzügyi lehetőségeit, vagyis azt, hogy mekkora önerővel rendelkeznek, mennyi állami támogatásra számíthatnak, valamint azt, hogy ezen túl mekkora összeget tudnak félretenni egy hitel havi törlesztésére. Ez utóbbi alapján már meghatározható, hogy ez mekkora hitelösszegre elegendő, így összeáll végül a lakásvásárlásra fordítható teljes keret.

Ha például egy családnak van 5 millió forint megtakarítása, valamint egy meglévő gyerekkel szeretnének használt lakást vásárolni, akkor ezt elvileg 600 ezer Ft vissza nem térítendő csok támogatással tudják majd kiegészíteni. Ha ezen felül 50 ezer Ft havi törlesztőt képesek nagy biztonsággal bevállalni, akkor a jelen állás szerint a legjobb esetben 6,7 millió forint körüli lakáshitelt vehetnek fel. Azért a legjobb esetben, mert a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor szerint 6,7 millió Ft hitelnek – 20 évre, fix kamattal, 400 ezer Ft nettó jövedelemmel – 49 ezer és 60 ezer Ft egyaránt lehet a törlesztője, attól függően, melyik bankot választjuk.

Így összegégében (5 millió Ft+0,6 millió Ft+6,7 millió Ft) 12,3 millió Ft-ot fordíthatnak lakásvásárlásra.

Számításaink szerint ugyanakkor ma már nem kell lemondani a kiszámítható kamatról az alacsonyabb havi törlesztő érdekében, ugyanis a példánkban szereplő 6,7 millió forintos hitel gyakorlatilag ugyanannyiba kerül 5 és 10 éves kamatperiódussal, mint végig fix kamattal. Ez utóbbi pedig azt jelenti, hogy a futamidő alatt sem a kamat, sem a havi törlesztő nem változhat.

Még egy éve is nagyon más volt a helyzet

Egy évvel ezelőtt azonban teljesen más volt a helyzet, akkor még nagyon is számított, hogy milyen kamatperiódussal igényeljük a kölcsönt, ettől függően ugyanis 7,8 – 8,7 millió forintra volt elég az 50 ezer Ft-os havi törlesztő. Ugyanakkor bármelyik kamatperiódust is vizsgájuk, a felvehető hitelösszeg minden esetben alacsonyabb most, mint korábban.

Bankmonitor tipp: bár jelentős a lakáshitelek esetében a kamatemelkedés, az okos bankválasztással még mindig jelentős pénzügyi előnyre tehetünk szert. Mivel a kamatperiódusok kamatszintje között gyakorlatilag eltűntek a különbségek, célszerű fix kamatú hitelt választani.