A jelenlegi felbolydult helyzetben rendszeresen felteszik a Bankmonitor szakértőinek a kérdést: mennyire biztos a kölcsönöm kamata? Meglévő fix kamatozású, hosszú kamatperiódusú kölcsönöm kamatát módosíthatják a bankok a mostani, rendkívüli helyzetre való tekintettel? Cikkünkben ezekre a kérdésre keressük a választ.
A hazai pénzpiaci hozamok folyamatosan emelkednek – ez köszönhető a magas inflációnak, a szomszédban dúló háborúnak, és a nagy bizonytalanságnak -, az emelkedő hozamok pedig kifejtik a hatásukat a hitelpiacra is. Egyre magasabb kamat mellett lehet lakáshitelt igényelni. Egy évvel ezelőtt a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt még 3 százalékos kamat mellett igényelhettük, ma egy hasonló kölcsönt 5 százalék körüli THM értéken találhatjuk meg a piacon.
A meglévő, változó kamatozású lakáshitelek kamata is megugrott az elmúlt hónapokban. (Ezen hitelek kamatára ugyanis a BUBOR mutató értékének változása közvetlenül hat.) Jelenleg 470 ezer családot – ennyien rendelkeznek változó kamatozású lakáshitellel – csak a kamatstop véd a törlesztőrészletek érdemi emelkedésétől. Azonban a kamatrögzítés június végével lejár, vagyis az érintett hitelek törlesztőrészlete már júliusban jelentősen megemelkedhet.
Hirdetés
Hirdetés
Rendkívüli helyzetben sem emelhet a bank egyoldalúan kamatot egy fix kamatozású hitelnél?
A 2009. évi CLXII. törvény „a fogyasztóknak nyújtott hitelről” az alábbiakat tartalmazza a pénzintézetek egyoldalú szerződésmódosítási lehetőségéről:
A fogyasztó számára hátrányosan kizárólag a hitelszerződésben megállapított hitelkamat, kamatfelár, költség és díj módosítható egyoldalúan, feltéve hogy e törvény ezt lehetővé teszi, és a felek ezt a szerződésben kifejezetten kikötötték. Egyéb feltétel, ideértve az egyoldalú módosításra vonatkozó kikötést is, egyoldalúan, a fogyasztó számára hátrányosan nem módosítható.
Vagyis a bankok módosíthatnak egyoldalúan a hitelkamatokon is, ezt azonban csak a szerződésben rögzített feltételek, kikötések mentén tehetik meg. Ha egy szerződésben az szerepel, hogy a kölcsön kamata futamidő végéig fix, akkor a banknak nem áll módjában a kamatot egyoldalúan változtatni, sőt magán a feltételen sem módosíthat. Vagyis nem dönthet úgy, hogy a jövőben a kölcsön nem fix kamatozású lesz, hanem mondjuk 5 éves kamatperiódusú. (Kamatperiódus az az időszak, amelyen belül a pénzintézet a kölcsön kamatát egyoldalúan nem változtathatja meg.)
Ezek alapján a jelenlegi jogszabályi környezet nem ad lehetőséget a bankok számára az eredeti keretfeltételeken túlmenő kamatváltoztatásra.
Egy fix kamatozású hitel kamata tehát nem változhat a kölcsön lejáratáig, míg egy 2 éve igényelt, 10 éves kamatperiódusú hitelnek a kamatához 8 év múlva nyúlhatnak hozzá a bankok.
Elképzelhető, hogy a jogszabályi környezetet megváltoztatják, de erre azért igen kicsi az esély. Az elmúlt évek változtatásai is inkább a hiteligénylők érdekeit védték: szabályozták a kamatváltozás lehetőségét, a jövedelem és ingatlan terhelhetőségét korlátozták – ez utóbbit szokás adósságfék szabályoknak nevezni -, egy ezzel ellentétes irányú visszamenőleges szabályváltoztatás nagyon meglepő lenne.
Változhat egy fix kamatozású kölcsön kamata is
Ez azonban nem azt jelenti, hogy a kamatperióduson belül nem módosulhat a kölcsön kamata. Erre a Bankmonitor szakértői most két példát is bemutatnak.
Ha nem teljesülnek az akciós kamat feltételei
A legtöbb pénzintézet bizonyos feltételek teljesülése esetén kedvezményt biztosít: ez számos esetben kamatkedvezményt jelent, mely a normál kamatból kerül levonásra. A hitelfelvétel feltételeinek vizsgálata során az adósnak nem csak az alap előírásokat kell megismernie, fontos lehet számára az is, hogy milyen elvárásoknak kell megfelelni a kedvezmény elnyeréséhez.
Ilyen elvárás lehet például meghatározott havi összeg jóváírása a kölcsönhöz kapcsolódó bankszámlára. Ha ezt nem teljesíti az igénylő, akkor elveszítheti a kedvezőbb kamatot. Vagyis megemelkedhet a hitel kamata, viszont ez nem minősül egyoldalú banki módosításnak, hiszen a hitelszerződésben szerepel, hogy milyen negatív hatása van annak, ha az akciós feltételek nem teljesülnek.
Egyes esetekben a kedvezményt végleg elveszítheti az adós, de vannak olyan konstrukciók is, ahol ez a változás csak átmeneti: ha újra teljesülnek az elvárások, akkor az adós visszakapja a kamatkedvezményt. Fontos, hogy fogyasztóbarát lakáshitel, vagy fogyasztóbarát személyi hitel esetében csak a második megoldás lehetséges, vagyis a kedvezményt nem lehet véglegesen elveszíteni.
Ha egy szerződésmódosítás tartalmazza a kamat változását is
Előfordulhat, hogy az adós szeretne változtatni a hitel valamely alap paraméterén, például a futamidőn. Ehhez egy szerződésmódosítást szükséges kötni, amelyet mindkét fél – vagyis az adós és a bank is – aláír. Elképzelhető azonban, hogy a pénzintézet úgy dönt, hogy az adós által kért változtatás miatt a kamatokon is módosítana.
Ez jellemzően a futamidő kitolása, hosszabbítása esetén szokott felmerülni. Valamilyen szinten érthető is a banki igény, hiszen mondjuk teljesen más feltételekkel ad a pénzintézet fix kamatot 10 évre, mint 20 évre. Ha egy meglévő, fix kamatozású kölcsönnél futamidőt szeretne az ügyfél változtatni, akkor az érthető módon a kamat módosítását is eredményezheti.
Fontos tudni, hogy ez a változás nem egyoldalú kamatmódosítás, hiszen a változásról készül egy szerződésmódosítás, melyet az adós is aláír, amellyel az abban foglaltakat elfogadhatja. Természetesen dönthet úgy, hogy nem írja alá a dokumentumot, ez azonban azt is jelenti, hogy az általa kért változtatások sem lépnek életbe. (A pénzintézetek nem szoktak hozzányúlni egy sima szerződésmódosításnál a kamatszinthez, viszont fix kamatozású konstrukció esetén a futamidő módosítása ezt a lépést egyes esetekben indokolttá teheti.)
Összegzés
Jelenleg a lakosság jelentős része már kiszámítható, legalább 10 éves kamatperiódusú kölcsönt választ. (Az MNB kimutatása alapján 2021. utolsó negyedévében az új lakáshitelek 77,4 százaléka volt legalább 10 évig fix kamatozású.) Ezen adósoknak tehát nem kell aggódnia még a jelenlegi helyzetben sem, a hazai jogszabályi környezet nem teszi lehetővé a bankok számára a kamatok egyoldalú módosítását.
Ugyanakkor az emelkedő pénzpiaci hozamok miatt az új kölcsönök egyre drágábbak, vagyis a hiteligénylés előtt állóknak érdemes sietniük. (Fontos, hogy jelen bizonytalan gazdasági helyzetben mindenki alaposan gondolja át a nagyobb pénzügyi döntéseit.)
