Gondoltál már arra, hogy fizetésének mindössze 5%-a milyen potenciált rejt? Ez a látszólag apró összeg talán nem változtatja meg azonnal az életszínvonalad, de ha okosan fekteted be, hosszú távon jelentős kiegészítést jelenthet a nyugdíjadhoz Most pontosan azt vizsgáljuk meg, mekkora nyugdíjkiegészítésre számíthatsz, ha ezt a kis részt minden hónapban célzottan megtakarítod.
A nettó fizetés 5%-a a legtöbb esetben 15-30 ezer forintnak megfelelő összeg, amit általában nagyobb gondok nélkül lehet elkülöníteni megtakarításra, ha olyan élethelyzetben van az ember. Így ezzel az aránylag kis elköteleződéssel vizsgálták meg a Bankmonitor szakértői, hogy mennyit ér ez az 5% ha nyugdíjmegtakarításba áramlik, amely nem csak egy adómentes megtakarítási forma, hanem adóvisszatérítést is lehet igényelni a befizetések után.
A következő példában egy átlagos 40 évest mutatunk be, aki a korának megfelelő mértékű átlagos fizetéssel rendelkezik. Azért esett erre az életkorra a választás mivel a Bankmonitor nyugdíjkalkulátorának adataiból tisztán látszik, hogy leginkább 40-50 éves korukban kezdik el az ilyen jellegű megtakarításokat az emberek.
Az ábrán jól látszik, mekkora különbség van egy adóvisszatérítéssel támogatott, és egy anélküli megtakarítás között. Sőt, ha a fizetésünk 5%-át egy adóköteles befektetésbe tennénk, a helyzet még drasztikusabb lenne.
Az ábrából több következtetés is levonható. Elsősorban megmutatja az állami adóvisszatérítés előnyét, ezentúl rávilágít arra is, hogy egy csekélynek mondható 5%-os megtakarítási rátával is el lehet érni egy értékelhető mennyiségű nyugdíjkiegészítést. Persze érdemes minél többet félrerakni havonta mivel annál több nyugdíjkiegészítésre számíthatsz, de kezdetnek az 5% is elég feltéve, hogy még hátra van 25 év a nyugdíjig.
Kíváncsi vagy, mekkora összeg gyűlhet össze nyugdíjba vonulásodra? Használd az alábbi kalkulátort, majd a kapott végösszeget oszd el 240-nel – így megtudhatod, mai értéken mekkora havi nyugdíjkiegészítésre számíthatsz.
Hirdetés
Hirdetés
Mennyire hozzáférhető a nyugdíjmegtakarítás?
A nyugdíjmegtakarítások jellemzően hosszú távú eszközök, melyek célja az időskori jövedelem kiegészítése. Az adómentes hozzáférés általában a mindenkori nyugdíjkorhatár eléréséhez és minimum 10 éves tartási időhöz kötött, terméktípusonként eltérő szabályokkal:
- Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP):
- A teljes összeghez a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor lehet adómentesen hozzáférni, ha a tagsági jogviszony legalább 10 éve fennáll.
- Fontos könnyítés, hogy a tagság kezdetétől számított 10 év elteltével a felhalmozott hozam adómentesen felvehető, majd ezt követően 3 évente ismételten adómentesen hozzáférhető.
- A befizetett tőke nyugdíjkorhatár előtti kivétele rendkívül korlátozott és költséges; jelentős adóteher (15% SZJA + 13% SZOCHO) terheli.
- Nyugdíjbiztosítás:
- Adómentesen felvehető a szerződéskötéskor érvényes öregségi nyugdíjkorhatár (jelenleg 65 év) betöltésekor, függetlenül a későbbi korhatár-emelésektől. Ehhez szintén legalább 10 éves tartási idő szükséges.
- Kifizetés történhet egy összegben vagy járadék formájában.
- Az idő előtti felvétel jelentős adóterhekkel és büntetésekkel járhat, beleértve a kapott adókedvezmény 120%-ának visszafizetését.
- Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ):
- A teljes összeg adómentesen a mindenkori nyugdíjkorhatár elérésekor vehető fel, feltéve, hogy a számlanyitás óta legalább 10 év eltelt.
- Jellemzően csak egyösszegű kifizetésre van lehetőség, járadékszolgáltatásra nincs mód.
- NYESZ átalakítása TBSZ-szé: A NYESZ számla átalakítható Tartós Befektetési Számlává (TBSZ). Ez a „kiskapu” lehetővé teszi a hozamok potenciálisan adómentes felvételét a TBSZ tartási idejének 5 év letelte után. Azonban az átalakításkor a NYESZ számlára kapott állami adójóváírásokat (az utolsó két évre vonatkozóan) büntetéssel (pl. 120%-kal) növelten vissza kell fizetni az államnak. Ez a rugalmasság tehát jelentős költséggel jár.
Az idő előtti felvétel mindhárom termék esetében jelentős hátrányokkal jár, ami a hosszú távú öngondoskodás célját hivatott megerősíteni.
Befizetés rugalmassága
A befizetések rugalmassága eltérő a nyugdíjmegtakarítási formáknál. Az Önkéntes Nyugdíjpénztár (ÖNYP) jellemzően rugalmas, a tagdíjak módosíthatók vagy szüneteltethetők. A Nyugdíjbiztosítás esetében a rendszeres díjfizetés szüneteltethető vagy csökkenthető, de ez általában egy kezdeti időszak után és feltételekhez kötött. A Nyugdíj-előtakarékossági Számla (NYESZ) kínálja a legnagyobb rugalmasságot, mivel az egyszeri nyitó befizetés után nincs kötelező, rendszeres díjfizetési előírás. Ez az ügyfél döntésén múlik.
Soha nincs túl késő: Minden forint számít!
Sokan gondolják, hogy ha alacsony a jövedelmük, vagy már viszonylag idősek, akkor felesleges elkezdeni a nyugdíjcélú megtakarítást, mondván, már nem érné meg. Pedig ez tévedés! Fontos megérteni, hogy minden egyes félretett forintnak hatalmas jelentősége van, különösen, ha a kamatos kamat erejét kihasználjuk.
Függetlenül attól, hogy jelenleg mekkora összeget tudsz havonta félretenni, vagy mennyi időd van még a nyugdíjig, a cselekvés a legfontosabb. Még ha csak kis összegeket is tudsz megtakarítani, az idővel – és az állami adókedvezményekkel – jelentős tőkévé gyarapodhat. Fontos hangsúlyozni, hogy ha legalább 10 év van még hátra a nyugdíjig, érdemes elkezdeni. A magyar társadalmon megfigyelhető a „nyugdíjparadoxon”, miszerint sokan látják a problémát, de kevesen tesznek ellene. Ne ess ebbe a hibába! Kezdj el ma takarékoskodni, hogy a jövőben ne az állami nyugdíj összege határozza meg életszínvonalad, hanem a saját előrelátásod és kitartásod.
Hogyan számoltunk?
A számításaink alapja az volt, hogy valaki 40 évesen, ami az átlagos kezdő kor, elkezdi havonta a nettó fizetésének 5%-át félretenni nyugdíjra. A KSH adatai szerint 2024-ben a 40-49 éves korosztály átlagfizetése bruttó 686 392 forint volt. Ez a kedvezmények figyelembevétele nélkül nettó 456 451 forintot jelent, amelynek az 5%-a egyenlő havi 22 823 forinttal.
Ezen felül feltételeztünk egy 2%-os éves reálbérnövekedést a jövőre nézve. Ez az érték, ha az elmúlt 15-30 év magyar béreit nézzük, teljesen reálisnak, sőt, inkább óvatos becslésnek mondható. A megtakarítás esetében pedig évi 5%-os reálhozammal kalkuláltunk. Mivel a tőzsdék hosszú távú, történelmi reálhozama 6-7% körül mozog, az általunk alkalmazott 5% abszolút reálisnak tekinthető.
Kiszámoltuk ugyanezt magasabb, 10%-os megtakarítási rátával is. Fontos látni, hogy 40 éves korban már a 10% fölötti félretétel lenne ideális, ha van rá lehetőség. Ennek oka, hogy az átlagos nyugdíjmegtakarítási portfóliók jellemzően kötvénytúlsúlyosak, így a várható reálhozamuk jóval 5% alatt marad. Ez azt jelenti, hogy vagy hajlandónak kell lenned egy kicsivel több kockázatot vállalni (például magasabb részvényarányú portfóliót választva), vagy emelned kell a havi befizetésed összegét, ha szeretnéd elérni a kívánt nyugdíjkiegészítést.
