134.800 Ft volt januárban a magyar átlagnyugdíj, ami 4%-kal haladja meg az egy évvel korábbi szintet. Megnéztük, hogy lakáshitel esetében mire elég most ez, illetve a bankok miként fogadják el a különböző nyugdíj- és járadékfajtákat?
A több mint 2 millió magyar nyugdíjas életében adódhat olyan helyzet, amikor lakásvásárlásához hitelre van szükségük. Az átlagos nyugdíj összege – 134.800 Ft – jövedelmi oldalról elég lehet a hitelfelvételhez, hiszen a hitelezhetőség alapvető feltétele az aktuális minimálbér összegét elérő igazolt, bank által elfogadott jövedelem. A minimálbér jelenleg bruttó 149.000 Ft (nettó 99.085 Ft), vagyis a nyugdíj összegének legalább ezt el kell érnie. Bár a minimálbér összege lakáshiteleknél a hivatalos küszöb, a bankok egy része inkább 120.000 Ft felett fogad be hitelkérelmeket.
Milyen típusú nyugdíjra adnak hitelt a bankok?
Nyugdíj esetében fontos, hogy véglegesített ellátásról legyen szó, ugyanis a bank számára fontos, hogy az adós a futamidő végéig szerződés szerint fizesse a hitelét. Az özvegyi nyugdíjat akkor veszik jövedelemként számításba, ha az adós legalább a hitel futamidejének végéig megkapja azt.
Keresd meg a számodra legjobb lakáshitel-ajánlatot a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával.
A különböző nyugdíj, ellátás és járadék fajták azonban hitelezhetőség szempontjából különbözőek: vannak olyanok, amelyeket elsődleges jövedelemként is elfogadnak, míg mások csak úgynevezett másodlagos jövedelemként jöhetnek számításba. (Az elsődleges jövedelemnek el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét. Amennyiben eléri, akkor ehhez adják hozzá a másodlagos jövedelmet, majd a kettő összege alapján határozzák meg a hitelképesség mértékét.) És persze vannak olyan járandóságok, amelyeket egyáltalán nem vesznek számításba jövedelemként a bankok.
Öregségi nyugdíj: ez a legtisztább eset, hiszen véglegesített, kiszámítható ellátásról van szó.
Korkedvezményes nyugdíj: a bankok szeretik, hiszen ilyen esetben általában alacsonyabb az életkor.
Rokkantsági ellátás: abban az esetben fogadják el a bankok, ha véglegesített ellátásról van szó.
Özvegyi nyugdíj: önállóan is elfogadják jövedelemként a bankok.
Külföldi nyugdíj: amennyiben végleges nyugdíjról van szó, akkor önállóan is elfogadják a bankok.
Bányászjáradék: teljes értékű jövedelemként elfogadható egyes bankoknál. Erre a típusú ellátásra az jogosult, akik földalatti munkavégzésből legalább 25 év szolgálati időt szereztek, vagy 5000 műszakot töltöttek le.
A hitelhez szükséges dokumentumok
- Érvényes nyugdíjas igazolvány
- Utolsó nyugdíjszelvény
- Utolsó bankszámlakivonat (amennyiben bankszámlára érkezik az ellátás)
- Jelzáloghitel esetén egyéb dokumentumok
- Az utóbbi két dokumentum pótolható az év eleji nyugdíj-értesítő irattal
Hány éves korig hitelképes valaki?
Lakáshitel esetében a bankok mindig meghatározzák a hiteligénylő lejáratkori maximális életkorát. A korhatár bankonként eltérő, de általában 70 és 75 év között van, de akad olyan pénzintézet, ahol fogyasztóbarát lakáshiteleinél az adós nem töltheti be a 65. életévét. Olyan bank is akad, amelyik akkor hitelez a lejárat idején 70 évnél idősebb személyt, ha adóstárs kerül bevonásra, vagy hitelfedezeti biztosítást kötnek a teljes futamidőre. Máshol viszont már akkor is kötelező a hitelfedezeti biztosítás, ha a legmagasabb jövedelemmel bíró adós életkora meghaladja lejáratkor a 65. életévet. Találtunk olyat pénzintézetet is, amelyik már akkor ragaszkodik egy készfizető kezeshez, ha bármelyik adós betölti a futamidő végén a 70. évet. Jól látható, hogy a gyakorlat nagyon eltérő ebben a kérdésben, így érdemes olyan hitelszakértő segítségét kérni, aki jól ismeri a pénzintézetek elvárásait.
Pedig akár a hitel is múlhat ezen a pár éven, hiszen ha a futamidő végén nem lehet idősebb 70 évesnél valaki, akkor 65 évesen legfeljebb 5 éves futamidővel vehet fel hitelt. Ilyen rövid futamidőnél viszont magasabb havi törlesztők jöhetnek ki, ami meg esetleg a JTM (jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató) korlát miatt jelenthet gondot. A JTM korlát ugyanis megszabja a jövedelemhez képest bevállalható havi hiteltörlesztők maximumát. JTM alapján egy 10 éves kamatperiódusú (vagyis 10 évente változó kamatú) hitelnél az átlagos 134.800 Ft-os nyugdíj esetében havonta 67.400 Ft-os havi törlesztőt tesz maximum lehetővé.
Versenyeztesd meg a bankok lakáshitel ajánlatait az alábbi Lakáshitel Kalkulátorral, és ellenőrizd, hogy a jövedelmed alapján milyen hitelek és havi törlesztők érhető el a számodra.
