Katásként hitelhez jutni nem egyszerű dolog, amivel több, mint 300 ezer kisadózó szembesülhet akkor, amikor például lakást venne banki finanszírozással. Megmutatjuk, hogy milyen nehézségekre számíthatnak az ilyen kisvállalkozók, de annak is utánajártunk, hogy milyen minimális forgalom kell ahhoz, hogy egyáltalán hitelképes legyen valaki.
A kata rendkívül népszerű adózási forma, amit jó mutat, hogy négy év alatt megháromszorozódott a katás vállalkozások száma, így már bőven 300 ezernél többen vannak. Ők a főszabály szerint havonta ötvenezer forint befizetésével letudhatják a társasági és a személyi jövedelemadót, a szociális hozzájárulási adót valamint az összes járulékot. Ezen kívül az adminisztrációs teher is minimális, így akár könyvelő nélkül is elboldogulhat egy vállalkozás.
Amikor azonban hitelt venne fel egy katás vállalkozó, akkor szembesül egy fontos körülménnyel:
1. A hitelképességet alapvetően meghatározó igazolt jövedelme az adott naptári évben kiszámlázott összeg 60%-a lesz csak. Vagyis, ha a vállalkozó az adott évben 10 millió Ft értékben számlázott, akkor 6 millió Ft/év lesz a havi jövedelme, ami ebben az esetben 500 000 Ft/hó. Ez az összeg szerepel majd a NAV által kiállított jövedelemigazoláson is, amit azután a bank részére kell majd benyújtania.
2. Ez szép jövedelem, ám még nem érnek véget a nehézségek, ugyanis a számlázott bevételből kalkulált jövedelmet nem minden bank kezeli egységesen.
- Vannak bankok, amelyek a NAV igazoláson szereplő teljes jövedelmet elfogadják, vagyis ez alapján határozzák meg a felvehető hitel maximális törlesztőjét. Az adós szempontjából ez a legszerencsésebb, hiszen a fenti példát alapul véve így akár 300 000 Ft hiteltörlesztő is bevállalható. (A jövedelem és a maximális hiteltörlesztő összefüggéseiről itt tudhatsz meg mindent. Érdemes lehet elolvasni ezt az cikkünket már csak azért is, mert ezen a téren szigorítás jön július 1-től.)
- Más bankok szigorúbbak: a havi kata adó befizetések összegével – vagyis havi 25 ezer, 50 ezer vagy 75 ezer Ft-tal – csökkentik a NAV igazoláson szereplő jövedelmet, majd ez alapján számítják ki a maximális havi törlesztő nagyságát. Eszerint a példánkban szereplő 10 milliós forgalom és egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitel esetén 285 ezer Ft, 270 ezer Ft vagy 255 ezer Ft lehet a havi hiteltörlesztők legmagasabb összege attól függően, hogy valaki mennyi katát fizet. Fontos, hogy július 1-től szigorodik a JTM korlát – jövedelemarányos hiteltörlesztési mutató -, amiről itt találsz hasznos információkat.
- Egyes bankok a kata adó összegén túl egy egyedi, nem publikus képlet szerint még tovább csökkentik a NAV jövedelemigazoláson lévő összeget, és így számolják ki az igazolt jövedelem nagyságát. Értelem szerűen ez utóbbi megoldás a leginkább hátrányos az adós szempontjából, különösen akkor, ha emiatt nem kaphatja meg a kívánt hitelösszeget.
De miért is olyan fontos a bank által elfogadott jövedelem nagysága? Azért, mert ez határozza meg a hiteltörlesztő maximális összegét, ami pedig a felvenni kívánt hitel összege miatt lényeges.
Például: ha 10 millió Ft-ot vennénk fel 10 éves kamatperiódussal és 15 éves futamidővel, akkor ennek a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint a legjobb esetben 76 500 Ft a havi törlesztője. Egy ugyanilyen futamidejű és kamatperiódusú, ám 15 millió Ft összegű hitelnél ugyanakkor már 114 290 Ft az elérhető legkedvezőbb havi törlesztő.
Ha a jövedelmünk nem bírja el a kért hitelösszegre számolt havi törlesztőt, akkor persze megoldást jelenthet a futamidő meghosszabbítása, ám ebben az esetben összegében többet kell visszafizetni, ugyanis tovább használjuk a bank pénzét.
Sokan kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy milyen minimális bevétel mellett juthat egy katás egyáltalán hitelhez?
A választ részben a fenti számolgatást követően kaphatjuk meg. Alapesetben elmondható, hogy a hitelezhetőség feltétele a minimálbért elérő igazolt jövedelem, ám a bankok ettől felfelé természetesen elérhetnek, és ezt gyakran meg is teszik. Előfordul például, hogy az alsó jövedelem 200 ezer Ft – igaz, ez adóstárs bevonásával is elérhető – de sokszor az sem mindegy, hogy piaci vagy fogyasztóbarát lakáshitelt igényel valaki.
De mit jelent egy katás adózó számára a minimálbér összegű jövedelem, ami jelenleg 99 085 Ft? Ahogy fentebb láthattuk, ez bizony erősen bankfüggő.
Ha a bank a teljes, NAV igazoláson szereplő – 60%-kal csökkentett – összeget elfogadja, akkor az aktuális minimálbér eléréséhez éves szinten minimum 1 981 704 Ft-ot kell kiszámláznia. Más a helyzet akkor, ha a bank levonja a kata adót, majd ezt követően várja el a minimálbér meglétét, hiszen ebben az esetben magasabb forgalom szükségeltetik. Ebből láthatod, hogy nagyon nem mindegy, melyik banktól igényelsz hitelt, mert ha rosszul választasz, könnyen elutasíthatnak. Ilyenkor érdemes hitelszakértő segítségét kérni, aki ismeri a bankok katás gyakorlatát, és oda irányít, ahol jobb feltételekkel juthatsz pénzhez.
TIPP:
Ha kíváncsi vagy, hogy személy szerint mennyi hitelt kaphatsz maximálisan a bankoktól, akkor ezekkel a kalkulátorokkal azonnal számszerűsítheted a dolgot:
– „Mennyi lakáshitelt kaphatok?” kalkulátor
– „Mennyi személyi kölcsönt kaphatok?” kalkulátor
A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorral nem csak megkeresheted a számodra elérhető legjobb hitelt, de kérheted szakértő segítségét is, aki felveszi veled a kapcsolatot, és segít a hitelügylet teljes lebonyolításában.
