A CSOK+ egy nagyon kedvező kamattal igényelhető támogatott kölcsön. Az alacsony kamatért és a tartozáselengedésért cserébe ugyanakkor komoly feltételeket támaszt velünk szemben az állam. Ezek megsértése pedig komoly következményekkel járhat: akár több 10 millió forint visszafizetését is elrendelhetik büntetésként.
A CSOK Plusz egy nagyon kedvező lakáscélú támogatott kölcsön, amihez számtalan kedvezmény, előny kapcsolódik, melyek hatalmas segítséget jelentenek a lakásvásárlást tervezők családok számára.
Milyen kedvezményekről beszélhetünk:
-
A kölcsön kamata legfeljebb 3% lehet, ezzel szemben egy piaci lakáshitel kamata 5,85 százaléktól indul jelenleg. De mit jelent ez az előny a gyakorlatban? Egy 30 millió forint összegű, 20 éves futamidejű támogatott kölcsönre 40,2 millió forintot kell visszafizetni, ezzel szemben egy hasonló összegű és futamidejű piaci hitelre 50,9 millió forintot szükséges rendezni.
- A második baba érkezésétől kezdve minden újabb gyermek születésekor 10-10 millió forintot elengednek a fennálló tartozásból. A tartozáselengedésnek nincs negatív „mellékhatása”, ez egyértelműen egy pozitív elem.
A kölcsönre az első évben csak kamatot kell fizetni. Ezen türelmi idő miatt az induló részlet jóval kedvezőbb, ugyanakkor a későbbi törlesztők valamelyest magasabbak lesznek. Ennek hatásairól részletesen itt olvashatsz.
A futamidő alatt érkező első gyermeknél az adósok kérhetik a törlesztés egy éves szüneteltetését. Ez azonban nem jelenti azt, hogy egy évig a kölcsön kamatmentes lesz, az ezen időszakra érvényes kamatot utólag, egyenlő részetekben kell megfizetnie a párnak a futamidő alatt. Ráadásul a futamidőt is meghosszabbítja a bank annak érdekében, hogy a havi fizetési kötelezettség ne emelkedjen a moratórium miatt. A moratórium részleteiről itt találsz információkat.
Vannak még más kedvezmények is, ilyen például az induló költségek maximalizálása, vagy éppen az előtörlesztésre bevezetett 1 százalékos díjplafon. Elmondhatjuk tehát, hogy a CSOK Plusz egy nagyon kedvező konstrukció.
A kedvezményekért cserébe azonban számos feltételt teljesíteni kell az igénylőknek. Például kizárólag gyermeket vállaló házasok igényelhetik a kölcsönt, a feleség nem lehet 40 évnél idősebb (kivéve, ha már úton a baba), valamint van elvárás a TB jogviszonyra, a köztartozásmentességre és a büntetlen előéletre vonatkozóan is.
Csak akkor igényelhető a kölcsön, ha minden feltételt teljesít a pár. De vannak olyan elvárások, amelyeknek a futamidő alatt is meg kell felelni.
Néhány példa az utóbbiakra:
-
A vállalt gyermekeknek meg kell születniük határidőre.
Az ingatlant nem lehet 10 éven belül értékesíteni.
Legalább 10 évig az adott ingatlanban kell élnie a párnak és gyermekeiknek.
Az ingatlant rendeltetésszerűen kell használni.
Az előírások megsértése azt eredményezi, hogy a kapott támogatást 120 napon belül egy összegben, büntetőkamattal növelten kell visszafizetni. A büntetőkamat nagysága a jegybanki alapkamat 5 százalékponttal növelt értékével egyezik meg. Ez a jelenlegi alapkamat mellett 15 százalékos büntetőkamatot eredményez. Ez a teher már első látásra sem tűnik kicsinek, érdemes azonban pontosan megnézni néhány példán keresztül, hogy mekkora terhet is jelenthet ez a család számára.
A példákban azt vizsgálják meg a Bankmonitor szakértői, hogy mit eredményezhet, ha nem születne meg a vállalt gyermek.
Hirdetés
Hirdetés
1. Példa: Egy gyermeket vállal egy gyermektelen házaspár
Egy gyermektelen házaspár egy gyermeket vállalna a CSOK Plusz igényléséhez. A pár 15 millió forint kölcsönt vesz fel, a kamat fix 3%, a futamidő 20 év. A vállalt gyermek teljesítésére 4 év áll rendelkezésre. Vizsgáljunk meg két opciót.
1. Az első esetben a baba megszületik a futamidő második évének végén. A pár nem érvényesíti az ekkor kihasználható moratóriumot.
2. A második esetben nem születik babája a házaspárnak, éppen ezért az 5. év elején egy összegben büntetést kell fizetnie a családnak.
Az első esetben az induló törlesztőrészlet 37 500 forint. Azért is ilyen kedvező a részlet, mert a kölcsön egy év türelmi idővel indul, ezen időszakban csak kamatot kell fizetni a hitelre. A második évtől a törlesztőrészlet megemelkedik 86 391 forintra. Ezt kell fizetni a 20. év végéig. A támogatott hitel teljes visszafizetése összességében 20 147 186 forint.
A második esetben a helyzet teljesen azonos egészen a negyedik év végéig. Ekkor lejár a gyermekvállalási határidő és egy összegben rendezni kell a kamattámogatást büntetőkamattal növelten Ez egy összegben 4 243 192 forint fizetési kötelezettséget jelent. Ráadásul a havi törlesztő is megemelkedik, hiszen a kölcsönt normál kamat mellett kell tovább fizetni, ennek aktuális mértéke 8,61%. Így az 5. évtől a havi részlet 126 497 forintra nőne. A teljes visszafizetés pedig 32 090 794 forintra emelkedne.
Normál piaci hitelt jelenleg 6,5 százalékos kamat mellett igényelhetne a család. Ilyen kamat mellett a 15 millió forint, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 111 836 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 26 840 633 forint lenne.
2. Példa: Két gyereket vállal egy gyermektelen házaspár
Egy fiatal házaspár két babát vállalna, jelenleg nincs gyermekük. Lakáscéljuk megvalósításához 30 millió forint, 3 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű CSOK+ hitelt igényelnének. A vállalt gyerekek teljesítésére 8 év áll rendelkezésre. Vizsgáljunk meg itt is két esetet.
1. Az első esetben mindkét baba megszületik – az első a második, még a következő a negyedik év végén. A pár nem érvényesíti a moratóriumot, ugyanakkor a 4. év végén elengednek 10 millió forintot a fennálló tartozásból.
2. A második esetben nem születik babája a házaspárnak, éppen ezért a 9. év elején egy összegben büntetést kell fizetnie a családnak.
Az első évben a törlesztőrészlet 75 000 forint lenne, ekkor csak kamatot kell fizetni a hitelre. A második évtől megindul a tőkefizetés is, emiatt a részlet megemelkedik 172 782 forintra. Ezt kell fizetnie a párnak a 4. év végéig.
Az első esetben ekkor ugyanis megszületik a második baba és elengednek a fennálló tartozásból 10 millió forintot. Emiatt a havi részlet lecsökken 107 139 forintra és annyi is marad egészen a kölcsön lejáratáig. A 30 millió forint kölcsönre visszafizetendő teljes összeg így 27 690 848 forint lenne.
A második esetben a 172 782 forintos részletet egészen a 8. év végéig kellene fizetni. Ekkor jön a feketeleves: nem született a párnak gyermeke, ezért egy összegben rendezni kell az addig kapott kamattámogatást büntetőkamattal növelten, ami 19 527 796 forint fizetési kötelezettséget jelentene. Ráadásul a havi részlet is megnő a 97. hónaptól 232 978 forintra, ezt kellene a családnak lejáratig fizetnie. A teljes visszafizetés ebben az esetben már 68 490 311 forintra növekedne.
Ha piaci kamatozású lakáshitelt választana a pár, akkor azt jelenleg 6,5 százalékos kamat mellett igényelhetnék meg. Ilyen kamattal a 30 millió forint, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 223 672 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 53 681 266 forint lenne.
3. Példa: Három babát vállal egy gyermektelen házaspár
A harmadik, szélsőséges esetben egy gyermektelen házaspár három babát vállalna. Lakáscéljuk megvalósításához 50 millió forint, 3 százalékos kamatozású, 20 éves futamidejű CSOK Pluszt kérnének. A vállalt gyerekek teljesítésére 10 év áll rendelkezésre. Vizsgáljunk meg itt is két opciót.
1. Az első esetben mindhárom baba megszületik – a babák sorban a 2. a 4. és a 6. év végén születnek meg. A pár nem érvényesíti a moratóriumot, ugyanakkor elengednek a tartozásból 10-10 millió forintot a 4. és a 6. év végén.
2. A második esetben nem születik babája a házaspárnak, éppen ezért a 11. év elején egy összegben büntetést kell fizetnie a családnak.
Az induló törlesztőrészlet 125 000 forint lenne, ekkor csak kamatot kell fizetni a hitelre. A második évtől megindul a tőkefizetés is, emiatt a részlet megemelkedik 287 971 forintra. Ezt kell fizetnie a párnak a 4. év végéig.
Az első esetben ekkor ugyanis megszületik a második baba és elengednek a fennálló tartozásból 10 millió forintot. Emiatt a havi részlet lecsökken 222 327 forintra, majd a 6. év végén megint elengednek 10 millió forintot. Ekkor a havi részlet újra mérséklődik, a hátralévő időben csak havi 149 358 forintot kell rendeznie a családnak. Az 50 millió forintra visszafizetendő teljes összeg 42 294 880 forint lenne.
A második esetben a 287 971 forintos részletet egészen a 10. év végéig kellene fizetni. Ha eddig egyetlen baba sem született, akkor az egész kamattámogatást egy összegben rendezni kell büntetőkamattal növelten, ami 42 862 291 forint fizetési kötelezettséget jelentene. Ráadásul a havi részlet is megnő a 121. hónaptól 371 516 forintra, ezt kellene a családnak lejáratig fizetnie. A teljes visszafizetés ebben az esetben már 120 045 038 forintra növekedne.
Piaci kamatozást választva a pár, 6,5 százalékos kamat mellett igényelhetne lakáshitelt. Ilyen kamat mellett a 50 millió forint, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztőrészlete 372 786 forint lenne. A teljes visszafizetendő összeg pedig 89 468 776 forint lenne.
Sok a nyitott kérdés
Ezen számítás alapján jól látható, hogy a CSOK Plusz konstrukció előnye óriási egy piaci hitellel szemben, mindez azonban addig igaz, amíg megszületnek a vállalt gyermekek. Ellenkező esetben a büntetés nagysága jelentősen megdobhatja a támogatott hitelre visszafizetendő összeget.
Még sok részlet nem tisztázott. Például nem tudni, hogy mikori jegybanki alapkamattal kell számolni a büntetést, ezért a Bankmonitor szakértői végig a jelenleg érvényes 10 százalékos értékből indultak ki. Az egyértelműen kiolvasható a jogszabályból, hogy az igényléstől a gyermekvállalási határidő lejártáig kell számolni a büntetőkamatot, ezt a szakértők komoly egyszerűsítéssel határozták meg (az adott hónapra érvényes kamattámogatást megnövelték a gyermekvállalási határidőig még hátralévő időszakra maghatározott büntetőkamattal). Más számítási mód használatával más lenne a végeredmény is.
Az biztos, hogy csak felelősen szabad gyermeket vállalni, mert a támogatáshoz kapcsolódó büntetés hatalmas egyszeri terhet eredményezhet.
