Másfélszeresére nőtt 2018-ban a folyósított személyi kölcsönök értéke a megelőző esztendőhöz képest, így a teljes hitelkihelyezés harmada már ilyen típusú hiteltermék volt. A népszerűség okai a csökkenő hitelkamatok, valamint a nagyobb elérhető szerződéses összegek, így sokan, ha jelzáloghitel felvételére valamiért nincs lehetőségük, akár lakáscélra is személyi kölcsönt választanak. Megnéztük, hogy mikor lehet ez megoldás, és kiszámoltunk azt is, hogy a személyi kölcsön vajon mennyivel drágább egy jelzálogalapú lakáshitelnél?
A jelzálogalapú lakáshitelek egyre többek számára elérhetőek, hiszen a kamatok alacsonyak, a bankok pedig mind bátrabban adnak pénzt, ám vannak olyan feltételek, amelyeknek mindenképp meg kell felelni a sikeres igényléshez. Ráadásul a jelzáloghitelt nem feltétlenül kell lakáscélra fordítani, hiszen szabad felhasználással is elérhetők. De mit tehet az, aki nem kaphat jelzáloghitelt? Választhat például személyi kölcsönt.
Hirdetés
Hirdetés
Mikor nem működik a jelzáloghitel?
Ha nincs fedezetként bevonható ingatlan
Először is megfelelő értékű, a bank által fedezetként elfogadható ingatlanra van szükség ahhoz, hogy valaki jelzáloghitelt kaphasson. Fedezetként csak Magyarország területén lévő, magánszemély tulajdonában levő per-, teher- és igénymentes, önállóan forgalomképes ingatlan szolgálható, melynek műszaki állapota végleges és tulajdonviszonyai rendezettek. Nagyon fontos, hogy az ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie. Hogy ez mit jelent? Legyen benne működő fürdő és WC, a konyhában vízvételi lehetőség, ablak a szobán, és rendelkezzen állandó fűtéssel.
Ha ezek valamelyike hiányzik, akkor az ingatlan lakhatatlannak számít. Ez azt jelenti, hogy ha van egy romos, lakhatatlan ház, amit szeretnél megvásárolni, akkor ehhez jelzáloghitelt nem kaphatsz. Megoldást jelenthet, ha például egy családtag vagy ismerős ingatlanját ajánljátok fel fedezetként, ám ez érthetően kockázat a fedezetként bevitt ingatlan tulajdonosának.
Ha nincs elég önerő
A jelzáloghitelek esetében a bankok mindenképp elvárnak valamennyi önerőt, ami legalább a megvásárolni kívánt ingatlan forgalmi értékének 20 %-a, de sokszor ennél valamivel több. Vagyis, egy 20 millió Ft-os ingatlan megvásárlásához legalább 4 millió Ft saját forrással kell rendelkezned, ha ez nem áll rendelkezésre.
Önerő nélkül is meg lehet persze próbálni a dolgot, ám akkor egy másik ingatlant is be kell vonni fedezetként, és a kettő együttes forgalmi értékének maximum(!) 80%-a lehet a felvett hitelösszeg. Ez azonban tényleg a plafon, vagyis mielőtt belevágnál bármibe, mindenképp érdemes utánajárnod, hogy az adott ingatlant a bankok milyen arányban hitelezhetik.
Ha gyorsan kell a hitel
A hiteligénylés benyújtásától a jelzáloghitel számlára érkezéséig akár 4-6 hét is eltelhet. Vagyis, ha valaki gyorsan le akar csapni egy kihagyhatatlan ajánlatra, az bizony nincs könnyű helyzetben. Lehet persze előzetes hitelbírálatot kérni, amivel a hitelbírálat egy részét előre lehet hozni, de ezzel is csak körülbelül lefelezhető a szükséges idő.
A jelzáloghitel és a személyi kölcsön összehasonlítása
Táblázatunkból látható, hogy 5 millió Ft-os hitelösszeg (8 éves futamidővel, végig fix kamattal, 300 000 Ft nettó igazolt jövedelemmel) a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor alapján jelenleg akár 4,6%-os THM-mel (teljes hiteldíj mutatóval) is felvehető, ami 51 823 Ft havi törlesztőt és 6 218 787 Ft teljes visszafizetést jelent. Ugyanez személyi kölcsönből (a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátor szerint) havi 68 820 Ft havi törlesztőből jön ki, aminél összességében 6 607 088 Ft-ot kell összességében visszafizetni. Az egyszeri költségek nagyon hasonlóak a két legjobb ajánlatok esetében, ám ez csak a jelzáloghitel mellé járó jelentős kedvezménynek köszönhető, aminek mértéke bankonként nagyon eltérő lehet.
A személyi kölcsön természetesen nem alternatívája egy nagy összegű lakáshitelnek, hiszen az előbbinél a hitelösszeg legfeljebb 10 millió Ft, a futamidő pedig 10 év lehet, ráadásul minél nagyobb a felvett összeg, annál nagyobb lesz köztük a különbség teljes visszafizetésben.
Ha te magad is összehasonlítanád a számodra elérhető hitelajánlatokat, akkor a két részletes kalkulátorral azonnal láthatod a lehetőségeidet mind lakáshitel, mint személyi kölcsön vonatkozásában.
részletes Személyi Kölcsön Kalkulátor
részletes Lakáshitel Kalkulátor
