Az elmúlt másfél hónapban komolyabb sajtóvisszhangot kapott, hogy drágulnak a lakáshitelek. Kevés szó esett azonban arról, hogy konkrétan mennyivel lett drágább egy 10 millió Ft-os lakáshitel törlesztése. A változó kamatozású konstrukciók, vagy a fix kamatozásúak drágultak nagyobb mértékben? És egyáltalán: most már drágák lettek a lakáshitelek?
Csapjunk bele a konkrétumokba: a Bankmonitor adatbázisában azt vizsgáltuk meg, hogy egy
- 10 millió Ft lakáshitel
- 20 éves futamidőre
- 300 ezer Ft összesített, igazolt családi havi jövedelem mellett
- 20 millió Ft-os ingatlanértéknél
14 bank kínálatában hogyan változott átlagosan.
Abból a nem elhanyagolható feltételezésből indultunk ki, hogy ha már hitelt veszünk fel életünk nagy döntéseként, akkor jól választunk: azaz a három legjobb bank ajánlatát átlagoltuk a változás vizsgálatánál.
Az eredményeket az alábbi grafikon mutatja. A legnagyobb mértékben a végig fix kamatozású hitelek drágultak; ha ma veszünk fel egy ilyen hitelt, akkor a havi törlesztőrészlete közel 5 000 Ft-tal lesz magasabb (73 600 Ft a korábbi 68 800 Ft-tal szemben), mint év elején volt. A második legnagyobb drágulás kissé meglepő módon a változó kamatozású konstrukcióknál következett be, ahol 1 500 Ft-os drágulás tapasztalható. 1 000 Ft alatt maradt az év elejéhez viszonyítva a drágulás mértéke az 5 és 10 éves kamatrögzítéssel rendelkező hiteleknél.
Jogosan merül fel a kérdés: drágák lettek a lakáshitelek? Távolról sem. Nem történt más, mint hogy több mint 6 év kamatcsökkenési trendje megfordult, és bekövetkezett egy kisebb emelkedés. 10 évre rögzített kamatozású hitel még ma is elérhető 4,7%-os THM mellett. Ha ezt a THM-et a várható 3%-os inflációhoz hasonlítjuk, akkor látható, hogy mindössze 1,7% a hitel „valós” költsége az adós számára, mely történelmi kitekintésben leginkább a fejlett országokra jellemző…
Hirdetés
Hirdetés
A jó hitelválasztás hatása: 550 – 920 ezer Ft pénzügyi előny
Bár ma lényegesen tudatosabb a lakosság a hitelfelvételben, mint 10 évvel ezelőtt volt, még mindig nem jellemző, hogy alaposan átvizsgálnánk a teljes bankpiacot. Nagyon kevesen tudják, hogy hatalmas pénzügyi különbség lehet a jó és az átlagos termék kiválasztása között is. Az alábbi grafikonunkon azt szemléltetjük, hogy az eltérő kamatfixálások mellett mekkora különbség van a hitel teljes visszafizetésében.
A különbség számszerűsítésénél a 3 legjobb banki ajánlat átlagát vetettük össze a bankpiac egészének átlagával. Az eredmény: 550-920 ezer Ft-nyi különbség a teljes visszafizetésben. Azaz a felvett hitelre vetítve közel 10%-os differencia is jelentkezhet. És ennél még nagyobb a különbség, ha a legjobb és a legrosszabb ajánlat közötti differenciát vizsgáljuk.
Ami biztosan kijelenthető: a világgazdaságot egy fokozatosan emelkedő kamattrend jellemzi. Ez alól nem bújhat ki feltételezhetően Magyarország sem, így normál esetben lassan emelkedő kamatokra számíthatunk (rosszabb esetben – és ehhez még csak válság sem szükséges – egy jelentősebb 1-1,5%pontos hirtelen kamatnövekedés is bekövetkezhet).
Javaslatunk tehát:
- ha teheted, válassz hosszú távra rögzített kamatozású hitelt (legalább 10 évre fix kamattal rendelkezőt)
- hasonlítsd össze a teljes bankpiaci kínálatot objektíven, azaz használd a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát
