Két nappal ezelőtt jelentette be a Fidesz frakcióvezetője, hogy a fair bankokról szóló szabályozás egyik sarokpontja a hitelek esetében a legalább 3 éven keresztül változatlan kamat lesz. Mindez két következménnyel fog járni: egyrészt kikerülnek a bankok kínálatából a legolcsóbb hitelek, másrészt a hitelfelvevők biztonsága nő. Kiszámoltuk a lakáshitelek estén várható drágulás mértékét és bemutatjuk, hogy ennek fejében mennyivel lesz biztonságosabb a hitel.
Mit jelent a legalább 3 évig változatlan kamat?
A koncepció értelmében a bankok olyan hitelt nem kínálhatnak majd magánszemély ügyfeleiknek, melynek kamata a hitelfelvétel időpontját követően 3 éven belül módosul. Ez egyet jelent azzal, hogy legalább 3 éven keresztül fix és minden szempontból kiszámítható lesz a lakáshitelek törlesztőrészlete.
Miért drágább a 3 évig fix kamatozású hitel?
Bankbetétek, állampapírok esetében is a hosszabb lekötés egyet jelent a magasabb elérhető kamattal. Hitel oldalon ez ugyanígy működik: minél hosszabb időre rögzített a kamat, annál magasabb lesz a fizetendő kamat.
A bankok kínálatában ma is elérhető már 3 éves, 5 éves, 10 éves, vagy akár 15, vagy 20 éves fix kamatozással rendelkező lakáshitel. Az új szabályozás tehát ebből a szempontból nem hoz létre új hitelterméket, csupán kiszorítja a rövidebb időtávra rögzített kamatozással rendelkező hiteleket.
Mennyivel drágul az átlagos hitel?
Drágulást csak azok a hitelfelvevők fognak érzékelni, akik ma az olcsóbb, 6 havonta, vagy 1 évente változó kamatozású lakáshiteleket keresik. Esetükben egy 10 millió Ft-os, 20 évre felvett lakáshitel havi várható törlesztő részlete 64.800 Ft helyett már csak 69.300 Ft-tól lesz elérhető. Ez 7%-os drágulást jelent a havi törlesztő vonatkozásában, pontosabban fogalmazva az olcsóbb hitel megszűnése fog bekövetkezni.
A fentiekben bemutatott példát egy átlagos jövedelemmel bíró, két keresős családra számszerűsítettük. Az egyes konkrét esetekben elérhető hitelkondíciók jellemzően a következő két tényező függvényében kerülnek meghatározásra: igazolt havi jövedelem mértéke, valamint a felvenni kívánt hitel összege és a biztosítékul szolgáló ingatlan értékének aránya.
Amennyiben érdekel a jelenleg elérhető hitelkamat és havi törlesztőrészlet, töltsd ki az alábbi adatlapot:
Mennyivel nő a hitelfelvevő biztonsága?
Az új szabályozás célja az adósok biztonságának növelése. Ma már gyakorlatilag nem lehet deviza alapú lakáshitelt felvenni magánszemélyként, így a hitelek elsődleges kockázata a kamatok változásához kapcsolódik. Különösen igaz ez napjainkban, amikor a hazai kamatszint történelmi mélyponton van és így ma már alacsonyabb kamatszint mellett vehetünk fel forint hitelt, mint a válságot megelőzően svájci frank alapú hitelt.
Az új rendelkezés elfogadása esetén 3 éven keresztül a hitelfelvevő törlesztő részlete pontosan előre jelezhető lesz. Ezt követően azonban az időközben bekövetkező esetleges kamatváltozás beépül a hitelbe. Egy 1%pontos kamatemelkedés 6-8 százalékkal növelheti meg a havi törlesztőrészletet (amennyiben a futamidő elején következik és még 17-20 év hátra van a hiteltörlesztésből).
Nehezebb lesz hitelt felvenni?
Nem. A fentiekben bemutatott új szabályozás minimálisan hat a hitelképesség elbírálására. Ezzel kapcsolatban az MNB már korábban bejelentette a jövő év elejétől érvényes feltételrendszert, miszerint a bankok a hitelfelvevő jövedelmének tükrében adhatnak csak hitelt. A mostani módosítás ezen a fronton jelentős változást nem hoz: a fenti ábrán bemutatott 7%-kal nagyobb havi törlesztéssel kell majd teljesíteni a jövedelemarányos törlesztőrészlet követelményét.
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
