Lehetünk bármilyen megfontoltak, egy hiteligénylés magában hordozza a kockázatot, és bárkivel, bármikor történhet olyan esemény, amely miatt a törlesztés nehézségekbe ütközik. Szerencsére a bankok sokkal inkább partnerek a lehetséges megoldás felkutatásában, mint gondolnánk. Mutatjuk, hogy érdemes eljárni egy rövid, vagy hosszabb távú fizetési nehézség esetén.
Fizetési késedelembe bárki kerülhet, számos olyan nem várt esemény jöhet, amely miatt kénytelenek vagyunk felhasználni tartalékainkat. Sajnos a baj nem jár egyedül, könnyen lehet, hogy egy elhúzódó problémára kell felkészülni, és ha nem látjuk a végét, akkor nem szabad homokba dugni a fejünket.
Gondot okozhat a hitel törlesztésében például:
- jövedelemkiesés, elbocsátás
- családi események – válás, elhalálozás
- betegség, baleset
- váratlan nagy összegű kiadás, kiadások.
Mindezek mellett előfordulhat, hogy korábban rosszul mértük fel anyagi helyzetünket, nem tudtuk kézben tartani pénzügyeinket, esetleg egy újabb kölcsönből szerettük volna finanszírozni az átmenetinek tűnő pénzzavart. Ezzel pedig könnyen adósságspirálba keveredhettünk, melynek eredményeképp már ott tarthatunk, hogy saját erőből nem tudjuk visszaállítani korábbi anyagi helyzetünket.
Komoly nehezítő körülmény, hogy az elmúlt évek és napjaink gazdasági helyzete igen változékony, az infláció száguld, a leggyakrabban vásárolt termékek ára az egekben, hogy a rezsiköltségeket már ne is említsük. Még azoknak is lehetnek nehézségeik, akik eddig stabilan az átlag felett kerestek, hiszen hosszú távon magas költségek csak egy jelentősebb bevételnövekedéssel korrigálhatók.
Hirdetés
Hirdetés
Mit lehet tenni hitel törlesztési nehézség esetén?
A legfontosabb, hogy őszinték legyünk, elsősorban önmagunkhoz és valljuk be, ha nem tudjuk fizetni hitelünket, másodsorban pedig ne legyünk rest jelezni a helyzetet annak a pénzintézetnek, ahol hitelünk, vagy hiteleink vannak. Minden banknál megtalálhatók ugyanis olyan adósságkezelési megoldások, amelyek segíthetnek az átmeneti, vagy tartós anyagi nehézségek leküzdésében.
Ha tehát időben lépünk, jelezzük a problémát, akkor a bankunk is segít a pénzügyi helyzetünknek megfelelő megoldás megtalálásában, és létrejöhet egy olyan fizetési haladék, vagy kedvezőbb törlesztési konstrukció, amely mindkét fél számára elfogadható. Itt is érvényes, hogy ahány ház, annyi szokás, a bankok más és más eljárásokat ajánlhatnak fel aszerint, hogy milyen típusú hitellel és milyen mértékű elmaradásunk van, illetve az is nagyon sokat számít, hogy mi magunk hogyan állunk hozzá a kérdéshez. A legjobb esetben már akkor érdemes tájékoztatnunk a bankot, amikor még csak előre látható, hogy gond lehet a törlesztéssel.
Amint kiderül tehát, hogy probléma adódhat, vagy már esetleg beütött a “krach”, a struccpolitika helyett azonnal érdemes jelezni a banknak. A hitelezők az eljárás során azt is figyelembe veszik ugyanis, hogy mi mennyire vagyunk együttműködők.
Milyen lehetőségeket biztosíthatnak a bankok nehéz helyzetben?
Mindenek előtt fontos, hogy pontosan összeírjuk havi rendszeres, illetve eseti bevételeinket és kiadásainkat, teljes körűen mérjük fel anyagi helyzetünket. Ezt a pénzintézet is kérni fogja tőlünk, illetve jelentősen megkönnyítheti a helyzetet, ha pontos képet kapunk arról, hogy mi az a törlesztőrészlet, amit a nehéz időszakban is be tudunk vállalni.
Emellett ne rejtsük véka alá azt sem, hogy mi az a körülmény, ami nehezíti, vagy ellehetetleníti a törlesztést. A bank kérheti, hogy a fizetési problémát írásban is bejelentsük, de első körben érdemes telefonon, vagy személyesen jelezni, a továbbiakról a hitelező tájékoztat bennünket.
Más és más megoldásokkal találkozhatunk akkor, ha előreláthatólag csak átmeneti, néhány hónapon keresztüli fizetési nehézség adódik illetve akkor, ha tartósan, várhatóan fél évnél tovább tartó anyagi gond áll fenn.
Néhány lehetséges banki, illetve jogszabályi forgatókönyv a nehézségek áthidalására:
- Fizetési haladék biztosítása: a szerződés lejáratának időpontja néhány hónappal meghosszabbításra kerül, a halasztás ideje alatt a törlesztőrészleteket nem kell megfizetni. Fontos tudni, hogy ezzel a megoldással a haladék lejárta utáni törlesztőrészletek emelkednek.
- Átütemezés: A szerződés futamidejének hosszabbításával a törlesztőrészlet csökkenthető. Ennek ára az összességében visszafizetendő hitelösszeg növekedése.
- Tőkemoratórium: ideje alatt a tőketartozás visszafizetésétől eltekint a bank, csak a felmerülő kamat- és egyéb költségtartozást kell megfizetni, így a törlesztőrészlet átmenetileg csökkenthető. A tőkemoratórium lejártával a törlesztőrészletek megemelkednek, azonban egyes pénzintézeteknél futamidőhosszabbítás is kérhető egyidejűleg, melynek eredményeképp a teljes visszafizetés növekszik.
- Részletfizetési megállapodás: ha az adós lejárt tartozással rendelkezik, akkor szerződésmódosítás nélkül az eredeti törlesztőrészletek fizetésével együtt meghatározott részletekben rendezheti lejárt adósságát. Ez természetesen csak azok számára elérhető, akiknél a fizetési nehézség időközben rendeződött. Ezzel a havi fizetnivaló növekszik, de a lejárt tartozásra megszűnik, késedelmikamat-felszámítás és részletfizetéssel teljesíthető az hátralékos összeg.
- Magáncsőd eljárás kezdeményezése: a természetes személyek adósságrendezéséről szóló 2015. évi CV. törvény szerint lehetőség van az anyagi nehézségekkel küzdő, vagy eladósodott családoknak olyan megállapodást kötni, amely elősegíti a család és a hitelezők közötti egyezséget. Szigorú előírások és folyamatos pénzügyi felügyelet mellett a kötelezettségek teljesítésével az adósok mentesülhetnek a tartozás egy részétől, a családi költségvetést pedig fenntarthatóbb formában tudják az eljárás után kezelni.
Miben segíthet egy hitelfedezeti biztosítás?
Érdemes ellenőrizni, hogy a hiteligényléskor igényeltünk-e hitelfedezeti biztosítást, mert ez a termék megoldást jelenthet a munkahely elvesztésekor, balesetből adódó keresőképtelenség esetén, illetve akkor is, ha végzetes tragédia történik, mert ilyenkor a teljes tartozás kifizetésre kerül a banknak, a hitel költsége nem a családot terheli majd.
A hitelfedezeti biztosítás ráadásul korábban igényelt és új hitelek esetén is elérhető, a biztosítási csomag az egyéni igényekhez alakítható. Ha tehát rendelkezel ilyen szolgáltatással, fizetőképtelenség esetén mindenképpen érdemes egyeztetni a biztosítóval is, ha pedig korábban felvett hiteleid miatt szeretnéd bebiztosítani magad, arra is lehetőséged van visszamenőleg.
Mikor lehet megoldás a hitelkiváltás, vagy adósságrendezés?
A hitelkiváltás vagy adósságrendezés akkor lehet ideális megoldás, ha hitelképesek vagyunk, ilyenkor ugyanis egy vagy több, korábban drágán igényelt kölcsönt vagy kölcsönöket tudunk lecserélni egy kedvezőbbre.
A cserével jobb anyagi helyzetbe kerülhetünk, az adósságrendezés, vagy hitelkiváltás eredménye ugyanis lehet:
- egy biztonságosabb hitelkonstrukció,
- alacsonyabb havi törlesztési kötelezettség,
- rövidebb futamidő,
- átláthatóbb, könnyebben kezelhető tartozás is.
A Bankmonitor hitelkiváltás kalkulátorával ellenőziheted, hogy van-e jelenleg kedvezőbb jelzáloghitel (lakáshitel) a banki ajánlatok között, az adósságrendező kalkulátorral pedig az ingatlanfedezetet nem igénylő hitelek (személyi kölcsönök) között kereshetsz egy kedvezőbb alternatívát, amely meglévő áruhitel, folyószámla hitelkeret, személyi hitel, hitelkártya tartozás helyett lehet megoldás.
Milyen egyéb megoldások lehetnek a fizetési nehézségekben?
A hitelkiváltás természetesen nem mindenki számára lehet megoldás, ugyanakkor a fennálló tartozások miatt mielőbb érdemes felvenni a bankkal a kapcsolatot és együttműködni a lehetséges rendezés elősegítésében.
Ezen kívül a munkahely elvesztése, egészségügyi probléma miatti fizetési nehézség, vagy keresőképtelenség esetén érdemes tájékozódni a rendelkezésre álló állami és önkormányzati szociális programokról is a helyi önkormányzatnál és a megyei kormányhivatalok munkaügyi kirendeltségein is.
