Az újra élénkülő lakáshitelezés mellett kritikusan fontos az adósok számára, hogy jól tudják megválasztani az eladósodás időtávját is. Sokak számára rendkívül vonzó, hogy 25-30 évre vegyenek fel hitelt, mert ezen esetekben a havi törlesztőrészlet sokkal alacsonyabb, mint egy 10 éves lakáshitel esetében. Akik a havi törlesztőre koncentrálnak, a legritkább esetben gondolják át, mennyivel nő meg a teljes visszafizetés összege a futamidő elnyújtásával, nem számolnak továbbá az esetleges jövőbeni kamatemelkedés fokozottabb negatív hatásával. A legfrissebb elemzés részletesen bemutatja a hitelfelvevő döntési lehetőségeit és a döntés következményeit. A kérdésfelvetés különösen aktuális, hiszen a napokban jelent meg a 40 éves lakáshitel.
Élénkül a magyar családok hitelfelvételi kedve, azonban komoly fejtörést okozhat számukra, hogy a piacon lévő számtalan ajánlat közül kiválasszák a számukra megfelelőt. Bár a lakosság az új hitelfelvételeknél egyre óvatosabban jár el, széleskörű gyakorlati tapasztalat, hogy a hitelek közötti választást a havi törlesztőrészlet nagysága befolyásolja. Így sokan a hiteldöntésnél automatikusan eltolódnak a nagyon hosszú lejáratú hitelek irányába és nem veszik figyelembe a futamidő hosszabbítás hatását a teljes visszafizetésre.
Ahogy az alábbi grafikonon látható, egy átlagos összegű 7 millió forintos
lakáshitel ma (az átlagjövedelemmel rendelkezők számára) 75 ezer forintos havi törlesztő részlettel érhető el 10 éves hitel futamidő esetén. Ha a futamidőt 15 évre növeljük, akkor a törlesztő részlet 25 százalékkal mérséklődik és 56 ezer forint lesz havonta. 30 éves hitel esetén pedig már csupán havi 38 ezer forintot kell fizetni. Látható, hogy minden további 5 éves futamidő hosszabbítás a havi törlesztőrészletet egyre kisebb és kisebb mértékben csökkenti.
A hitel futamidő növelésének az ára a banknak fizetett teljes összeg emelkedésében jelentkezik. Ahogy az alábbi ábrán látható: 10 éves futamidő esetén a 7 millió forint felvett hitelre 9 millió forint lesz a teljes visszafizetés. 15 év esetén a visszafizetés már 10 millió Ft, 30 éves futamidő esetén pedig közel 14 millió forint. Minden 5 évnyi hosszabbítás 10-12 százalékkal növeli a banknak megfizetendő teljes összeget. Másként megközelítve: miközben 25-ről 30 évre növeljük a futamidőt és ezzel 41.500 forintról 38.200 forintra csökken a havi törlesztő (-3.300 Ft/hó), a teljes visszafizetésünk 1,3 millió forinttal nő, ami a felvett hitel összegére vetítve közel 20 százalékos emelkedést jelent.
A futamidő növelésének ráadásul nem csupán a teljes visszafizetésre van hatása. Azok, akik a legalacsonyabb törlesztő részletre koncentrálnak, jellemzően a legrövidebb távon fix törlesztő részletű hitelt választják (hiszen a minél hosszabb távon fix a törlesztő, annál drágább a hitel). Ennek egyenes következménye, hogy a kamatszint esetleges emelkedését nagyon gyorsan meg fogják érezni. Ráadásul a kamatemelkedés annál nagyobb mértékben növeli a törlesztőrészletet, minél hosszabb a hitel futamideje. Egy százalékpontnyi kamatemelkedés
10 éves lakáshitelnél 4,6 százalékkal növeli meg a havi törlesztést, 30 éves hitel esetében ennek közel a háromszorosával, 11,5 százalékkal. Tekintettel arra, hogy a magyar kamatok történelmi mélyponton vannak és jövő év végére újra érzékelhető infláció lehet a gazdaságban (az MNB várakozásai szerint 2,5 százalék) a potenciális kamatemelkedés hatásával kötelező számolnia a hitelfelvevőnek.
Mivel számoltunk? Kétkeresős család 150 ezer Ft/hó/fő jövedelemmel, 6 millió Ft önerővel egy 13 millió Ft-os ingatlant vásárol 7 millió Ft hitel felvételével. A fent bemutatott törlesztő részletek az országos hálózattal rendelkező bankok legjobb három lakáshitelének átlagát szemléltetik.
Ha segítségre van szükséged a megfelelő lakáshitel kiválasztásához, add meg adataidat és visszahívunk!
Maradt benned kérdés? Véleményed van? Szívesen látjuk! Szólj hozzá írásunkhoz lentebb, vagy írj a jobb oldalon található „Kérdezz tőlünk” felületen! Mindenkinek válaszolunk.
