Az MNB április 24-én kiadott körleveléből kiderül mit is tekinthetnek a bankok önerőnek egy lakáshitel igénylésekor. Természetesen a vásárlásra fordított saját megtakarításunk megfelel az MNB elvárásának, de mi a helyzet a személyi kölcsönnel, a CSOK támogatással, vagy épp a Babaváró hitellel?
A jelenlegi helyzetben egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora saját megtakarításra lenne szükségünk, ha lakást szeretnénk vásárolni. A bankok ugyanis nem finanszírozhatják meg hitelből a teljes vételárat, az úgynevezett „adósságfék” szabályok alapján egy lakás értékének maximum 80 százalékáig adhatnak lakáshitelt a pénzintézetek.
Sőt, a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata alapján jelenleg a bankok ettől még szigorúbb gyakorlatot követnek és maximum a vételár 70%-át kaphatjuk meg lakáshitelként. Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forint értékű lakáshoz legalább 12 millió forint önerőre lenne szükségünk.
Hirdetés
Hirdetés
Személyi kölcsönből kipótolhatjuk saját megtakarításunk?
Mit tekintenek a bankok önerőnek? Ez talán az egyik legfontosabb kérdés. Egy személyi kölcsön akár az is lehetne, hiszen ahhoz nem szükség ingatlanfedezet, vagyis nem jegyeznek be miatta jelzálogjogot.
Ettől függetlenül a jegybank nem támogatja azt, hogy lakásvásárlásnál saját megtakarításunk személyi kölcsönnel egészítsük ki. Ezzel próbál gátat szabni az MNB a lakásvásárlók túlzott eladósodottságának.
Amennyiben 90 nappal a lakáshitel igénylését megelőzően kaptunk személyi kölcsönt, akkor arra a bankoknak úgy kell tekinteniük egy lakáscélú jelzáloghitel igénylésekor, mint ha az is lakáscélú kölcsön lenne. Emiatt a lakás maximális terhelhetőségének kiszámításakor (ez a max. 80%) mind a személyi kölcsön mind a lakáshitel összegét figyelembe kell venni a bankoknak.
Ugyanez igaz akkor is, ha a lakáshitel bírálatát követő 20 napon belül folyósítanának nekünk személyi kölcsönt. Ebben az esetben is meg kell vizsgálnia, hogy a két hitel együttesen belefér-e a ház maximális terhelhetőségébe, ami jogszabályilag maximum 80% lehet egy lakáshitelnél. De mi történik akkor, ha túllépnénk ezt a korlátot?
Indokolt esetben kaphatunk egyszerre lakáshitelt és személyi kölcsönt is
A pénzintézetek adhatnak személyi kölcsönt és lakáshitelt is nekünk úgy, hogy a fenti szabályok nem teljesülnek, azaz meghaladja a két hitel összege a lakás finanszírozási korlátját.
Ebben az esetben azonban a bankoknak külön minden lehetséges kockázatot mérlegelniük kell. Fontos továbbá, hogy ezen „kockázatosabbnak minősülő” lakáshitelek aránya nem haladhatja meg a teljes lakáshitel-állomány 5%-át. Vagyis alaposan mérlegelni kell minden banknak, hogy kinek ad ilyen kockázatos kölcsönt.
A Babaváró hitel elfogadható önerőként?
A Babaváró hitelhez sincs szükség ingatlanfedezetre, emiatt akár a személyi kölcsön szabályai is érvényesek lehetnek rá. Ugyanakkor a konstrukcióhoz a futamidő alatt születendő gyermekeink számától függően kapcsolódhat állami támogatás – kamatmentesség és tartozáselengedés -, sőt az állam kezességet is vállal a tartozásra.
Emiatt a jegybank kevésbé szigorú a lakáscélra igényelt Babaváróknál. Ugyanis a konstrukciónak 25%-a minősülne lakáscélú kölcsönnek, a maradék 75%-a teljes egészében támogatás lenne. Egy példán keresztül nézzük meg, mit is jelentene mindez:
A Babaváró igényléséhez azonban számos feltételt teljesítened kell. Ha kíváncsi vagy, hogy megfelelsz-e a támogatás személyi feltételeinek, akkor használd a Bankmonitor Babaváró Hitel Kalkulátorát.
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) önerőnek számít?
A CSOK a meglévő és vállalt gyermekek után járó vissza nem térítendő lakáscélú támogatás. Fontos kérdés lehet, hogy ez a támogatás helyettesítheti-e saját megtakarításunk egy lakásvásárlásnál, vagyis elfogadható-e önerőként a CSOK?
Erre a kérdésre is választ adott az MNB, a családi otthonteremtési kedvezmény önerőnek számíthat. Ez különösen fontos lehet, ha három gyermek után lennénk jogosultak a támogatásra, és új lakást szeretnénk vásárolni, ebben az esetben ugyanis 10 millió forint támogatást kapnánk, amivel kipótolhatjuk meglévő megtakarításunkat.
Ugyan a személyi kölcsön a továbbiakban nem – vagy csak korlátozottan – minősülhet önerőnek, de még így is marad számos lehetőség, amellyel kiegészíthetjük egy lakásvásárlásnál saját megtakarításunk.
