Közeleg a karácsony, sokan már az ajándékot keresik szeretteiknek, tervezik az ünnepi menüt. Ez azonban sok család számára jelentős kiadást eredményezhet, amit nem könnyű előteremteni. A Bankmonitor szakértői annak jártak utána milyen helyzetben miből érdemes megfinanszírozni a kiadásokat, meglepő módon nem akkor járunk a legjobban, ha saját megtakarításunkból költünk.
A karácsonyi ünnepek az ajándékozás, a családdal töltött idő és az ünneplés mellett sok háztartás számára a kiadások megemelkedését is jelenti. Hiszen be kell szerezni az ajándékokat és gyakran a különleges ünnepi menü sem olcsó. A jelenlegi gazdasági helyzetben különösen fontos kérdés lehet, hogy a kiadásokat miből finanszírozzuk meg?
Ne költsünk feleslegesen
Érdemes minden kiadást legalább kétszer átgondolnunk a jelenlegi helyzetben. Akkor sincs garancia arra, hogy a járványhelyzet miatti gazdasági visszaesés nem érint negatívan majd bennünket a jövőben, ha eddig nem éreztük meg annak hatásait. Elveszíthetjük a munkahelyünket, csökkenhet a család bevétele, ezt szem előtt kell tartanunk akkor is, amikor az ünnepi kiadásokat tervezzük.
Kerüljük el az extra kiadásokat: lehetőleg ne most vegyünk drága ajándékot, ne költekezzünk az ünnepek alatt. Amit megspórolunk, az később jól jöhet, a nehéz időszakot követően pedig még megvásárolhatjuk a most elhalasztott ajándékokat.
Hirdetés
Hirdetés
Jobban járhatunk, ha hitelkártyával vásárlunk saját megtakarításunk helyett
Ha van a költségek fedezésére elég saját megtakarításunk, akkor érdemes abból fizetni az ünnepi kiadásokat. Vagy mégsem? Természetesen saját megtakarításunk felhasználásával nem lesznek költségeink. Ugyanez igaz lehet akkor is, ha hitelkártyával vásárlunk. Ennek feltétele, hogy kizárólag vásárlásra használjuk a kártyát és minden hónapban az adott türelmi időszakon belül – ez jellemzően a havi fordulónapot követő 15 nap – visszafizessük a teljes tartozást.
Ráadásul a kártyás vásárlások 1-3 százalékát számos pénzintézet utólagosan visszatéríti, vagyis még jobban is járhatunk, mintha saját pénzünket költöttük volna el. (A visszatérítésnek jellemzőn van egy felső korlátja, ez havonta 4 – 10 ezer forint lehet.) Fontos, hogy a visszatérítést jellemzően a hitelkártyánkra kapjuk – nem a sima folyószámlánkra kerül jóváírásra -, arról tudjuk újra elvásárolni.
Akkor érheti meg a hitelkártya, ha van elegendő megtakarításunk visszatölteni a felhasznált keretet minden hónapban, és kizárólag vásárlásra használjuk a kártyánkat. Ellenkező esetben a kamat igen magas lehet, a jövő évtől meghaladhatja akár az évi 30 százalékot is.
Ha csak egy kicsivel kellene több pénz a megtakarításainknál
Könnyen előfordulhat, hogy a hó végén csak egy minimális összeg kellene még a fizetésünkön, megtakarításunkon felül. Ez a helyzet még gyakrabban előfordulhat az ünnepek alatt, amikor a kiadásaink is megemelkedhetnek. Ilyenkor jól jöhet egy folyószámlahitel, amiből kipótolhatjuk a szükséges összeget.
Fontos azonban, hogy csak abban az esetben nyúljunk bele hitelkeretünkbe, ha a következő hónapban, vagy rövid időn belül vissza is tudjuk pótolni a felhasznált összeget. Ugyanis a folyószámlahitel a keret kihasználásának napjától azonnal kamatozni kezd, kamata pedig elérheti akár a 20 százalékot is.
Ugyanakkor ideális lehet egy minimális összeg felhasználása ünnepekkor, hiszen vélhetően a jövő hónapban az alacsonyabb kiadások mellett vissza tudjuk tölteni az összeget. Nem érdemes azonban a folyószámlahitel összegét akkor elkölteni, ha nem tudjuk azt 1-2 hónapon belül tartósan visszafizetni.
Személyi kölcsön, vagy áruhitel lehet a jó választás?
Az áruhitel, vagy a személyi kölcsön lehet az ideális megoldás, ha nincs elegendő saját megtakarításunk és nagyobb összegre lenne szükségünk, melyet több hónap, év alatt tudnánk visszafizetni. Az adott élethelyzettől függ, hogy melyik ténylegesen a legkedvezőbb számunkra.
Áruhitelt már 0% THM (teljes hiteldíj mutató) mellett is igényelhetünk, ezt azonban csak bizonyos boltoknál és meghatározott termékek megvásárlására lehet kérni. Egyáltalán nem biztos, hogy az általunk kinézett ajándékot is meg tudjuk venni „ingyenes” áruhitelből. Sőt, az ünnepi menü hozzávalóinak megvételére szinte biztos, hogy nem használható fel áruhitel.
Ha kínálnak is 0% THM mellett áruhitelt a kinézett termék megvásárlására, akkor is figyelni kell a vételárra. Lehet, hogy az adott boltban a kinézett áru drágább, mint egy másikban, ezzel pedig már el is bukhatjuk a kamatmentesség előnyét. Példaként megnéztük – az arukereso.hu oldal segítségével -, hogy egy Samsung QE 55 Q80TATXXH 4K televíziót hol, milyen áron lehet megvenni. Megvehetjük a kinézett készüléket akár 289 ezer forintért is, de van olyan hely, ahol 439 ezer forintot kell fizetni érte. A legolcsóbbat személyi kölcsönből is meg lehet venni, a havi törlesztőrészlet – a jövő évtől 8 526 Ft lenne – 4 éves futamidő esetén, így összességében 407 ezer forintot kellene visszafizetni. Vagyis kevesebbet kell megfizetni összességében, mint a legdrágább helyen a termék vételára.
Ráadásul egy áruhitelt jellemzően legfeljebb 2 éves futamidőre igényelhetünk, emiatt a havi kiadások is magasabbak lesznek, mint egy személyi kölcsön esetén. A fenti példában a személyi kölcsönnél 289 ezer forintra havonta 8 526 forintot kell fizetni 4 éven át. Ugyanezen összegre 2 év alatt 12 ezer forintot kellene fizetni egy kamatmentes áruhitel esetében. Aki a többlet kiadást nem tudja vállalni, csak a hosszabb futamidejű személyi kölcsönben gondolkodhat.
Természetesen megérheti az áruhitelt választani, ha relatív olcsó terméket kapunk 0%-os THM értékű áruhitellel és ki tudjuk fizetni a havi részleteket is.
