Mikortól érheti meg kiváltani hitelünk?

Mikortól érheti meg kiváltani hitelünk?
Hirdetés
Hirdetés

Cikk2019-05-30
 

A kamatok alacsony szintje kedvező lehet egy hitelkiváltás számára. Nem elég azonban az, hogy az új hitel kamata kisebb legyen a réginél, a kiváltáshoz kapcsolódó költségeket is ki kell termelnie ahhoz, hogy ténylegesen megérje a váltás. Ráadásul egy jó kiváltással mérsékelheted akár a jövőbeni kamatemelkedés kockázatát is!

A Magyar Nemzeti Bank 2019. májusi Pénzügyi Stabilitás Jelentése alapján a kedvező kamatkörnyezet ellenére sem éri meg mindenkinek kiváltania meglévő hitelét. Nem elég ugyanis az, hogy az új törlesztőnk alacsonyabb legyen, minimum a kiváltáshoz kapcsolódó költségeknek is meg kell térülnie a hátralévő futamidő során. Az elemzés alapján a változó kamatozású hiteleknek 22-31%-át érdemes kiváltani. Ugyanakkor a hitelkiváltási arány csak nagyjából 3%-os Magyarországon, vagyis a meglévő szerződésállomány ekkora részét cserélik csak le az adósok kedvezőbbre vagy biztonságosabbra évente. Ugyan, már többször írtunk a kiváltás lehetséges előnyeiről, még mindig jól látható, hogy érdemes lehet a kérdéssel tovább foglalkozni.

Mik lehetnek ezek a költségek, amik a kiváltáshoz kapcsolódnak? Meglévő hitelünk végtörlesztésének díja van, melynek mértéke függhet a banktól, a hitel típusától, a hitelősszegtől, sőt a hitelfelvétel időpontjától is. Ezek költsége pedig nagyon eltérő lehet! Az azonban általánosságban elmondható, hogy igen jelentős, akár több százezer forinttal is növelhetik ezek a kiváltás tényleges költségeit.

Emellett az új hitel felvételéhez kapcsolódhatnak egyszeri induló díjak. Ilyen lehet az értékbecslés díja, a folyósítás díja, a földhivatali eljáráshoz kapcsolódó díjak, a közjegyzői okirat készítésének költsége stb. A felsorolt költségek egy részét a bankok átvállalják tőlünk, visszatérítik számunkra. Így, az egyes hitelkonstrukciók esetében a ténylegesen megfizetendő díjak mértéke is jelentősen eltérhet.

Hirdetés

Hirdetés

Mekkora kamatszint esetében érheti meg az előtörlesztés?

Nézzük, hogyan érdemes kalkulálnunk egy hitelkiváltásnál, hogyan tudjuk megállapítani azt a kamatszintet, amelynél már érdemes elgondolkodnunk a kiváltáson. Tegyük fel, hogy 5 évvel ezelőtt felvettünk egy piaci kamatozású lakáshitelt 20 éves futamidőre. A fennálló tartozásunk legyen 7 millió Ft, a hátralévő futamidő pedig 15 év.

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorának segítségével megkerestük a legkedvezőbb kamatozású 5 és 10 éves kamatperiódusú hitelkiváltási célú jelzáloghitelt. A kalkulátor tartalmazz az új hitelhez kapcsolódó, minket terhelő induló költségeket is, meglévő hitelünkhöz pedig 1,5%-os előtörlesztési díjat feltételeztünk. Ezt a költséget elosztottuk a futamidőre, és hozzáadtuk az új hitelünk törlesztőrészletéhez. Ezek után megkerestük milyen kamat kapcsolódik ehhez a havi kötelezettséghez.

Ha jelenlegi hitelünk kamat ennél magasabb, akkor érdemes elgondolkodnunk a hitelkiváltáson, mert a teljes hátralévő futamidő alatt összességében kevesebbet kell majd kifizetnünk, mint ha a meglévő konstrukcióban maradnánk. Ez a kamatszint a példánkban 5 éves kamatperiódusnál 3,80%, míg 10 éves kamatperiódusnál 4,40%.

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorával megkerestük az 5 évvel ezelőtti banki ajánlatokat. A legkedvezőbb konstrukció kamata 10 éves kamatperidus esetében 7,42%, míg az 5 éves kamatperiódusnál 7,10% volt. Amennyiben ez utóbbi kamatát a kamatperiódus fordulókor 2,74% ponttal csökkentjük, 4,36%-ra, akkor is jobban járunk a kiváltással. (A H2K5 kamatváltoztatási mutatók aktuális értéke alapján a kamatcsökkenés mértéke 2,74% lenne.)

A hátralévő futamidő alatt visszafizetendő teljes összeg a kiváltás után még úgy is több 100 ezer Ft-tal kedvezőbb, hogy a kapcsolódó egyszeri költségeket figyelembe vettük.

A kamat emelkedésének kockázata is csökkenthető hitelkiváltással

Eddig azt néztük meg, hogy azonos kamatperiódus esetén mikor érheti meg a kiváltás. Azonban a törlesztőrészlet csökkentése mellett lehet egy másik fontos célunk is a kiváltással, ez pedig a kamatváltozásból eredő kockázatunk csökkentése. Ennek fontosságát a hiteligénylők felismerték, az új hitelfelvételek esetében az egy éves vagy annál rövidebb kamatperiódusú hitelek aránya 6% alá csökkent. (A kamatperiódus az az időszak, melyen belül a kamat mértéke állandó.)

A meglévő teljes lakossági hitelállománynak azonban még mindig közel 57%-a változó kamatozású, azaz a kamatperiódus hossza nem haladja meg az egy évet. Korábbi 7 millió Ft hitelösszegű 15 éves futamidejű kölcsönünket alapul véve próbáljuk szemléltetni mit is jelenthet számunkra ez a kamatváltozásokból eredő kockázat.

Hasonlítsuk össze a következő 10 év fizetési kötelezettségeinek alakulását ha 12 havi BUBOR-hoz (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) kötött kamatozású konstrukcióban maradunk azzal, ha 10 éves kamatperiódusú hitellel kiváltanánk. Előbbi esetben nézzük meg azt a lehetséges forgatókönyvet, amikor a 12 havi BUBOR értéke a korábbi változásokat lekövetve a 2010-es értékre visszaemelkedik (A 12 havi BUBOR azt mutatja meg, hogy a bankok milyen áron hajlandók hitelt nyújtani egymásnak 12 hónapos lejáratra.)


A változó kamatozású kölcsönünk induló kamata 2,98%, induló törlesztőrészlete pedig 48 273 Ft, míg a 10 éves kamatperiódusú kölcsönünk törlesztője 52 306 Ft lenne. A változó kamatozású hitelre a referencia mutató fokozatos emelkedése miatt már az 5. évtől többet kellene fizetnünk havonta, mint a 10 éves kamatperiódusú kölcsönre. Sőt a különbség a két részlet között a 8. évben már meghaladná a 22%-ot.

A 10 év alatt több mint 200 ezer forinttal kellene többet fizetni a változó kamatozású hitelre, mindezt úgy, hogy a 10. év végén több, mint 100 ezer forinttal több lenne a fennálló tartozásunk is. Vagyis összesen több, mint 300 ezer forinttal kevesebb kamatot kellene kifizetünk a 10 éves kamatperiódusú konstrukció esetében 10 év alatt, ami közel duplája a kiváltáshoz kapcsolódó költségeknek.

Akár kedvezőbb kamatozású hitelkonstrukciót szeretnél, akár a törlesztőrészleted emelkedésének kockázatát szeretnéd lecsökkenteni, mindenképpen érdemes szétnézni a hitelek piacán. Ehhez érdemes lehet a Bankmonitor Hitelkiváltás Kalkulátorát használnod, mely megmutatja számodra, milyen lehetőségeid vannak arra, hogy hiteled egy kedvezőbbre cseréld.

Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Ft
Ft
év
Ft
Bankmonitor
Lakáshitel kalkulátor
Spórolj akár Milliókat
Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Nem kaphatsz lakáshitelt, amíg a KHR (BAR) listában szerepelsz.

A megadott hitelösszeg, futamidő és jövedelem kombinációra nem találtunk megfelelő ajánlatot.

De ne aggódj, megtaláljuk a hiteled!

Tudd meg néhány kattintással, hogy mennyi lakáshitelt kaphatsz. Kisebb hitelösszegre, hosszabb futamidőre vagy extra bevont jövedelem mellett megtalálod a megfelelő hitelt a kiszemelt ingatlan megvásárlására.

Sajnos nem találtunk a megadott feltételeknek megfelelő hitelt.
Kérd részletes eredményeidet email-ben és várd szakértőnk hívását, hogy segítsen a felmerülő kérdések tisztázásában!
A lenti gomb megnyomásával elfogadom az adatvédelmi tájékoztatóban
Köszönjük, hogy leadtad érdeklődésed!

Az eredményeket elküldtük az email címedre.
Ha nem érkezik meg perceken belül, ellenőrizd leveleződ „spam/levélszemét” mappáját is!
Gyorsan van szükséged lakáshitelre?
24-48 órán belül:
előzetes hitelminősítés
személyes hitelajánlat

Hirdetés
Hirdetés