Mikortól lehetünk biztosak abban, hogy cégünk az igényelt hitelét ténylegesen meg fogjuk kapni? Mikor tehetjük le mondjuk egy megvásárolni kívánt telephely foglalóját nyugodtan, abban a tudatban, hogy a fennmaradó összeget a megigényelt hitelből fizetjük majd ki?
A hiteligénylés banki feldolgozása több szakaszból áll onnan indulva, hogy belépünk a bankfiókba, addig, míg a hitelt ténylegesen folyósította is a bank cégünk számára. A döntési fázisok információ tartalma más és más.
Hiteligényünk a bank két fő területén megy keresztül
- A „Frontend”-en – azaz azokon a vállalati ügyintézőkön, akikkel a bankfiókban személyesen találkozunk.
- A „Backend”-en – akik mérlegelik, elbírálják és döntést hoznak kérelmünkről.
A Frontend abban érdekelt, hogy minél több hitelt tudjanak kihelyezni, a Backend pedig abban, hogy a bank biztonságos ügyfelek/ügyletekre – minél alacsonyabb kockázatú – adja ki forrásait. Az egyik terület meg akarja szerezni az ügyfeleket, a másik pedig ki akarja szűrni a kockázatot.
A közvetlen kapcsolattartók így néha könnyedén tesznek ígéretet számunkra, hogy hitelünk meglesz, a hiteljóváhagyás későbbi szakaszai azonban számos meglepetést tartogathat még számunkra.
Mit jelentenek az egyes döntési fázisok?
Hirdetés
Hirdetés
Előszűrésnél a bank ellenőrzi, hogy
- a társaság rendelkezésre álló pénzügyi adatai alapján mekkora hitel felvételére alkalmas, ha minden más feltételnek megfelel a társaság – és itt a minden más feltétel fontos szerepet fog játszani a későbbiekben,
- van-e bármi akadálya cégünk hitelezhetőségének – pl. a túl sok múltbéli NAV inkasszó, egy kapcsolt vállalkozás lejárt hiteltartozása kizárják vállalkozásunkat a hitelezhetők köréből,
- az általunk tervezett hitelcél finanszírozását nem zárja-e ki a banki belső szabályozás – csak, hogy viccelődjünk is egy kicsit, szerencsejáték és a fegyverkereskedelem minden banknál tiltólistás tevékenység…
- részt vehetünk-e támogatott hitelprogramban, például az állami kamattámogatást biztosító Széchenyi Hitelprogramban
Hogy átmentünk-e az első rostán, azt banki ügyintézőnk 1-2 napon belül meg tudja válaszolni számunkra. Ennél a fázisnál azt tudhatjuk meg, hogy ELVIEKBEN hitelezhető-e cégünk és a hitelcélunk.
Egy „egyszerű” folyószámlahitel esetében ugyan már nem vagyunk túl messze a konkrét ajánlattól. A hosszabb távú forgóeszköz és beruházási hitelek esetében azonban még csak itt kezdődik az igazi elemzési szakasz, amikor a könyvelőnk intenzív együttműködésére nagy eséllyel szükségünk lesz.
Indikatív ajánlat
Ennél az ajánlati szintnél – mely a hiteligény benyújtását követő 1-2 héten belül esedékes beruházási hitelek esetében, a folyószámlahiteleknél ez a fázis általában kimarad -, a bank arról informál minket, hogy az adott hitelcélt milyen feltételek mentén tudja/akarja finanszírozni. Itt megtudhatjuk, a leendő hitel főbb paramétereit (de semmi esetre sem egy fix ajánlatról beszélünk!):
- maximum mekkora hitelösszeg
- milyen kamatozással
- milyen futamidőre
- milyen fedezeti struktúra mellett (ingatlanjelzálog, tulajdonosi kezesség, Garantiqa kezességvállalás
Az itt megadott feltételrendszer még formálható akár számunkra pozitív irányba is – pl.: alacsonyabb kamat, hosszabb futamidő,- de a következő intenzív elemzési fázis során a banki kockázatkezelők szigoríthatnak is a feltételeken.
… és a hibát a legtöbb cég ezen a ponton követi el: készpénznek veszi a hitelt az indikatív alapján, pedig hitelkérelmük csak ezután kerül részletes elemzésre a kockázatkezelőkhöz…
Ha már most tudni szeretnéd, hogy mekkora hitelösszegre számíthatsz cégeddel, nézd meg a Bakmonitor vállalati-hitelkalkulátorával:
Kötelező ajánlat
A kötelező ajánlattételt egy részletes kockázatelemzési szakasz előzi meg. Ebben akár az is előfordulhat, hogy olyan addicionális kikötést szabnak az elemzők a hitel jóváhagyásának feltételéül, ami tőlünk független, általunk nem befolyásolható dolog, vagy annak teljesítése nem fér bele a szokásos üzleti tevékenységünkbe – pl.: csupán pénzügyi befektetőként jelenlévő tulajdonostárs készfizető kezességvállalása. Ilyen esetekben lehetőségünk van számunkra kezelhető biztosítéki alternatívákat felkínálni a bank számára, de fontos a megegyezés: itt dől el, hogy megkapjuk-e a kért hitelt, vagy sem.
A kötelező ajánlat kézhezvételével már láthatjuk azt, hogy pontosan milyen feltételek teljesítése esetén kaphatjuk meg hitelünket.
Kérdés ezután már csak az időzítés, ami múlik egyrészt
- a banki belső folyamatokon – mennyi idő alatt készítik elő a szerződéseket
- és nagyban függ tőlünk, hiteligénylőktől is, hogy az adott feltételeket milyen gyorsan tudjuk biztosítani – szükséges igazolások beszerzése, egyéb pénzügyi tételek rendezése, stb.
Telephely vásárlásnál
Az ideális esetben, ha bármilyen beruházási szándékunk is van a jövőre vonatkozóan, első lépésként elvégeztetjük cégünk előszűrését a bankkal. Ebből körvonalazva láthatjuk, alkalmas-e cégünk hitel felvételre egyáltalán, kaphatunk-e támogatott hitelt, és hozzávetőlegesen meddig ér a takarónk, mekkora beruházásban gondolkozhatunk. (Itt sosem szabad elfelejtkezni a bankok által minimálisan elvárt 20%-os önerőről!)
A nagyságrend tudatában jöhet a telephely kiválasztása (ha azt korábban még nem szemeltük ki). A konkrét ingatlan ismeretében következő lépésként elindíthatjuk hiteligényünket a banknál, aminek fontos része esetünkben az értékbecslés. Az ingatlan piaci, illetve a bank által elfogadott „likvidáviós” árának ismeretében, a bank már pontos összeget tud mondani nekünk arról, hogy cégünk működése, illetve az ingatlan értéke alapján mekkora hitellel tudja beruházásunkat támogatni. Adásvételi szerződést azonban még itt se írjunk alá (hacsak nem tudjuk a teljes vételár fedezetét máshonnan is előteremteni).
A szerződéskötést először kötelező érvényű ajánlattal a kezünkben javasoljuk. Körültekintőnek kell azonban lennünk, a fizetési határidő rögzítésénél. Számoljunk a minimum két hetet igénybe vevő szerződés előkészítési fázissal, illetve azzal, hogy hogyan tudjuk előteremteni a folyósításhoz szükséges banki feltételeket. Tőlünk független tényezők miatt – hatósági ügyintézési idők miatt például – sokszor ez több időt vesz igénybe, mint azt első lendületből tippelnénk.
