Előfordul, hogy nagyon gyorsan van szükségünk hitelre, ebben a helyzetben sokszor nem a kamat, vagy a THM lesz a lényeges szempont, hanem az idő. De gyorskölcsönből is többféle lehetőség közül választhatunk. De mikor, melyik megoldást érdemes választanunk? Mik az előnyei és hátrányai az egyes típusoknak?
Mi is az a gyorskölcsön? Érdemes mindenek előtt ezt tisztázni: a gyorskölcsön esetében az idő a legfontosabb szempont, azon hiteleket szokás gyorskölcsönnek nevezni, melyeknél az igénylés és az összeg folyósítása között legfeljebb 1-2 nap telik el. A wikipédia gyorskölcsön szócikk az alábbi résszel kezdődik:
A gyorskölcsön olyan, jellemzően szabad felhasználású hitelforma, amelyet a pénzügyi szolgáltatók gyors elbírálással (1-2 nap), rövid futamidőre folyósítanak. Más hitelkonstrukcióknál jellemzően kisebb összegűek, általában néhány tízezer és egymillió forint körüli összeg igényelhető Magyarországon gyorskölcsönként.
Vagyis a sürgős, kis összegű hiteleket szokás gyorskölcsönnek nevezni. Jó hír, hogy ma már az egy-két nap sokszor inkább órákra csökkenthető. Viszont a szükséges összeg is feljebb tolódott, de ez érthető, hiszen ma már a kisebb dolgok megvásárlásához is komolyabb összegre lehet szükség.
De milyen helyzetben lehet fontos az idő? Ha valamilyen váratlan esemény következik be – tönkre megy a mosógép, elromlik az autó, beázik a tető – és gyorsan kell egy jelentősebb összeget kiadnunk, akkor nagyon is lényegessé válik az időtényező. Egy két nap is rengeteget számíthat ebben a helyzetben. (Ha nincs autó, akkor lehet nincs mivel munkába járni. Ha elromlott a mosógép, akkor kézzel kell mosni. Ha beázik a tető, akkor minden nappal romlik házunk állapota.)
A legolcsóbb jelzáloghitelek bírálati ideje több hétig is elhúzódhat. Így érthető módon az ár, kamat mellett felértékelődik az idő szerepe. Ettől függetlenül azonban nem szabad átgondolatlanul elfogadnunk az első gyorsnak tűnő megoldást. Hiszen többféle hitel is megfelelhet a kritériumoknak, az egyes megoldásoknak pedig megvan a maga előnye és hátránya. Vegyük sorba ezeket a lehetőségeket.
Hirdetés
Személyi kölcsön – kedvező kamat, kiszámítható törlesztő
Az egyik legkézenfekvőbb megoldás a személyi hitel választása. A legnépszerűbb fedezetlen kölcsön teljesen megfelelhet a célnak: rövid bírálati idő mellett kaphatunk egy összeget, melyet a futamidő alatt egyenlő részletekben kell visszafizetnünk.
Az idő itt nem olyan jelentős: 2-5 munkanap az átlagos átfutási idő, de ennél a kölcsönnél is előfordulhat, hogy a hitelkérelem benyújtásátkövetően órákon belül a számlánkra kerül a pénz. A kölcsön jellemzően szabad célú, vagyis bármilyen aktuális igényüket megfinanszírozhatjuk a kapott összegből.
A kamat az alternatívákhoz képest kedvező. Például az Erste Most Személyi Kölcsön jelenleg 16,0% – 20,7% THM mellett lehet személyi hitelt igényelni. A minimális összeg pedig 500 ezer forint, ami nagyságrendileg elfogadható.
De nézzük meg egy konkrét példán keresztül a kondíciókat: 500 ezer forint személyi hitel már 16,49%-os kamat mellett elérhető 200 ezer forintot meghaladó nettó jövedelem mellett. 4 éves futamidőt választva a havi fizetnivaló 14 296 forint, a teljes visszafizetés pedig 686 205 forint lenne az Erste Bankot választva.
Vannak fintech megoldások, amelyek jelentősen felgyorsíthatják a kölcsön bírálati idejét
A hosszabb bírálati idő nem minden esetben igaz a személyi kölcsönökre sem. Vannak olyan konstrukciók, ahol pár perc alatt megszületik a döntés: ilyen például az Erste Rögtön Kölcsön. A hitelt a bank George Web, vagy George App felületén keresztül, online lehet igényelni.
A hitelösszeg 100 ezer forint és 450 ezer forint között lehet, a futamidő 1 és 6 év között választható. A kamat végig fix 17,99%, folyósítási díj a hitelhez nem kapcsolódik.
Ez a megoldás ideális lehet azok számára, akiknek tényleg klasszikus gyorskölcsönre van szükségük. Hiszen a személyi hitelek alapvető előnyeit ötvözi a rendkívüli gyorsasággal.
Folyószámlahitel – szuper rugalmasság, magasa kamat mellett
A folyószámlahitel a meglévő bankszámlánkhoz kapcsolódó hitelkeret. Gyakorlatilag vásárlás, készpénzfelvétel során ebből a keretből is költhetünk. Amikor pedig valamilyen jóváírás érkezik a számlára, akkor az első körben az elhasznált keretet tölti vissza – részben vagy teljes egészében -, a maradék összeg jelenik meg a számlánkon pozitív egyenlegként.
A folyószámlahitel bírálati ideje is igen változó: néhány perctől gyakorlatilag pár napig is eltarthat. A gyorsaság itt egészen más okokból merül fel, a megigényelt és jóváhagyott hitelkeretet ugyanis bármikor elkölthetjük, utána pedig visszatölthetjük. Egyfajta biztonsági tartalékként működhet. Ez óriási gyorsaságot, rugalmasságot jelent, ráadásul az összeget szabadon elkölthetjük, vagyis bármilyen kiadásunkat rendezhetjük belőle.
Ennek a szabadságnak viszont ára van, az Erste Banknál a folyószámlahitel THM értéke 36,21%. A folyószámlahitel minimális összege 50 ezer forint a banknál, vagyis tényleg egészen kis összegben is elérhető a konstrukció. A magasabb kamat ugyanakkor óvatosságra int: az évi 29,99%-os kamat már komoly 29 990 forintos kiadást jelenthet, ha 100 ezer forintot kihasználunk a keretből egy éven át.
Ideális megoldás lehet a folyószámlahitelből költeni, ha nagyon gyorsan és csak egy nagyon rövid időre van szükség pénzre. Például pár nappal fizetés előtt állunk és egy váratlan kiadás jön, az elköltött keretet viszont pár napon belül a jövedelmünk visszatölti. Így csak nagyon rövid időre kellene magas kamatot fizetnünk.
Hitelkártya – ideális rendszeres vásárlásra
A hitelkártya kicsit hasonlít a folyószámlahitelre, itt is kapunk egy hitelkeretet a banktól, melyből tudunk költeni, majd visszatölteni azt, ezáltal újra felhasználhatjuk az összeget. Itt azonban ezt nem a sima számlánk mögé állítják be, hanem egy külön technikai számlára, melyhez egy speciális kártya – hitelkártya – segítségével férhetünk hozzá.
A hasonlóság mellett viszont hatalmas különbségek is. Más kategóriába esik a vásárlás és a készpénzfelvétel hitelkártya esetében. Utóbbira mindig kamatot kell fizetni, az előbbinél azonban lehet egy akár 45 napos kamatmentes időszak is. A hitelkártyáknál mindig van egy fix hosszúságú periódus, ez jellemzően 30 nap. Erre jön még rá egy türelmi időszak, ez jellemzően 15 nap. Ha az adott periódusban csak vásároltunk és maradéktalanul visszatöltjük az összeget a türelmi idő alatt, akkor nem kell a használt pénz után kamatot fizetnünk.
Nézzünk egy példát: tegyük fel, hogy a kártya periódusa minden hónap elsejétől 30-ig tart, ezt követően indul egy 15 napos türelmi időszak. Ha júniusban csak vásároltunk a hitelkártyával összesen 100 ezer forint érékben, akkor június 30-át követően 15 napunk van maradéktalanul visszafizetni a kihasznált összeget. Ha ezt a 100 ezer forintot visszafizetjük egy összegben július 10-én, akkor kamatmentesen használtuk a bank pénzét.
Sőt még ajándék, plusz jóváírást is kaphatunk a hitelkeretünkre: ez jellemzően a vásárolt összeg 1-4 százaléka szokott lenni. Ez olyan, mintha olcsóbban vásárolnánk.
Viszont a hátrányokról sem szabad megfeledkezni. Rossz használat esetén a hitelkártya az egyik legdrágább hiteltípus, az Erste Max Hitelkártya THM értéke például 49,23%. Ez az igen magas kamatnak köszönhető, melyet például a készpénzfelvétel után mindenképpen meg kell fizetni. De a vásárlások sem kamatmentesek, amennyiben nem tudjuk maradéktalanul visszafizetni az elhasznált összeget. Ráadásul vannak szabályok, hogy mekkora összeget kell minimum rendeznünk a türelmi idő alatt, ha ezt nem tesszük meg, akkor további költségekre kell számítanunk.
Áruhitel – alacsony kamat, minimális rugalmasság
Nem szabad megfeledkeznünk az áruhitelekről sem, ezek egyfajta személyi hiteleknek is tekinthetők. Kapunk egy meghatározott összeget, melyet egy adott futamidő és kamat mellett kellene visszafizetnünk. A kamat igen kedvező lehet, még 0%-os THM mellett is találni áruhitelt. Ráadásul az igénylés igen gyorsan megvan, ez érthető is, hiszen sokszor a vásárlás során, végén történik meg az elbírálás is.
Az előnyök mellett azonban beszélni kell a hátrányokról is. Az áruhitel mindig egy adott boltban egy adott termék megvásárlására szolgál, másra nem fordítható az összeg. Nem tudni például, hogy az adott áru ezen a helyen a legolcsóbb-e. (Lehet máshol annyival jobb az ár, hogy még egy magasabb kamat mellett felvett kölcsönnel is jobban megéri.) Ha pedig nincs még meg a konkrét termék, akkor az áruhitel nem is jöhet szóba. Illetve számos szolgáltatásnál ez a megoldás szóba sem jöhet: a tetőnk megjavítása nem fog menni áruhitelből.
Alapvetően jó választás lehet abban az esetben, ha megvan a kiszemelt termék és a bolt is. Ebben az esetben érdemes megnézni milyen áruhitel érhető el az adott helyen. De jellemzően nem az alapján választunk árut, hogy milyen áruhitel érhető el rá.
Összegzés
Van olyan élethelyzet, amikor az idő a legfontosabb a hiteligénylésnél. Ebben a szituációban kevésbé lesz fontos a kölcsön kamata. Ez azonban nem azt jelenti, hogy tájékozódás nélkül kellene dönteni. Ugyanúgy mérlegelni kell a lehetőségeket, a különböző kölcsönök ugyanis más-más helyzetben lehetnek jók.
