A kockázati életbiztosítások, ezen belül is a hitelfedezeti életbiztosítások nyújtják a leggyorsabb anyagi segítséget, amennyiben tragédia történne velünk. Nem kell azonban a legrosszabbra gondolni, kiegészítő biztosításokkal munkanélküliség, kórházi kezelés vagy más okból történő keresőképtelenség ellen is bebiztosíthatjuk magunkat. Az előrelátás pedig nem árt, hiszen például egy lakáshitel havi törlesztője komoly anyagi terhet jelenthet ilyenkor. Természetesen a koronavírus-járvány sem kivétel, vagyis óriási félreértés, hogy koronavírus fertőzés esetén nem fizetnek a biztosítók. A Bankmonitor szakértője most azt járja körbe, miért nem késő akár a járvány idején is gondoskodni magadról és a családodról.
Először is oszlassunk el egy gyakori félreértést amivel a Bankmonitor szakértői gyakran találkoznak: a Magyar Biztosítók Szövetségének (MABISZ) tagjai – ez 11 hazai életbiztosító társaságot jelent – közül egyiknél sem tartozik a kizárások közé a koronavírus fertőzés! A kizárás az, amikor a biztosító nem teljesíti a szolgáltatást, mert a szerződésben megfogalmazott feltételek szerint olyan rendkívüli helyzet állt elő, amelyet nem lehettet előre számításba venni. Ilyen például a háborús helyzet, amelyet minden biztosító rendkívüli, előre be nem kalkulálható helyzetként kezel.
Hirdetés
Hirdetés
Miért jó egy hitelfedezeti biztosítás?
Az életbiztosításokon belül a kockázati életbiztosítási szerződések darabszáma a legnagyobb Magyarországon, több mint 700 000 ilyen van jelenleg. Az új szerződések jelentős része úgynevezett hitelfedezeti életbiztosítás, ezek száma ráadásul a lakáshitelek népszerűségével együtt folyamatosan nő.
A biztosítók haláleseti kárkifizetése 20-30 milliárd forint évente, és jó tudni, hogy a haláleseti kifizetés adó- és örökösödési illetékmentes. Ráadásul nem része a hagyatéknak, így nem kell megvárni a hagyatéki eljárás lezárását sem, vagyis a biztosítási összeghez azonnal hozzáférhet a kedvezményezett, legyen az a bank vagy a család.
Ha lakáshitelt vettél fel, és több tíz évre elkötelezted magad, nagyon fontos, hogy a biztosítási védelemről is gondoskodj, mivel ezalatt a hosszú időszak alatt bármi megtörténhet. A képlet rendkívül egyszerű: amennyiben az adós meghal, akkor a biztosító kifizeti a fennálló hiteltartozást a bank felé, így a család nem kerül bajba, a fedezetként bevont ingatlan pedig tehermentessé válik.
Mekkora legyen a biztosítási összeg?
A biztosítási összeg az a pénz, amit a biztosító kifizet, ha a családod elveszít téged. Hitelfedezeti biztosításnál ez a hitel eredeti összege. Ebből a fennálló hiteltartozást a bank fogja megkapni, a többi a családé marad. Amennyiben kockázati életbiztosításról van szó, hitelfedezet nélkül, akkor is érdemes legalább három évnyi jövedelmednek megfelelő biztosítási összeget választani. A tapasztalatok szerint ennyi idő kell ugyanis ahhoz, hogy a család rendezni tudja a kieső jövedelemből adódó anyagi nehézségeket.
Az alábbi táblázatban láthatod egy csökkenő összegű hitelfedezeti életbiztosítás és egy kockázati életbiztosítás kifizetését a hitel futamidejének 10. és 15. évében. 20 millió forintos hitelösszeggel számoltunk, ahol a teljes futamidő 20 év, a hitelkamat pedig 7%.
A csökkenő összegű hitelfedezeti konstrukció a bank felé törleszti a hiteltartozást, így nem kerül bajba a család. A nem csökkenő kockázati életbiztosítás biztosítási összege végig állandó marad a futamidő alatt, így a kifizetés az eredeti 20 millió forint lesz. Ebből a bank felé megy az aktuális hiteltartozás törlesztése, de marad a pénzből a családnak is.
Kalkulátorunk segítségével te is egyszerűen kiszámolhatod, hogy egy kockázati vagy hitelfedezeti alapbiztosítás várhatóan milyen havi kiadást jelenthet a számodra.
Kiegészítők speciális esetekre
Kiegészítő biztosításokkal ki tudod bővíteni a biztosítási védelmet úgy, hogy ne kerülj bajba akkor sem, ha megbetegednél, vagy hosszabb időre kiesnél a munkából. Természetesen az, hogy otthon kell maradnod a járvánnyal kapcsolatos korlátozások miatt, de van munkád, amelyet otthonról el tudsz végezni, nem számít biztosítási eseménynek, vagyis a biztosítás ilyenkor nem fizet.
A keresőképtelenség esetére szóló kiegészítő akkor fizet, ha baleset vagy betegség – például a COVID fertőzés – miatt nem tudsz dolgozni, így betegszabadságra vagy táppénzre kellett menned, amelyet természetesen orvos igazol.
Ha egy komolyabb egészségügyi probléma réme aggaszt, akkor köthetsz olyan kiegészítő biztosítást, ami a kórházban töltött napok után fizet számodra egy meghatározott összeget. Ez napi 1-40 ezer forint lehet attól függően, hogy mit érzel számodra megfelelőnek. Általában ezek a biztosítások balesetből és betegségből adódó, vagyis bármely okú kórházi ápolásra fizetnek. Vannak olyan konstrukciók azonban, amelyek kizárólag akkor szolgáltatnak, ha baleset miatt kerülsz kórházba. Ez utóbbiak egyébként minden esetben olcsóbbak!
A választást az sem könnyíti meg, hogy van olyan biztosítás, amelyik az első naptól fizet, de olyanba is belefuthatsz, amelyik csak a kórházban töltött 3. vagy 5. naptól szolgáltat, vagyis ennyi időt kórházban kell lenned ahhoz, hogy elinduljon a kifizetés. (Viszont visszamenőlegesen, az első naptól számolnak!)
Fontos tudnod, hogy a biztosítók egy része nem szabja meg a térített napok maximális számát, ám olyan is van, ahol betegség esetén 90 nap, baleset miatti kórházi ápolásnál pedig 180 nap a limit.
Az alábbi táblázatban néhány életkorhoz tartozó becsült díj látható 5 000 forintos napi térítést alapul véve.
Várakozási idő
Az életbiztosítási szerződéseknél, valamint azok kiegészítőinél előfordulhat, hogy az adott biztosító várakozási időt ír elő. Ez azt jelenti, hogy hiába van már „élő” szerződésed, meghatározott ideig csak balesetből eredő szolgáltatásokat teljesít. A várakozási idő hossza nagyon különböző lehet: a szerződéskötéstől számítva valahol 2 hét, míg máshol 6 hónap.
Szakértő segítség a Bankmonitortól
Ahogy a fentiekből és előző cikkeinkből is látható, nagy a választék alap és kiegészítő biztosításokból, így nem könnyű kiismerni magad a biztosítások útvesztőjében. A Bankmonitor munkatársai segítenek eligazodni a különféle lehetőségek között és az élethelyzetednek leginkább megfelelő biztosítási terméket kiválasztani, hogy semmilyen felesleges dolgot ne vegyél meg, de a biztonságod maximális legyen.
