Egyre több helyen olvashatjuk, hogy minősített fogyasztóbarát személyi kölcsön bevezetését tervezi a Magyar Nemzeti Bank, ennek köszönhetően pedig még olcsóbban és gyorsabban lehetne személyi hitelhez jutni. Eljátszottunk a gondolattal, hogy a minősítés elnyeréséhez vajon milyen feltételeket, előírásokat támaszthatna az MNB. (A cikk a szerző szubjektív véleményét tartalmazza a lehetséges feltételekről.)
A fogyasztóbarát minősítést az MNB vezette be különböző banki és pénzügyi termékekre. A jegybank pályázatot ír ki, és amelyik termék megfelel a feltételeknek – a bankoknak és a biztosítóknak pályázniuk kell – az megkapja a „Minősített Fogyasztóbarát” emblémát. Ezt 2017 nyarán elsőként a lakáshitelekre hirdette meg az MNB, a konstrukció ezt követően hamar népszerűvé lett: 2019. júniusára az új lakáshitelek több mint 60%-a már Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel volt. A következő lépésben 2019 novemberében megjelent a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás pályázati kiírása, hamarosan pedig a személyi kölcsönökre is kiterjesztik a besorolást. De mitől lehet fogyasztóbarát egy személyi hitel?
Hirdetés
Hirdetés
Milyen lehetne egy fogyasztóbarát személyi kölcsön kamatozása?
Azt gondoljuk, hogy a fogyasztóbarát személyi kölcsönt csak futamidő végéig fix kamatozás mellett lehet majd elérni. Ez megfelel a jelenlegi jogszabályi környezetnek és piaci gyakorlatnak is. Ez azt jelenti, hogy hitelünk törlesztőrészlete nem változhat a futamidő alatt, azaz egyáltalán nem lenne kamatkockázata a konstrukciónak.
Mennyi lenne a kamat, elképzelhető kamatplafon bevezetése a fogyasztóbarát személyi kölcsönnél?
A fogyasztóbarát lakáshiteleknél az induló kamatszint maximális nagyságára bevezettek egy kamatplafont. Ennek nagysága függ a lakáshitel kamatperiódusának hosszától, valamint fix kamatozás esetén a futamidő nagyságától. Ugyanis a bank által választott kamatváltoztatási mutató alapjául szolgáló referencia mutató értékére – a referencia mutató tekinthető a bank kamatköltségének – került rá egy fix felár az induló maximális kamat meghatározásakor. A választott referencia mutató futamideje pedig a kamatperiódus hosszával, fix kamatozás esetén a futamidővel egyezik meg.
Ha hasonló módon vezetnék be a maximális kamat meghatározását a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél is, akkor futamidő végéig fix kamatozásnál a futamidőnek döntő szerepe lenne. Ahhoz, hogy lássuk, milyen változást okozhatna ez, először nézzük meg a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorával a jelenleg elérhető kondíciókat.
Jelenleg a kamat nagysága függhet:
- a hitelösszegtől: a magasabb összegű kölcsönre jellemzően kedvezőbb kondíciók érhetők el
- a futamidőtől: elképzelhető jelenleg is, hogy a hosszabb futamidőre magasabb kamatokkal kaphatunk hitelt
- a jövedelem/vállalt jóváírás nagyságától: a nagyobb jövedelmű, nagy összegű jóváírást vállaló ügyfelek általában kedvezményt kapnak
- a vállalt kiegészítő szolgáltatásoktól: további szolgáltatásért – például hitelfedezeti életbiztosítás – cserébe kamatkedvezmény érhető el
A fogyasztóbarát konstrukció szempontjából a legfontosabb a futamidő lehet. Ahogy látjuk, a kép igencsak vegyes, jelenleg a futamidő növekedésével nem minden esetben járt együtt magasabb kamat.
Ha a fogyasztóbarát személyi kölcsönhöz valóban bevezetésre kerülne egy kamatplafon, amely a futamidőhöz kapcsolódó referencia mutatóhoz kapcsolódna, akkor várhatóan a kamat nagysága jobban fog kapcsolódni a futamidőhöz.
Ha referencia mutatónak a BIRS értékét – ez a mutató azt mutatja meg, hogy 2-15 éves futamidőre milyen áron hajlandók a bankok hitelt nyújtani egymásnak – vesszük alapul, akkor látható, hogy jelenleg 1% az eltérés a mutató 2 éves és a 10 éves változata között. Természetesen ez nem azt jelenti, hogy a hitel kamatok között is ekkora eltérés lenne, hiszen a bankok elképzelhető, hogy hosszabb futamidőre inkább kisebb kamaton kínálnak hiteleket, ezzel csökkentve saját nyereségüket.
Kamatkedvezmények
A kedvezmények rendszerét nem igazán változtatta meg lakáshiteleknél a fogyasztóbarát minősítés. Egyetlen kitételként az szerepelt, hogy egy kedvezményt nem veszíthetünk el véglegesen azért, mert a feltételeket átmenetileg nem teljesítjük.
Elképzelhető, hogy a minősített fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél is bevezetésre kerül majd egy hasonló elvárás, azaz kedvezményt véglegesen nem lehetne elveszíteni csak azért, mert egyetlen alkalommal nem teljesítettük a feltételeket. Jelenleg több bank gyakorlata már most is megfelel ennek az elvárásnak.
A kamaton felüli díj maximalizálása
Könnyen elképzelhető, hogy a kamatok mellett a személyi kölcsönhöz kapcsolódó további díjak mértékét is maximalizálni fogják a fogyasztóbarát konstrukcióknál. Jelenleg a bankok egy része kér a személyi kölcsönöknél folyósítási jutalékot, ami jellemzően a hitelösszeg 1 százaléka.
A személyi kölcsönök átfutási ideje
Az MNB elemzése szerint jelenleg néhány nap alatt lehet személyi kölcsönhöz jutni, ez a fejlettebb, digitális technológiákat alkalmazó piacokon jóval gyorsabb is lehet. Az egyik lehetőség lenne ezek alapján az, ha csak online, digitális csatornán lehetne fogyasztóbarát személyi kölcsönt igényelni.
Ez nagyon innovatív volna, ám jelenleg a jövedelemigazolásokat igen nehézkes megfelelő, biztonságos online csatornán beszerezni. Az MNB tervei szerint 2020. első negyedévében bevezetésre kerül egy olyan rendszer, melyben elektronikusan le lehetne kérni a NAV-tól egy ügyfél keresetkimutatását. Ennek a bevezetéséig azonban nem tartjuk valószínűnek, hogy a fogyasztóbarát minősítést csak online igényléseknél lehessen elnyerni.
Valószínűleg önmagában a hitelek ügyintézési idejére lesz egy maximum meghatározva, ez pedig vélhetően rövidebb lesz, mint a jelenlegi ügyintézési idő. Azt elképzelhetőnek tartjuk, hogy az elektronikus csatornákon, online beadott igénylések maximális ügyintézési ideje eltérő – rövidebb – legyen, mint a papír alapon benyújtott kérelmek esetében.
Átláthatóság – a szükséges dokumentumok listája és a kötelező érvényű ajánlat
A lakáshitelekhez hasonlóan a személyi kölcsönöknél is bevezetésre kerülhet egy olyan személyre szabott dokumentum lista, amely tartalmaz minden olyan dokumentumot, amelyre az igénylőnek szüksége lehet a folyamat során – igényléshez, szerződéskötéshez, folyósításhoz. Ettől a bank csak abban az esetben térhetne el, ha a hitelezési folyamat során olyan új információ birtokába jut, ami befolyásolja a szükséges dokumentumok körét.
A kötelező érvényű ajánlat kiadása is bevezetésre kerülhet a fogyasztóbarát személyi kölcsönöknél, ugyanakkor ennek a dokumentumnak a jelentősége jóval kisebb, mint a lakáshiteleknél. Hiszen egy személyi kölcsönt jelenleg is néhány nap alatt elbírálnak, míg egy lakáshitel bírálati ideje 15 munkanap lehet maximum. Így az igénylő számára a rövid elbírálási idő miatt jóval kisebb lehet a hasznossága egy visszavonhatatlan ajánlatnak, mint a lakáshiteleknél.
A személyi kölcsönöket összehasonlító kalkulátor
Elképzelhető, hogy az MNB bevezet majd egy a fogyasztóbarát személyi kölcsönöket összehasonlító kalkulátort, amellyel megtalálhatod a számodra legkedvezőbb ajánlatokat.
Nagyon várjuk a végleges pályázati kiírást, kíváncsiak vagyunk elképzeléseinkből mennyi felel meg – akár részben – a valóságnak. A pályázat megjelenésekor természetesen a tényleges részleteket azonnal bemutatjuk.
Ha már most személyi kölcsönre lenne szükséged, akkor használd a Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátorát, amellyel a jelenleg elérhető banki ajánlatokat tudod összehasonlítani.
