Egy frissen megjelent tervezet alapján megváltoztatnák a THM plafon kiszámításának módját. Egy korábbi jogszabályváltozás már előírta, hogy a THM plafon értékébe a fedezetre kötött vagyonbiztosítás díját is bele kell számolni. Az új tervezet azt is megmondaná, hogy ezt hogyan kell megvalósítania a bankoknak.
Az új tervezet igazából abban nyújt segítséget, hogy hogyan is kellene ezt a számítást elvégezni. Egészen pontosan az alábbiakat tartalmazza a szöveg:
A hitelező félévente aktualizált belső szabályzatban meghatározott módon a jelzáloghitelek fedezetéül szolgáló ingatlanok hitelbiztosítéki értékéhez igazodóan legalább három jellemzőnek tekinthető értéksáv megadásával határozza meg a referenciaként figyelembe vett vagyonbiztosítás havonta esedékes azon díját, amellyel az Fhtv. 17/A. § (1) bekezdés alkalmazásában számol. A hitelező a jellemzőnek tekintett értéksávokhoz rendelt referenciaként figyelembe vett díjakhoz történő hozzáférést az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségében, valamint ha rendelkezik internetes honlappal, akkor az internetes honlapján biztosítja.
Ezt az eljárást akkor kell alkalmazni, amikor a vagyonbiztosítás díja még pontosan nem ismert. Vagyis ezen esetekben a pénzintézeteknek transzparensen, előre rögzített módon kell a vagyonbiztosítás díját megbecsülnie. A THM plafon előírásnak való megfelelést ezen becsült vagyonbiztosítási díj figyelembevételével kell teljesíteni.
Azt mindenképpen ki kell hangsúlyozni, hogy ennek a lépésnek nincs hatása a kölcsönök kamatára, törlesztőrészletére, vagyis nem változtatja meg a hiteligénylők helyzetét. Ugyanakkor a THM pontosabb meghatározása miatt az érdeklődők reálisabb képet kaphatnak a hitelfelvétel költségeiről és ennek alapján választhatnak az egyes ajánlatok közül.
Hirdetés
Hirdetés
Miért kellett a THM számításán változtatni?
Jogosnak tűnik az az igény, hogy a bankok által kötelezően előírt szolgáltatás díja is szerepeljen a THM értékében, illetve ennek figyelembevételével vizsgálják meg, hogy az adott hitelügylet megfelel-e a THM plafonra vonatkozó előírásoknak. Így reálisabb képet kaphatunk egy kölcsön tényleges áráról.
Ugyanakkor a vagyonbiztosítást jellemzően a hitelszerződés aláírását követően kötik meg az adósok. Márpedig ez azt is jelenti, hogy ha még pontosan nem ismert a díja, így a THM kiszámítása, a felső korlát vizsgálata is nehézkessé válhat. A Bankmonitor szakértői éppen ezért arra számítottak február elején az eredeti jogszabály megjelenésekor, hogy a hitelezési folyamat átalakulhat és a vagyonbiztosítást már hitelszerződésre kérhetik a jövőben a pénzintézetek.
Ez számos nehézséget okozhatott volna, különösen új építésű ingatlanok esetében, hiszen ott sok esetben még nincs is mire megkötni a biztosítást a hitelszerződés aláírásakor. Ezt a helyzetet orvosolhatja az új tervezet, melynek értelmében a vagyonbiztosítás díját meghatározott elvek alapján megbecsülheti a pénzintézet a THM plafon vizsgálata során.
Mi is az a THM plafon?
A THM, vagyis a teljes hiteldíj mutató a kölcsönök átlagos éves költségét mutatja meg százalékos formában. Ez a mutató nagy mértékben segíti a kölcsönök összehasonlítását, ezért sok érdeklődő ez alapján választja ki a megfelelő hitelkonstrukciót.
Ugyanakkor a jogalkotók azt is előírják, hogy egy hitel THM értéke nem haladhat meg egy bizonyos szintet, ezt nevezzük THM plafonnak. Az a kölcsön semmisnek minősül, amelynél mégis átlépné a teljes hiteldíj mutató értéke ezt a limitet.
A plafon értékét félévente, az aktuális jegybanki alapkamat alapján újraszámolják. 2023. első félévében a december 1-ei alapkamat (ennek mértéke 13%) alapján határozták meg a plafon értékét.
- A jelzáloghitelek és személyi kölcsönök esetében a plafon jelenleg 37%.
- A hitelkártyák, folyószámlahitelek, áruhitelek esetében az aktuális limit 52%.
