A személyi kölcsönök kamatai Magyarországon 2024 végétől csökkenő pályára álltak, így aki korábban drágábban vett fel hitelt, annak elérkezett a hitelkiváltás időszaka. Mutatjuk, kinek érdemes kiváltani meglévő költséges hitelét vagy hiteleit, mennyit nyerhetünk a cserével és hogyan érdemes elindítani a folyamatot.
Az átlagos személyi hitel kamatok az elmúlt évhez képest csökkenő tendenciát mutatnak, ami kedvező helyzetet teremt azoknak, akik hitelkiváltásra vagy adósságrendezésre készülnek és nem szerepelnek a negatív KHR listán (ez ugyanis ellehetetleníti egy újabb hitel felvételét).
2023-ban a személyi kölcsönök átlagos THM-je Magyarországon még 15% körül mozgott, amihez hozzájöttek a drágább, gyorsan elérhető hiteltermékek 20% feletti kamatai is. 2024 végére a piaci verseny és a jegybanki kamatcsökkenés hatására a legjobb ajánlatok THM-je 10-12% közé süllyedt, ami 2025-re is megmaradt, illetve tovább javult. Ez a trend azt eredményezi, hogy a meglévő, magasabb kamatozású személyi kölcsön, hitelkártya tartozás vagy gyorskölcsön kiváltására most kedvezőbbek a feltételek, ami jelentős, akár több tízezer forintos havi, illetve több százezer forintos teljes megtakarítást eredményezhet.
A hitelkiváltás személyi kölcsönnel továbbra is népszerű megoldás, mert ingatlanfedezet nélküli, gyorsan elérhető és áttekinthetőbbé teszi a törlesztést.
Hirdetés
Hirdetés
Milyen kölcsönök válthatók ki személyi hitellel?
A személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb fedezet nélküli hitelforma, amely ideális több különféle hitel kiváltására, a teljesség igénye nélkül:
- hitelkártya-tartozás
- folyószámlahitel
- drágább személyi kölcsönök
- áruhitelek
- autóhitelek
- kis összegű gyorshitelek vagy más, rövidebb futamidejű, heti törlesztésű, magas kamatozású kölcsönök.
Mikor érdemes hitelkiváltásban vagy adósságrendezésben gondolkodni?
Adósságrendezésről vagy hitelkiváltásról tehát akkor beszélhetünk, ha meglévő kölcsönünket vagy több hitelünket egyetlen, kedvezőbb kamatozású kölcsönnel cserélünk le. A csere elsődleges célja, hogy kedvezőbb anyagi helyzetbe kerüljünk, és erre nagy esély van, ha a kamatkörnyezet aktuálisan kedvezőbb, mint akkor, amikor felvettük a hitelt.
Emellett az is gyakori eset, hogy valaki korábban kénytelen volt drágább hiteltípust választani a céljához, azóta viszont változtak az életkörülményei, jövedelme, így ma akár egy kedvezőbb költségekkel rendelkező kölcsönnel is élhet, amellyel jelentős összeget faraghat minden hónapban és összességében is.
Érdemes egy példán keresztül összehasonlítani, hogy mennyit lehet nyerni a hitelkiváltással, ha a meglévő kölcsön egy két éve felvett személyi hitel, ezt cseréli le a hiteligénylő ma ugyanazokkal a paraméterekkel (havi nettó 400 ezer forintos jövedelemmel, 7 évre, szabad felhasználásra).
Az elérhető anyagi előny a példában szereplő hitel kiváltásával: havonta 7104 Ft, összesen 596 762 Ft.
Azt fontos megjegyezni, hogy az elérhető anyagi előny kiszámításához hozzá tartozik, hogy a meglévő hitelt végtörleszteni kell, melynek jellemzően a fennálló tartozás 1%-ának megfelelő díj társul. Amikor tehát utánajársz, hogy mennyit spórolhatsz a régi kölcsön lecserélésével, nézd meg a szerződéskötéskor a hitelszerződésedben rögzített költségeket, és a végtörlesztés díját is vedd figyelembe.
Ráadásul a cserével nemcsak anyagilag járhatunk kedvezőbben, egyszerűbbé válik a pénzügyi tervezés, a havi fizetnivalók, törlesztők átlátása, a futamidő rövidítésére is lehetőség nyílhat, és akár hitelképességünk visszaállítására is sor kerülhet.
Számít, hogy mire veszem fel a hitelt?
Alapvetően két módon válthatók ki hiteleink személyi kölcsönnel. Az egyik esetben szabad felhasználásra, a másikban kifejezetten hitelkiváltásra igénylünk kölcsönt, és nagyon nem mindegy milyen esetben melyiket alkalmazzuk.
Amennyiben a jövedelmi helyzetünk lehetővé teszi, szabad felhasználású személyi kölcsönt igényelhetünk, amelynek összegét – sikeres hitelbírálat után – szabadon felhasználhatjuk. Ez esetben azonban kiemelten fontos, hogy a felvett hitelből ténylegesen rendezzük meglévő tartozásainkat, ellenkező esetben pénzügyi problémák, késedelmes fizetés vagy akár negatív KHR-nyilvántartásba is kerülhetsz. Ezt a verziót akkor lehet érdemes megfontolni, ha az új hitel igénylése belefér a jövedelembe.
A második esetben a bank intézi a kiváltást. Ebben az esetben a kölcsönkiváltás célja már a hitelkérelemben rögzítésre kerül, vagyis az új személyi kölcsön kizárólag a meglévő hitelek kiváltására szolgál. Sikeres elbírálás után a bank közvetlenül az eredeti hitelező(k)nél rendezi a fennálló tartozást, azaz a kiváltáshoz szükséges összeg közvetlenül oda kerül átutalásra. Ezt az eljárást akkor érdemes kihasználni, ha a jövedelem már nem bírná el egy új kölcsön felvételét, hiszen ebben az esetben a bank nem számol a meglévő kölcsönök terhével.
Így kezdj hozzá
Az elmúlt időszak kamatcsökkenése jelentős könnyebbséget hozhat a hitelfelvevőknek, különösen azoknak, akik korábban drágább hiteleket vettek fel. A személyi kölcsön a hitelkiváltás egyik leghatékonyabb eszközévé vált, amivel egyszerűsíthető a hitelkezelés, és jelentős összegeket spórolhatunk meg. Mindig fontos azonban körültekintően megvizsgálni a feltételeket, és csak akkor váltani, ha valóban előnyös az új konstrukció.
A Bankmonitor.hu adósságrendező hitel kalkulátorával gyorsan és pontosan kiderítheted, hogy melyik személyi kölcsön a legkedvezőbb a számodra. Készíts kalkulációt és kérj díjmentes szakértői segítséget a teljes folyamatban. Szakértőink abban is segítenek, hogy számodra mekkora anyagi előny érhető el a cserével!
