A munkáshitel kétségtelenül vonzó lehetőséget kínál a 17-25 év közötti fiataloknak: kamatmentes, akár 4 millió forintos szabad felhasználású hitel. Azonban ez a látszólag ideális konstrukció komoly veszélyekkel és buktatókkal jár, amelyekkel minden potenciális igénylőnek tisztában kell lennie a hitelfelvétel előtt.
Az idén elstartolt Munkáshitel a felsőoktatásban nem részt vevő, diplomával nem rendelkező fiataloknak lehet kivételes lehetőség az önálló élet beindításában. Sokan vállalkozásra, tanulmányokra, saját autóra használják fel az akár 4 milliós, kamatmentes kölcsönt, amelyhez az állami támogatásnak köszönhetően mindössze 35 000 forintos havi törlesztőrészlet tartozik.
A konstrukció tehát egyedülálló segítség lehet, de nagyon észnél kell lennie annak, aki tervezi az igénylést. Mutatjuk a lehetséges buktatókat, veszélyeket és hogy mi van akkor, ha valami miatt meghiúsulnak a feltételek.
Mit kockáztatnak a fiatalok, ha megszegik az utólagos feltételeket?
Nem csak a hitelfelvételhez kapcsolódó elvárásokkal fontos tisztában lenni, hanem azzal is, hogy milyen utólagos elvárások kapcsolódnak a támogatott Munkáshitelhez. Ugyanis ha a hitelfelvevő a folyósítás utáni előírásokat nem tartja be, komoly anyagi következményekkel kell számolnia.
Ilyen esetben az addig kapott kamattámogatást egy összegben, 120 napon belül vissza kell fizetni – ez jelenleg 8,15%-os kamatteherrel számolva jelentős összeg lehet. Egy 4 millió forintos munkáshitel esetén, ha valaki 2-3 év után megsérti a feltételeket, könnyen 1 millió forint körüli összegű egyösszegű büntetést kell fizetnie. Ez hatalmas terhet jelenthet egy fiatal számára, aki gyakran éppen az életkezdés nehézségeivel küzd.
Emellett a hitel kamata is emelkedik: a jövőben már az öt éves államkötvények aukciós átlaghozamának 130 százaléka plusz 4 százalékpont lesz az irányadó, tehát most 12,45%-os kamattal kellene számolni, ami érezhetően megdobja a törlesztőrészletet.
De pontosan mik ezek az utólagos feltételek?
Az adós köteles legalább öt éven keresztül Magyarországon élni és itthon dolgozni. Ha a magyarországi lakcím megszűnik vagy a munkaviszony teljesen megszakad — illetve összesen 90 napot meghaladó időre megszűnik —, akkor az állami támogatás elveszik, és jön a feketeleves.
Hirdetés
Hirdetés
Magyarországi tartózkodási és munkavállalási kötelezettség
A munkáshitel egyik legkomolyabb buktatója az 5 éves hazai tartózkodási és munkavállalási kötelezettség. Az igénylőknek ugyanis vállalniuk kell, hogy a hitel folyósítását követő legalább öt évig bejelentett magyarországi lakcímmel rendelkeznek és Magyarországon dolgoznak. Ez különösen problémás lehet a fiatal korosztály számára, akik élethelyzetüket tekintve gyakrabban váltanak lakhelyet, munkát, vagy gondolkodnak külföldi tanulmányokban, munkavállalásban.
A 90 napos TB jogviszony hiány – azonnali szankció
A legnagyobb veszélyt az jelenti, hogy ha az adós TB jogviszonya öt éven belül összesen, vagy folyamatosan 90 napig hiányzik, akkor megszűnik a kamattámogatás. Ez rendkívül szigorú feltétel, hiszen:
- A munkahely elvesztése esetén csak 90 nap áll rendelkezésre új állás betöltésére
- Idény jellegű munkák esetén könnyen túlléphető ez az időkeret
- Egy vállalkozás becsődölése esetén is problémák léphetnek fel.
Hazai munkaviszony és TB jogviszony kockázatai hiteligényléskor
A munkáshitel igényléséhez is szigorú feltételek tartoznak, például legalább 3 hónapos folyamatos társadalombiztosítási jogviszony szükséges, valamint munkaviszony esetén heti legalább 20 órás foglalkoztatás elvárás.
Ez különösen problémás lehet, hiszen a fiatal munkavállalók körében magasabb a fluktuáció, próbaidős munkaviszonyok kockázatosak lehetnek, részmunkaidős, vagy projektmunkák csak nehezen, vagy egyáltalán nem felelnek meg a feltételeknek és jelentős kockázatot is rejthetnek.
Vállalkozók speciális kockázatai
Vállalkozók esetén a jövedelemnek el kell érnie a heti 20 órás átlagbért, ami különös kihívást jelent:
- A kezdő vállalkozások bevétele ingadozhat
- Szezonális tevékenységek esetén nehéz fenntartani a folyamatos jövedelmet
- A gazdasági környezet változása gyorsan tönkreteheti a vállalkozást
- A TB befizetések elmaradása gyorsan problémává válhat.
Banki feltételek szigorúsága
Bár a munkáshitel államilag támogatott, a bankok saját feltételeket is támasztanak:
- Megfelelő és stabil jövedelem igazolása szükséges
- Legalább 3 hónapos folyamatos TB jogviszony kell
- Életkori korlátozások lehetnek, több banknál a korhatár szigorúbb a jogszabályi, 17 éves kornál (általában 18 év felett de van, ahol csak 20 éves kortól).
Bírálati folyamat kockázatai
A banki bírálat során számos buktatóval találkozhatnak a fiatalok:
- Rövid munkaviszony esetén elutasíthatják az igénylést
- Gyakori munkahelyváltás negatívan befolyásolhatja a döntést
- Alacsony jövedelem miatt kisebb összeget ítélhetnek meg
- Bizonytalan jövedelmi források (pl. jutalékok, bónusz) nem, vagy csak részben vehetők figyelembe.
Hitelmúlt hiánya
A fiatalok számára az is különös nehézséget jelenthet, hogy nincs pozitív hiteltörténetük, ami bizonyítaná fizetőképességüket. Banki kapcsolataik általában korlátozottak, és életük első hitele esetén is különösen óvatosak a bankok.
A nemfizetés súlyos következményei
A legfrissebb adatok szerint már most, a program indulását követő fél évben több százan csúsznak a munkáshitel törlesztésével. A munkáshitelek 2,57%-ánál van 31-90 nap közötti elmaradás, ami mintegy 2,68 milliárd forint állományt és körülbelül 700 ügyfelet érint. További 200 körüli adós került kisebb-nagyobb késedelembe.
A késedelem különösen veszélyes a fiatalok számára, mert KHR listára kerülhetnek, ami évekig befolyásolja a hitelképességet, a későbbi hitelfelvételeket megnehezíti vagy ellehetetleníti. Az egzisztencia építésének kezdetén ez óriási hátrány, illetve végső esetben, ha a bank felmondja a hitelt, a teljes tartozást egyben kell visszafizetni.
A fizetési problémák hátterében több tényező áll:
- Sok fiatal vakmerően vág bele a hitel igénylésébe és nem méri fel reálisan a kötelezettségeket
- 25 év fölött megszűnik az SZJA-mentesség, csökkenhet a fizetés
- Élethelyzet változások (egyetem, karrierváltás, párkapcsolat) nehezítik a törlesztést
- A munkáshitel új célcsoportot vonzott be, akiknek korábban a bankok nehezen adtak hitel.
Az adósságspirál kezdete
Ha egyszer problémák adódnak a munkáshitellel, könnyen adósságspirálba kerülhet a fiatal:
- A kamattámogatás elvesztése hirtelen megnöveli a törlesztőrészletet
- Az 1 milliós egyösszegű büntetés további hiteleket tesz szükségessé
- A KHR listás státusz megnehezíti újabb hitelek felvételét
- A stressz és pénzügyi nyomás további rossz döntéseket eredményezhet.
A tudatos döntés fontossága
A munkáshitel ugyan vonzó lehetőséget kínál a fiatalok számára rendkívül kedvező kondíciókkal, azonban komoly kockázatokat rejt magában. A legfontosabb veszélyek közé tartozik az 5 éves kötöttség miatti potenciálisan 1 millió forintos szankció, a 90 napos TB jogviszony hiány azonnali következményei, valamint az új, tapasztalatlanabb fiatal célcsoport sajátos kockázatai.
Már most több száz fiatal került késedelembe, és a KHR listára kerülés évekig befolyásolhatja későbbi pénzügyi lehetőségeiket. A banki feltételek szigorúsága és a köztartozási elvárások további akadályokat jelenthetnek.
A hitelfelvétel előtt minden fiatalnak alaposan mérlegelnie kell ezeket a buktatókat. Csak akkor érdemes igénybe venni a munkáshitelt, ha valóban biztosan képesek vállalni a hosszú távú kötelezettségeket, stabil a munkájuk, és tisztában vannak azzal, hogy egy esetleges szabályszegés milyen súlyos pénzügyi következményekkel járhat. A látszólag ingyenes pénz valójában igen drága lehet, ha nem teljesülnek a feltételek.
