Sok esetben, ha nincs fedezetként felajánlható ingatlanunk, a legkézenfekvőbb megoldást a személyi kölcsön jelentheti. A személyi kölcsön egyik legfontosabb előnye, hogy már néhány százezer forintot is igényelhetünk, viszonylag rövid futamidőre. Nem kell hetekig várakoznunk a folyósításra, akár néhány órán belül is hozzájuthatunk a pénzhez. De vajon felnőttünk-e a feladathoz? (Cikkünket 2019. január 24-én frissítettük.)
Hogyan működik a személyi kölcsön?
Ha kezes és fedezet nélküli hitelt szeretnénk felvenni, akkor erre a legjobb megoldás a személyi kölcsön. Nagy előnye a gyors ügyintézési idő! A teljes és hiánytalan dokumentáció benyújtása után akár néhány órán belül a számlánkon lehet a kért hitelösszeg! A fedezet nélkül adható hitel biztosítéka az adós jövedelme. A személyi kölcsönt ingatlan fedezet felajánlása nélkül igényelhetjük. Jellemzően olyan élethelyzetekben jelent megoldást, amikor gyorsan van szükségünk hitelre, amit 1-7 év alatt vissza is tudunk fizetni.
Hogyan vehetünk fel személyi hitelt?
Három fő szempontot kell figyelembe venni az igénylésekor:
1. Életkor
Míg jelzáloghitel igénylésekor nem jelent gondot, ha az ügyfél csak 20-22 éves, addig a személyi kölcsönnél ez kicsit másként működik. A Cofidisnél, Raiffeisen Banknál, MKB Banknál elegendő, ha az ügyfél éppen elmúlt 18 éves. Az OTP Banknál ez a határ 21, az Erste Banknál 23 év. A CIB Banknál, az FHB-nál, az Unicredit Banknál és a Sberbanknál, ha az igénylő még nem töltötte be a 25. életévét, akkor kezes, vagy adóstárs bevonására lesz szükség. Érthető ez a bankok szemszögéből, hiszen egy húszas évei vége felé járó fiatalember nagy valószínűséggel megfontoltabb, mint egy 18 éves.
Az idős kor is korlátot jelenthet: a legtöbb banknál az adós a hitel lejártakor nem lehet idősebb 70-72 évnél.
2. Munkaviszony
A másik fontos kritérium, hogy folyamatos munkaviszonnyal rendelkezzünk. Általánosságban elmondható, hogy a bankok minimum 3 hónapot várnak el a jelenlegi munkahelyünkön, de legalább 1 éves folyamatos munkaviszonnyal kell rendelkeznünk. Itt sem tudunk azonban általánosítani. Az Erste Banknál 6, az FHB Banknál és a CIB Banknál 9 hónapos munkaviszonyt kell igazolnunk jelenlegi munkahelyünkön.
Szívesen megnéznéd, hogy Neked melyik személyi kölcsön a legmegfelelőbb?
3. Jövedelem
Az elvárt munkabérből, vagy nyugdíjból származó jövedelem alsó határa a mindenkori minimálbér (jelenleg 66.483 forint), de ahhoz ne fűzzünk sok reményt, hogy ekkora jövedelemmel hatalmas összeghez juthatunk, ugyanis fedezet nélküli hitelek esetében a hitel maximális összegét a jövedelemhez viszonyítva állapítják meg. A Cofidis Megújuló hitele esetén elegendő nettó 65 ezer forintot, Unicreditnél nettó 70 ezer forintot, az MKB-nál és a KH-nál 80 ezer forintot, a CIB-nél 85 ezer forintot, a Raiffeisennél és az Ersténél 100 ezer forintot, a Sberbanknál 120 ezer forintot igazolnunk. Fontos, hogy a bankok 90%-a nem várja el, hogy hozzá érkezzen a jövedelmünk, azaz nem feltétele a hitelnek a bankváltás.
Ettől függetlenül elképzelhető, hogy kedvezőbb számlavezetést kínál az adott bank, mint jelenlegi számlavezetőd!
Amit a bankok biztosan elfogadnak az a vállalkozásból, alkalmazotti munkaviszonyból származó jövedelem, és a nyugdíj, ha az összeg eléri a bank által elvárt szintet. Vállalkozók esetében a cégnek minimum egy lezárt üzleti évvel kell rendelkeznie.
Személyi kölcsön külföldön dolgozóknak
Szerencsére létezik olyan hitelintézet által biztosított konstrukció, amely külföldről származó jövedelem mellett is elérhető. A jövedelemigazolás mellett az igénylőnek be kell mutatnia a munkavállalói- továbbá a tartózkodási engedélyét, ezek hiányában pedig a munkaszerződést. Külföldi munkavállalás esetén a kölcsön lejárata nem haladhatja meg a munkavállalási engedély, vagy a munkaszerződés lejáratától számított 6 hónapot.
További fontos feltétel az állandó bejelentett lakcím, telefon, mely lehet saját, de akár munkahelyi is, illetve lakossági bankszámla, mely legalább két hónapja aktív. Ezen feltételekkel a személyi kölcsön külföldön dolgozóknak is nyújtható.
Nem szabad azonban megfeledkeznünk a személyi kölcsön hátrányairól sem. Ez a hitelkonstrukció rövid futamidejű, fedezet nélküli, így a kamat és a THM lényegesen magasabb, mint a hosszabb futamidejű, ingatlanfedezetes kölcsönök esetében.
Végezetül
Teljesen mindegy, hogy lakáshitelről, vagy személyi kölcsönről beszélünk, a felelősség a miénk! Csak akkor vegyünk fel hitelt, ha biztosak vagyunk abban, hogy minden hónapban fegyelmezetten tudjuk azt törleszteni. Ez pedig nem mindig az életkortól függ! Vannak köztünk bohém hatvanasok és felelősségteljes huszonévesek is. Senkit nem buzdítunk arra, hogy hitelt vegyen fel egy utazás, vagy egy komolyabb háztartási gép megvételéhez. Viszont a személyi kölcsön ideális választás lehet régi, kedvezőtlen konstrukciójú hitelek kiváltására.
A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátor által kiadott legjobb havi törlesztők és THM-ek (teljes hiteldíj mutató) 300 000 Ft nettó jövedelem, végig fix kamat, valamint különböző hitelösszegek és futamidők esetén:
1 millió Ft hitel 3 évre – törlesztő: 31 691 Ft/hó, THM: 8,01%
3 millió Ft hitel 3 évre – törlesztő: 92 741 Ft/hó, THM: 7,31%
5 millió Ft hitel 5 évre – törlesztő: 100 518 Ft, THM: 7,73%
10 millió Ft hitel 10 évre – törlesztő: 11 650 Ft, THM: 7,85%
Ha magad keresnéd meg a számodra legkedvezőbb személyi kölcsönt
-> Személyi Kölcsön Kalkulátor
