Nem kis meglepetésünkre azt tapasztaltuk, hogy jelenleg van olyan piaci kamatozású hitel Magyarországon, melyből Nemzeti Kötvényt vásárolva nyereséget érhetünk el. És ehhez még ingatlanfedezetre sincs feltétlen szükségünk!
A Nemzeti Kötvény egy június 1-től vásárolható 5 éves futamidejű lakossági állampapír, melynek kamatozása fix, a futamidő előrehaladtával folyamatosan emelkedik. Az 5. évre a garantált kamatszint pedig eléri a 6%-ot. Azt már korábban megvizsgáltuk, hogy Babaváró támogatásból érdemes lehet az új állampapírt vásárolni, ez azonban annyira nem meglepő, hiszen a Babaváró hitel után az állam kamattámogatást és gyermekvállalási támogatást is fizethet.
Mekkora lehet a nyereségünk?
Az viszont a meglepetés erejével ért minket, hogy akkor is nyereségünk lehet, ha sima szabad felhasználású hitelből vásároljuk meg a kötvényt. Sőt a jelenlegi igen alacsony kamatkörnyezetnek köszönhetően még személyi kölcsön esetében is pozitív hozamot realizálhatunk. Az állampapíron elérhető nyereség 10 millió forint befektetése esetén 2 475 000 forint lenne 5 év alatt, ám a haszon meghaladhatja a 2,7 millió forint, ha kamatos kamatozást feltételezünk. (A kamatos kamat lényege, hogy az éves hozam újra befektetésre kerül minden év végén, és az így megemelt összeggel kamatozik a megtakarítás tovább). Mi most azonban a normál kamatszámítással elérhető nyereséggel számolunk.
Javasoljuk, hogy legalább 5 éves kamatperiódusú hitelt igényeljünk, így kivédjük a hitelkamat változásából eredő kockázatokat az állampapír teljes futamidejére. Hosszabb kamatperiódust azért nem ajánlunk, mert az magasabb kamattal és törlesztőrészlettel járna, a mostani hitelfelvételünk indoka pedig a új állampapír vásárlása. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorának segítségével kiválasztottuk a piacon elérhető legkedvezőbb kamatozású 5 éves kamatperiódusú, szabad felhasználású jelzáloghitelt. Ha 10 millió összeget igényelnénk 20 éves futamidőre, akkor az első 5 évben a fizetendő összes kamat kicsivel több, mint, 1,6 millió forint lenne, így a konstrukciók kombinálásból elérhető nyereségünk az induló költségek levonása után meghaladja a 780 ezer forintot.
Ekkor eldönthetjük, hogy megtartva kölcsönünk újra befektetjük a pénzt, vagy egy egyszerű előtörlesztéssel lezárjuk az ügyletet. Ez természetesen azon is múlik, hogy akkor milyen befektetési lehetőségeink lesznek, a hitelünknek pedig milyen kamata lesz a kamatperiódus fordulót követően. Egy azonban biztos, ha előtörlesztünk, akkor azt díjmentesen megtehetjük.
Megdöbbenésünkre pozitív hozamot érhetünk el akkor is, ha egy hasonló kombinációt végeznénk el személyi kölcsönnel. A Bankmonitor Személyi Kölcsön Kalkulátora szerint már elérhető személyi kölcsön 6,95%-os fix kamattal is. Ha 5 millió forint kölcsönt igényelnénk 60 hónapos futamidőre ebben a konstrukcióban, akkor a fizetendő kamatok összege kicsivel több, mint 930 ezer forint lenne. Ha a teljes hitelösszegből új kötvényt vásárlunk, akkor a 1,23 millió forint nyereséget érhetünk el. Még ennek a két terméknek az összepárosítása is megéri, mert összességében 300 ezer forint lehet a hasznunk az 5 év alatt.
Azt javasoljuk, tekintsünk erre a konstrukcióra úgy, mint egy rendszeres megtakarításra. Az általunk ténylegesen kifizetett, befektetett pénz ugyanis a havi törlesztőrészlet lenne. Emiatt javasoljuk a hozamokat is ezen összegre számoljuk ki. Az 5 év alatt fizetett havi részletek összegére vetítve az éves átlagos hozamunk a jelzáloghitelnél 4,46%, míg a személyi kölcsön esetében 1,03%. Fontos, hogy ehhez a kombinációhoz elengedhetetlen, hogy ténylegesen tudjuk vállalni a havi törlesztőrészletek fizetését, enélkül nem érdemes belevágnunk.
Hirdetés
Hirdetés
Mire figyeljünk a döntéshozatal során?
Nem biztos, hogy teljesíteni tudjuk a fenti kalkulációban szereplő kedvezményes kamatok feltételeit, ezért megnéztük mi az a kamatszint, ami esetében még érdemes lehet ezt a két terméket összekapcsolnunk. 20 éves futamidejű jelzáloghitel esetében 5,07%, míg 60 hónapos fedezetlen kölcsönnél 9,06% az a kamatszint, ami esetében még pozitív hozamot eredményezhet a konstrukció.
Az is elképzelhető, hogy nem tudjuk, vagy nem akarjuk bevállalni a hitel törlesztőrészletét. Megnéztük, hogy a korábbi példánkban szereplő jelzáloghitelnél hogyan alakulna a nyereség és a havi törlesztőrészlet nagysága, amennyiben a futamidőn módosítunk. Itt ki tudjuk választani mekkora futamidőre szeretnénk a hitelt igényelni, ugyanakkor az igényelt összegen is tudunk módosítani. Fontos megterveznünk a háztartásunk költségvetését, és beillesztenünk a hitelhez kapcsolódó kiadásokat.
Nem szabad elfelejtenünk azt sem, hogy milyen további költségek kapcsolódhatnak konstrukciónkhoz. Szükség lehet lakossági bankszámla nyitására, melynek költségeit meg kell térítenünk. Illetve a kötvény megvásárlásának és kezelésének is lehetnek díjai. Egy megfelelő bankszámla kiválasztásával több ezer forintot spórolhatunk havonta, ebben segítségünkre lehet a Bankmonitor Bankszámla Kalkulátora, melynek segítségével összehasonlíthatjuk a bankok különböző számláit és kiválaszthatjuk a számunkra lekedvezőbbet.
Fontosak lehetnek a közvetlenül a hitelhez kapcsolódó induló költségek is. Egy jelzáloghitelnél többéle díjat is rendeznünk kell már a folyósítás előtt. Ilyenek például az értékbecslés díja, tartozáselismerő okirat költsége, földhivatali eljárási díjak. Ezek egy részét visszatéríti a bank egy részét azonban nekünk kell megfizetnünk. Személyi kölcsönnél is felmerülhetnek induló költségek, melyek megemelhetik a hitelre kifizetendő teljes díjat. Mindezen szempontokat is figyelembe véve érdemes kiválasztani hitelünk.
A fenti kombinált konstrukción elérhető nyereség az új Nemzeti Kötvény kedvező lehetősége mellett azt is tükrözi, hogy a szabad célú hitelek kamata alacsony. Amennyiben pénzre lenne szükséged céljaid eléréséhez, érdemes lehet elgondolkodnod a hitelfelvételen. Mielőtt kölcsönigénylést adnál be, mindenképpen nézd meg a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátorát, amivel megtalálhatod a számodra legkedvezőbb jelzáloghitelt.
