2017. október óta a Diákhitel2 kamatmentes, mivel a meglévő és új felvevők számára az állam a hitel kamatterhét átvállalja. Bárki beláthatja, hogy az ingyenességnek mekkora haszna van, de azért utánajártunk néhány fontos részletnek. Kíváncsi vagy, hogy mennyire érezheted magad biztonságban? Érhetnek-e meglepetések a szerződés kifutásáig? Most ezekre a kérdésekre is megadjuk a választ.
Tavaly szeptemberben jelentette be a kormány egy intézkedéscsomag részeként, hogy a Diákhitel2 az ügyfelek számára kamatmentes lesz 2017 októberétől. A Diákhitel2 az a képzési önköltségre fordítható hitelfajta, amelynél a kért hitelösszeget a Diákhitel Központ közvetlenül az érintett ügyfél felsőoktatási intézményéhez utalja át. Amennyiben az ügyfél teljes egészében Diákhitel2-ből kívánja finanszírozni a képzés önköltségét, a hitelszerződés megkötése után valójában pénzügyi szempontból már semmi dolga nincs.
Joggal merülhetne fel bennünk a kérdés, hogy miként is lehet teljesen kamatmentes a Diákhitel2. A valóság az, hogy a hitelezésnek most is van bizonyos költsége, amelyet a kamat lenne hivatott fedezni. Ugyanakkor 2017 szeptemberében úgy módosították a hallgatói hitelezésről szóló jogszabályt, hogy a Diákhitel2 kamatát általános kamattámogatás formájában a Magyar Állam teljes egészében átvállalja.
Az állami tulajdonú Diákhitel Központ működését szabályozó, 2001 óta fennálló kormányrendelet értelmében a cég üzleti haszonra nem tehet szert az egyetemisták és főiskolások hitelezéséből. Egy kicsit még jobban belemenve, 3 tételből rakódik össze a hitelkamat, amit a Diákhitel2-nél megtérít az állam.
Egyrészt, forrást a hitelezéshez a Diákhitel Központnak is szereznie kell. Márpedig ennek természetszerűleg van valamekkora költsége (forrásköltség), amit érvényesíteni kell a Diákhitel2 kamatában. Másrészt, ennél a hitelformánál is előállhat nemfizetésből adódó veszteség (ez sokkal kisebb, mint amit a bankoknál láthatunk), és a kamat egy bizonyos részének fedezetet kell nyújtania erre. Harmadszor, kell lennie egy olyan kamatrésznek is, ami a Diákhitel Központ működési költségeire nyújt fedezetet.
A fenti kamatelemeket egy bank még megfejeli egy negyedik elemmel, ami a profitot biztosítja számára. Ez azonban a nonprofit elven működő diákhitelezésnél értelemszerűen nem történik meg, ezáltal is jóval olcsóbb lehet ez a hitelforma. A Diákhitel Központnál a hallgatók segítése az elsődleges cél, működésében nem jelenhet meg az üzleti haszonszerzési motívum. A cég szakemberei folyamatosan figyelik a kamatból fedezni szükséges költségek és a nemfizetésből adódó veszteség alakulását, és naptári félévenként ehhez igazítják a mindenkori kamatmértéket.
Egy változó kamatozású hitelről van tehát szó alapvetően a Diákhitel2-nél is, azonban a kormányrendeletben rögzítettek szerint az állami átvállalja a kamatterhet teljes egészében. Magyarul, legyen időközben bármekkora is a Diákhitel2 kamata, az a hitelfelvevő szempontjából teljesen ingyenes lesz. Ebben a szabályozott rendszerben semmilyen mozgástér nincs a kamatokkal való trükközésre, illetve az ügyfelek megkárosítására. (Sajnos a közvélemény jelentős részében van egy általános bizalmatlanság a hitelekkel kapcsolatban, és ilyen rosszhiszemű feltételezések olykor a Diákhitelre is rávetülnek.)
Az ügyfelek jó eséllyel azzal számolhatnak, hogy a Diákhitel2 számukra végig kamatmentes marad, hiszen a kormányrendelet e vonatkozásban történő megváltozásának nagyon elenyésző a valószínűsége. Fontos hozzátenni, hogy a Diákhitelnél nincsenek további rejtett költségek, vagyis a Diákhitel2-nél a teljes állami kamattámogatás valóban 0%-os terhet jelent az ügyfélnek. A Diákhitel1-nél úgyszintén igaz, hogy nemcsak a kamatmérték 2,3%-os jelenleg, de az összes, jogszabályilag lehetséges költségterhet is figyelembe vevő teljes hiteldíj mutató (THM) is ennyi.
Nagyon különleges esetben találhatunk ma a magyar piacon olyan hitelt, aminek a kamata nulla százalék. Ilyenek lehetnek például az időszakosan megjelenő 0%-os (akciós) áruvásárlási hitelek. Itt viszont adódhatnak olyan egyéb költségek, melyek miatt végül a THM már 0%-nál nagyobb lesz.
Ami biztos, hogy csak elvétve fordul elő a 0%-os THM a hitelek között, és ha egy ilyen hitel az elvárásainknak megfelelő célra vehető fel, akkor nagyon megéri lecsapni rá. A Diákhitel2-nél a cél nem is lehetne triviálisabb: az önköltséges képzésben való részvétel révén befektetés a jövőbe, és a diploma birtokában lényegesen magasabb jövedelem és életszínvonal elérése.
