Több évtizednyi munka után a legtöbben megváltásként tekintenek a nyugdíjas évekre: az ember élete megváltozik, lelassul. Nem kell bejárni dolgozni, lesz idő pihenni. Viszont nemcsak az életvitel, hanem a pénzügyek is jelentősen változnak. Hogy más ne említsünk, a munkabér utáni első fizetés is sokaknak kellemetlen meglepetés lehet. Mit lehet tenni, hogy elviselhető legyen a változás?
Kieső jövedelem
Az áltagos kereset Magyarországon 198 400 Ft volt májusban (kedvezmények nélkül), míg a legfrissebb adatok szerint az átlagnyugdíj 109 318 Ft. Azaz majdnem 45%-kal kevesebb az átlagbérnél az átlagnyugdíj. Ez drámainak tűnik, de a valós kép ennél árnyaltabb.
Amennyiben valakinek folyamatosan teljesen bejelentett munkaviszonya volt, annak várhatóan az első nyugdíja az utolsó fizetésének 56%-a körül lesz. Még így is 40%-nyi bevétel fog hiányozni!
Nem kell hozzá sokat költeni, hogy a kereset 30-40%-ának kiesése érzékenyen érintsen valakit. De szerencsére nem csak a bevétel, a kiadási oldalon is jelentkezik egy jelentős méretű csökkenés.
Hirdetés
Hirdetés
Csökkenő kiadások
Utazási költség
Amennyiben valaki nyugállományba vonul, már nem kell napi szinten munkába járnia. Legtöbbet azok spórolhatnak ezen tételen, akik autóval jártak dolgozni. Nekik több tízezer forintot is jelenthet csak ez a tétel. Főként, ha még parkolóhelyet is kellett bérelni az autónak.
Akik tömegközlekedéssel jártak eddig, azoknak kisebb tételt jelentett a nyugdíj előtt is a bejárás, így a megtakarítás is kisebb. Viszont a nyugdíjas bérlet kedvezőbb, mint a teljes árú.
Étkezési költség
Amennyiben valaki dolgozik, sokszor nincs lehetősége magára főzni (konyha hiánya, vagy idő kevéssége, esetleg a közösség szokása miatt). Természetesen a nyugdíjasként már más a helyzet: saját konyhájában, szinte korlátlan idő alatt, fillérekből megoldható a heti menü. Ez a költség egyénenként eltérő, de több tízezer forint lehet havonta.
„Csak a munkahely miatti” költség
Az irodai alkalmazottak egy jelentős része a mindennapokban nem járna öltöny-nyakkendőben, de még csak ingben sem. Sőt, sokan csak a munkahelyi közösség és stressz miatt járnak el sörözni a munkatársakkal. Nem is beszélve a mozgásszegény munkahely miatti kondi bérletekről, vagy a kollégák, ügyfelek lenyűgözését szolgáló kiegészítőkről (új telefon, óra, ékszer). Ezek, és ilyen jellegű költségek mind a múlté, ha az ember nyugdíjba megy.
Olcsóbb lehetőségek
Eddig idő és lehetőség miatt a dolgozó ember ott, és akkor vett meg mindent, amikor szüksége volt rá. Egy nyugdíjasnak jobban van lehetősége kivárni, vagy akár utazni egy-egy remek árleszállításért.
De ide tartoznak a nyugdíjasként igénybe vehető kedvezmények, akár utazásnál, kulturális eseményeken, vagy épp a bankszámlák terén. Érdemes tehát minden nyugdíjas kedvezményt kihasználni.
Elfelejtik meglépni: shift down
A fenti költségcsökkenések egy része automatikusan is bekövetkezik nyugállományba vonulással. Egy részükért egy picit tenni is kell, de vannak olyan változások, amit a legtöbb nyugdíjas sohasem lép meg, pedig meg kellene tennie.
Miért tartana fent a volt munkahelyéhez közel eső, már a gyerekek kirepülése után is nagynak számító ingatlant? Miért fűtene valaki egy feleslegesen nagy lakást?
A korábban vásárolt nagy autó sem feltétlen kell a szimpla helyváltoztatáshoz. Lehet, hogy érdemes kisebbre cserélni. Városban lakóknak lehet, hogy teljesen felesleges autót tulajdonolni. Sokszor olcsóbb bérelni, mint egész évben biztosítást, olajcserét, szervizt, gumikat, és miegyebet fizetni.
A korábban megszokott, a stresszes munkahely miatti wellness hétvégékről is le lehet mondani.
Összefoglalva az eddigi megszokott életszínvonalat csökkenteni kell. Nyilván ez a legnehezebb. Alapból is lefelé mozdulni mindig rossz érzésekkel teli, de sokan kötődnek a korábbi (feleslegesen nagy) lakásuk, házukhoz is.
Árnyoldal: néhány költség bizony nőni fog
Amikor az ember egész nap otthon van, akkor bizony áramból és vízből is több fog fogyni. Ezek ugyan apró változások lesznek, ám a fűtésszámla jelentősen (több ezer, tízezer forinttal) is növekedhet. Ráadásul nyugdíjban nincs már cafeteria sem. Pedig ezáltal úgy tűnt, mintha a bérlet, a belföldi nyaralás, vagy az étkezés részben ingyenes lenne. Mostantól ezeket a költségeket is a nyugdíjból kell fedezni.
Ráadásul az egészség megőrzése (vagy helyreállítása) egészen biztosan növekvő szerepet fog játszani a kiadásokban.
Befektetések
A nyugdíjig jó esetben az ember megtakarít. Ám a legtöbb esetben a nyugdíj után erre már nem lesz lehetősége, így a megtakarításait kell felhasználni. Itt sokan elkövetik az egyik legnagyobb hibát: rövid nyugdíjban töltött idővel terveznek.
Az ábrából kitűnik, hogy a nyugdíjas korban várható élettartam folyamatosan emelkedik, és 2013-ban is már átlagosan majdnem 17 év volt Magyarországon (Európai Uniós átlag majdnem 20 év volt).
Tehát nem biztos, hogy minden megtakarítást érdemes kockázatmentes befektetésbe mozgatni. Persze át kell rendezni a befektetéseket, hogy egy részét fel lehessen használni. De továbbra is megérheti adóoptimalizáló befektetésekben, azaz 5 éves TBSZ-ben és 10 éves kötelező várakozási idővel rendelkező önkéntes nyugdíjpénztári számlát nyitni. Mert várhatóan jóval tovább élünk, mint amire most számítunk.
Természetesen, amennyiben önkéntes nyugdíjpénztári szerződést köt egy nyugdíjas, akinek nincs már személyi jövedelemadó fizetési kötelezettsége, az adójóváírásra sem jogosult. De az adómentességet ugyanúgy élvezheti.
Viszont, aki nyugdíj mellett még dolgozik, vagy bármilyen egyéb SZJA alá tartozó jövedelmet kap, annak még erről sem kell lemondania.
