Már tudjuk, hogy az önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítások 2025-ben adómentesen felhasználhatók lesznek lakáscélra. Ez azt jelenti, hogy akár egy meglévő lakáshitel törlesztőrészleteit is fizethetjük belőle 12 hónapon keresztül, de lehetőségünk lesz arra is, hogy a nyugdíjpénzünkből előtörlesszük, esetleg végtörlesszük a tartozásunkat. Megnéztük, mit jelenthet ez pénzügyileg.
2025-ben az önkéntes nyugdíjpénztári (ÖNYP) megtakarítások ideiglenesen adómentesen felhasználhatók lesznek bizonyos lakáscélokra, például lakáshitellel történő vásárlásra, felújításra vagy akár egy meglévő lakáshitel törlesztésére. Mi most ez utóbbi pénzügyi hatásaival foglalkozunk, ugyanis, ha ezt választod, akkor több lehetőséged is van.
Hirdetés
Hirdetés
1. Egy ideig fizethetjük belőle a hiteltörlesztőinket
Ez a megoldás nagyon megúszós, hiszen így feléljük a már meglévő megtakarításunkat. Természetesen jelentős segítséget jelenthet, hogy akár 12 hónapon keresztül nem az aktuális bevételeinkből kell törlesztenünk, ám ez csak átmeneti lehetőség, végül pedig megcsappan a megtakarításunk. Éppen ezért befektetési szempontból ez nem javallott.
Más kérdés, ha éppen olyan helyzetben vagyunk, hogy képtelenek lennénk a folyó bevételeinkből kigazdálkodni a hiteltörlesztőket, ezért például hitelt vennénk fel, hogy átvészeljük a remélhetőleg csak átmeneti időszakot. A nyugdíjpénztári megtakarításunk megcsapolása ebben az esetben segíthet, ám ezzel lemondunk egyben a jövőbeni hozamokról is.
Pedig egy tucat önkéntes nyugdíjpénztár az elmúlt egy évben 20 százalék feletti hozamot ért el, ám ez átmenetinek tekinthető, ugyanis 3-5 éves távlatban pénztártól és portfoliótól függően inkább 4-7 százalék körüli eredményeket láthatunk. (Vannak persze kiugró értékek, de ezekkel most nem érdemes foglalkoznunk.) Ami pedig a közeljövőt illeti, alacsonyabb infláció és kamatkörnyezet várható, így várhatóan a hozamok is alacsonyabbak lesznek.
Eközben a személyi kölcsönök kamata 12-21 százalék körül van jelenleg, a pontos érték függ a választott banktól, a hitelösszegtől és az igazolt nettó jövedelem nagyságától is. Ebből azonnal látszik, hogy az ÖNYP megtakarítás felhasználása akár alternatívája lehet egy személyi hitel felvételének. Valószínűleg sokan élnek is majd ezzel a lehetőséggel, hiszen rekord összegben vettek fel személyi kölcsönt 2024 második negyedévében a magyarok, a folyósított összeg csaknem 210 milliárd forint volt.
És akkor még nem beszéltünk a 35-45 százalékos éves kamattal kínált folyószámlahitelekről és hitelkártyákról, mert ezekkel még drágább átvészelni egy nehezebb periódust.
2. Elő- vagy akár végtörleszthetjük a lakáshitelünket
Egy meglévő megtakarítás elő- vagy végtörlesztésre fordítása pénzügyileg akkor előnyös, ha a hitelkamat magasabb, mint a befektetéssel elérhető hozam. Ezért aztán nagyon nem mindegy, hogy milyen kamatú lakáshitelt fizetnénk vissza részben vagy egészben.
Persze egy hitel elő-vagy végtörlesztése számos járulékos előnnyel jár, csökken például a törlesztő, így több pénzünk marad a napi kiadásainkra, de ezzel a hitelképességünk is javítható, vagy akár visszaállítható. A JTM szabály szerint ugyanis a nettó igazolt jövedelmünk legfeljebb 50-60 százaléka fordítható adóságszolgálatra.
Előtörlesztéskor két lehetőségünk van, ezek egyike elsőre kecsegtetőbb, míg a másik hosszú távon pénzügyileg kifizetődőbb. Dönthetünk úgy ugyanis, hogy bár a tőketartozás csökken, a futamidőhöz nem nyúlunk, így a havi törlesztő összege lesz kevesebb. A másik lehetőség, hogy a havi törlesztő nem változik, ám a futamidő lerövidül. Mindkét megoldás csökkenti természetesen a hitel teljes költségét, ám a futamidő kurtítása jobban, mert így kevesebb ideig használjuk a bank pénzét, így rövidebb ideig kell rá kamatot is fizetnünk. Ugyanakkor azzal mindenképpen számolni kell, hogy az előtörlesztésnek van költsége, ami szerződéstől függően általában a befizetett összeg 1-1,5 százaléka.
Íme, egy példa:
Tegyük fel, hogy 3 esztendeje 20 millió Ft lakáshitelt vettünk fel 20 éves futamidőre, végig fix 4 százalékos kamattal, így a havi törlesztőnk 122 641 Ft, a bank részére pedig 29,4 millió Ft-ot kell összességében visszafizetnünk. Mivel már 3 éve törlesztünk, a fennálló tőketartozás jelenleg 18,7 millió Ft.
- Ha most 5 millió Ft-ot előtörlesztünk úgy, hogy a futamidő ne változzon, akkor a fennmaradó 17 évre a havi törlesztő 92 665 Ft lesz, így végül a hitel összköltsége 28,3 millió Ft-ra redukálódik. (Az előtörlesztési költséggel a példánkban nem számoltunk, de ez mindenképpen hatással van a konstrukcióval elérhető pénzügyi előnyre.)
- Amennyiben úgy döntünk, hogy a törlesztőt változatlanul hagyjuk, és inkább a futamidőt csökkentjük, akkor az eredeti 240 hónap helyett akár 176 hónap alatt letudhatjuk a tartozást. Ennek eredményeképpen a hitel teljes költsége végül 26,6 millió Ft lesz. Vagyis a két megoldás között teljes visszafizetésben 1,7 millió Ft a különbség.
Azt, hogy valaki él-e a nyugdíjmegtakarítás lakáscélú felhasználásának lehetőségéve, egyéni döntés, erősen élethelyzet függő. De ha már így teszünk, akkor hozzuk ki a dologból pénzügyileg a lehető legtöbbet akár akkor is, ha lakáshitelt törlesztenénk elő belőle.
